Николай Косаренко - Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т. е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Риск не существует вообще, он проявляется в многообразных видах. Ограничимся лишь исследованием риска в сфере страхования как виде предпринимательской деятельности.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу [30] Основы страховой деятельности: Учебник. М., 2002. С. 54. . В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса.

Страховой риск – это предполагаемое неблагоприятное событие, наступление которого причинит ущерб тому, кого оно коснется. Страховой случай – это наступление опасности, составляющей страховой риск.

Из предполагаемого событие становится свершившимся [31] Гражданское право. Часть 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 1998. С. 467. .

Понятие страхового риска часто используется в нормативных актах и договорах для характеристики событий, определяющих наличие страхового интереса. По своей природе страховой интерес всегда предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес.

Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно охарактеризовать одним из следующих способов:

• у лица имеется страховой интерес;

• лицу может быть причинен вред;

• могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

В итоге понятие "страховой риск" можно использовать, во-первых, когда необходимо сказать о наличии интереса, во-вторых, когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В-третьих, риском характеризуются конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные, средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели или повреждения объектов.

Основным значением слова "риск" в русской лексике является "возможная опасность". Именно в этом значении, по мнению А.И. Худякова, данное слово должно использоваться в качестве специального термина в страховом деле [32] Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 116. .

Следует рассмотреть также точку зрения Л.И. Рейтмана, который определял страховой риск как термин, имеющий четыре смысловых значения:

1) вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность – основа для построения страховых тарифов;

2) конкретный страховой случай, т. е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности;

3) часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя;

4) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба [33] Рейтман Л.И. Страховое дело. С. 30. .

Таким образом, употребление термина "страховой риск" неоднозначно, и как юридическая конструкция он не имеет строго определенного содержания. Однако следует сказать, что использование понятий в профессиональных целях должно осуществляться в том значении, которое они имеют в качестве общеупотребительных слов.

Однако законодатель внес в норму Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" однозначность в использовании этого термина: "Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления" (п. 1 ст. 9 Закона).

Вместе с тем это определение не вполне точно отвечает потребностям практики. По мнению некоторых ученых-юристов, следовало бы дополнить его еще распределением вероятностей возможного вреда. Иными словами, под страховым риском следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом распределения вероятностей возможного вреда.

К сожалению, в страховом законодательстве РФ пока нет единообразия в использовании термина "страховой риск". В разных статьях ГК РФ он используется в разных значениях:

а) событие, на случай наступления которого производится страхование (ст. ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ);

б) возможный вред как таковой (ст. ст. 211, 939 ГК РФ);

в) вероятностные характеристики возможного вреда (ст. ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ);

г) страховой интерес (ст. ст. 929, 958 ГК РФ).

При этом нельзя утверждать, что определение, данное в Законе, и термин, используемый в статьях ГК РФ, противоречат друг другу, поскольку данное определение страхового риска вбирает в себя все остальные значения этого термина.

Риск, с одной стороны, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, но, с другой стороны, представляет собой объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, проявляясь повсеместно как множество отдельных обособленных или связанных между собой рисков.

В целом любая деятельность человека, в том числе и предпринимательская, носит рисковый характер, но для страхования такой характер является определяющим. "С появлением страховой деятельности, – писал в свое время В.П. Крюков, – риск получил особое положение, он здесь является не случайным фактором, а юридически обоснованным условием, составляющим норму договорно-страхового права. В области страхования понятие риска довольно широкое и существенное… поэтому с научной точки зрения считается неотъемлемым догматом страхового права [34] Крюков В.П. Очерки по страховому праву. М., 1992. С. 25. .

Риск – это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Оценка (измерение) риска выполняется с применением теории вероятностей. Через риск проявляется непознанность окружающей нас среды, которую человек не может полностью описать и проконтролировать. Поэтому необходимы сбор, анализ и обобщение информации о различных неблагоприятных явлениях в деятельности человека и его взаимодействии с природой и обществом с целью выяснения общих тенденций и закономерностей проявления рисков, научного их предвидения и оценки. При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий [35] Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. С. 13. .