Елена Губенко - Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

3. Переводы с протекцией – транзакция, содержащая сумму назначения платежа и условия зачисления средств на счет получателя, которая инициируется отправителем. Зачисление осуществляется после введения кода протекции в назначенный срок. Порядок расчетов соответствует российской аккредитивной форме расчетов.

По критерию предоплаченности денежных единиц системы выделяют дебетовые (предоплаченные) платежные системы и платежные системы кредитового типа.

Дебетовые (предоплаченные) платежные системы– системы, в которых предполагается первоначальное внесение национальных денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (в Европейском Союзе после принятия Директивы 2000/46/ЕС функционируют только такие системы).

Платежные системы кредитового типа– системы, в которых пользователю при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в национальной валюте [59] Платежные системы: Режим доступа: http://www.studfiles.ru/preview/283758/. . Такие системы используются для предоставления внутридневного кредита для завершения расчетов. Предоставление внутридневного кредита является механизмом поддержки внутридневной ликвидности.

По доступу в платежную систему участников платежные системы могут быть классифицированы на платежные системы с открытым доступом и платежные системы с допуском только для участников, удовлетворяющих определенным финансовым показателям и техническим стандартам.

Среди ограничений выделяют требования к величине собственного капитала, более жесткие требования к соблюдению нормативов ликвидности, наличию определенных аппаратно-программных средств. Кредитные организации, не удовлетворяющие показателям, получают доступ к платежной системе посредством открытия корреспондентских счетов у участников, получивших доступ в данную систему. Таким образом, создается своеобразная двухуровневая система. Этот тип построения наиболее часто встречается в системах клиринговых расчетов в связи с большим риском, присущим клирингу, в частности системным риском. Примером служит организация работы Межбанковского Финансового Дома (Москва) [60] См.: Парафило Л. В. Указ соч. С. 71. .

Не все из приведенных в классификации платежных систем представлены на российском рынке платежных услуг, что обусловлено особенностями национального законодательства.

При всем многообразии перечисленных классификационных признаков, по которым различают платежные системы, для совершения расчетов в этих системах используются только четыре метода расчетов: а) валовых расчетов в режиме реального времени; б) валовых расчетов с периодической обработкой платежей; в) двухстороннего неттинга; г) многостороннего неттинга.

Выбор того или иного метода осуществления расчетов определяется балансом между экономией средств, необходимых для расчетов, и риском потери активов, вызванных участием в определенной расчетной системе (валовой или неттинговой) [61] Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах. Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/675/878/1219/kopytin_ fk.pdf. .

Платежная система играет ключевую роль как в национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Обеспечивая перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом [62] Парафило Л. В. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации: Дис… канд. экон. наук: СПб., 2001. 218 с. .

Платежная и денежная системы связаны платежными механизмами, так как именно они влияют на характер и методы денежного обращения.

Денежное обращение– система движения денег во внутреннем экономическом обороте страны в наличной и безналичной формах, обслуживающая реализацию товаров и услуг, а также нетоварные платежи в хозяйстве. Денежная система– законодательно закрепленная форма организации денежного обращения в стране [63] Елизарова А. П., Падерина Т. А. Деньги и денежные системы. Сыктывкар: СГУ, 2000. С. 16; Яблонская Г. С. Деньги и денежная система Российской Федерации. Ростов-н/Д., 1999. С. 24; Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. М: Финансы и статистика, 1999. С. 8; Усов В. В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция. М: Банки и биржи, 1999. С. 64; Денежное обращение и банки / под ред. проф. Г. Н. Белоглазовой, проф. Г. В. Толоконцевой: Учебное пособие. М: Финансы и статистика, 2000. С. 23. . Каждая страна имеет свою национальную денежную систему, обусловленную её историческим развитием.

Характеристика денежной системы, выполняемых ею функций дается через определение составных частей (или элементов) денежной системы государства, регулирующих различные области денежного обращения.

Классификация элементов денежной системы государства достаточно широко представлена в научной литературе [64] Курс общей экономической теории / под ред. А. И. Добрынина. Л. С. Тарасевича: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1996. С. 78; Елизарова А. П., Падерина Т. А. Деньги и денежные системы. Сыктывкар: СГУ, 2000. С. 24; Яблонская Г. С. Деньги и денежная система Российской Федерации. Ростов-н/Д., 1999. С. 33; Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. М: Финансы и статистика, 1999. С. 42; Денежное обращение и банки / под ред. проф. Г. Н. Белоглазовой, проф. Г. В. Толоконцевой: Учебное пособие. М: Финансы и статистика, 2000. С. 23; Вельский К. С. К вопросу о понятии денежной системы Российской Федерации // Финансовое право. 2005. № 8. . Большинство авторов выделяет основную группу элементов, в которую входит наименование денежной единицы, масштаб цен, вид обращающихся денег, а также порядок их эмиссии. Эти элементы являются базовыми для денежной системы.

Устойчивость и стабильность денежной системы во многом зависит от того, какой вид денег принят за основу денежного обращения и насколько взаимосвязаны все элементы денежной системы, насколько это соответствуют требованиям и возможностям хозяйства.

Экономическая наука выделяет три типа денежной системы [65] Курс общей экономической теории / под ред. А. И. Добрынина. Л. С. Тарасевича: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1996. С. 79. Елизарова А.П., Падерина ТА. Деньги и денежные системы. Сыктывкар: СГУ, 2000. С. 23; Яблонская Г.С. Деньги и денежная система Российской Федерации. Ростов-н/Д., 1999. С. 42; Усов В. В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция. М: Банки и биржи, 1999. С. 102. : система металлического обращения, система обращения бумажных денег, система обращения кредитных денег. Появление в обращении бумажных денежных знаков потребовало от государства законодательного регулирования порядка их обращения, произошло формирование системы норм и правил, закрепляющих статус кредитных денег в экономическом пространстве и регулирующих взаимоотношения участников хозяйства, использующих в своем обороте кредитные деньги. В мировой экономике наибольшее распространение имели система металлического обращения и система кредитных денег.