Николай Косаренко - Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Важным шагом в развитии отечественного рынка страхования является осознание крупным бизнесом России значения страхования. Крупный бизнес начинает довольно активно осваивать этот пока еще не очень развитый в России инструмент финансовой защиты. В топливно-энергетическом комплексе и в металлургии страхование используется наиболее активно.

Существует несколько основных схем организации страховой защиты крупного бизнеса. Первая – создание промышленной компанией собственного страховщика – кэптива. Страхование в кэптивных компаниях зачастую воспринимается негативно, однако здесь надо учитывать двоякую природу их появления. Во-первых, кэптивы возникли как ответ бизнеса на сложившуюся практику налогообложения с целью его оптимизации. Именно с решением этих задач большинство сейчас связывает деятельность кэптивных страховщиков. Во-вторых, создание крупным бизнесом собственных страховых компаний связано со специфической природой рисков этих предприятий. Например, чтобы эффективно страховать риски в топливно-энергетическом комплексе, риск-менеджменту нужно разбираться в его отраслевой специфике на уровне ведущих специалистов предприятия (с точки зрения выявления и приема на страхование рисков). Поскольку далеко не каждая страховая компания (даже крупный универсальный страховщик) может позволить себе содержать в штате специалистов по различным отраслям, крупным предприятиям приходится создавать свои отраслевые страховые компании. Этой стратегии придерживается большинство компаний, входящих в десятку крупнейших. При этом большинство так называемых кэптивов давно уже переросло это определение.

Вторая стратегия – работа крупного бизнеса одновременно с несколькими страховщиками. Подобная организация страховой защиты характерна для многих крупнейших компаний. Зачастую предприятия сотрудничают с пятью страховыми организациями и более, причем по каждому виду страхования.

В качестве третьего альтернативного варианта можно выделить организацию бизнесом тендеров по страхованию. Правда, здесь следует отметить: в силу того, что это мероприятие достаточно трудоемкое и затратное, к организации тендеров на предприятиях прибегают достаточно редко. Большинство тендеров до сих пор проводилось предприятиями либо государственными, либо с крупной долей государственного участия, проведение конкурсов для которых обязательно. Но, как показывает практика, эти тендеры зачастую проводились формально и их результаты были предрешены в пользу того или иного из участников.

Наиболее распространено в крупном бизнесе по-прежнему страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Никакого отношения к росту осознания социальной ответственности менеджментом это не имеет. Просто этот вид страхования является обязательным. Полис страхования по нему воспринимается как некая обязательная бумага для получения лицензии. Предприятия страхуются на минимально установленные законом суммы, которые не отражают реальные риски. Об этом можно судить по динамике выплат страховыми компаниями по этому виду страхования: они по-прежнему исчисляются десятыми долями процентов от собранных взносов.

Следующей по степени востребованности страховой услугой по-прежнему является имущественное страхование, занимающее львиную долю рынка. Страхуются, как правило, очевидные риски: имущественный комплекс предприятий (здания, сооружения), оргтехника, реже технологическое оборудование. И совсем недооценены такие виды страхования, как страхование от перерывов в производстве, машин и электронного оборудования от поломок и проч. Складывается подобная ситуация, по результатам опроса, по простой причине: у предприятий нет должной информации об этих видах страхования. Заметную долю составляет также страхование грузоперевозок и автотранспорта.

Проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы.

1. Страховой рынок Российской Федерации (в том числе и рынок страхования жизни) переживает период динамичных изменений под влиянием различных социально-экономических и других внешних факторов. Но изменения, происходящие на российском рынке страхования жизни как части национального страхового рынка, еще не соответствуют ни по объему, ни по сути изменениям, происходящим на мировом рынке.

2. Страхование жизни в последние годы в общемировом масштабе занимает лидирующие позиции и по объему собираемой премии, и по темпам роста. Высокая динамика развития страхования жизни в странах Латинской Америки, Восточной и Западной Европы, Юго-Восточной Азии связана с изменениями в социально-экономической сфере. В развитых странах наиболее характерные изменения на страховых рынках на современном этапе развития связаны со слиянием страховых компаний, а также страховщиков с прочими финансовыми институтами (в том числе банками).

3. Российский страховой рынок, особенно рынок страхования жизни, играет в общемировом масштабе в настоящее время незначительную роль вследствие небольшого объема и отсутствия механизмов экономического стимулирования страхователей со стороны государства. В числе этих механизмов могут быть налоговые льготы при заключении долгосрочных договоров страхования жизни.

Среди прогнозируемых тенденций развития страхования в России можно выделить: сокращение общего числа страховых организаций при одновременном увеличении доли компаний, занимающихся различными видами страхования жизни; увеличение объемов страховой премии по различным видам страхования жизни как в фактических, так и в условных ценах с учетом инфляции, а также доли страховых взносов по страхованию жизни в общем объеме страховых взносов при условии экономического стимулирования со стороны государства страхователей, заключающих долгосрочные договоры страхования жизни.

В современной экономике страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики.

Рыночное реформирование российской экономики оказало серьезное влияние на систему страхования, вызвав ряд важных структурных изменений в этой области.

Однако сложившаяся в стране ситуация требует дальнейшего развития страхования как действенного механизма комплексной экономической и социальной защиты любого субъекта рыночной экономики от потенциально возможных неблагоприятных событий. При этом особое внимание следует уделить развитию страхования ответственности изготовителей, исполнителей и продавцов за качество товаров, результатов работ и услуг.