Будущее банкинга

Китай же в связи с вступлением в ВТО был вынужден внедрять изменения более быстрыми темпами. Поэтому банковские рынки Китая претерпевают кардинальные изменения в сфере инвестиций и иностранного участия. Следовательно, в ближайшем будущем имеет смысл присматриваться в первую очередь к Китаю.

В долгосрочном плане ситуация изменится.

В перспективе Китай будет учить американские и европейские банки тому, как следует использовать технологии, но китайские рынки будут постепенно слабеть и истощаться по мере старения населения страны. В Индии же, напротив, семь из десяти человек находятся в возрасте до 36 лет. А значит, пока Китай будет знакомить весь мир с технологиями следующих поколений, Индия станет главным поставщиком менеджеров следующих поколений.

Настоящая книга называется «Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли», и у вас может возникнуть закономерный вопрос о том, каким окажется это будущее. Что ж, к 2020 году, согласно полушутливым прогнозам некоторых специалистов, Лондон станет главным аутсорсинговым центром торговых операций для индийских банков, а Нью-Йорк займется поставкой офшорных расчетно-клиринговых систем для Пекина.

Кто знает, возможно, именно так все и будет.

Примечания

1. Global Economics Paper. — № 99; http://www2.goldmansachs.com/iusight/re-searchlreportslreport6.html.

2. Великобритания (30 млн), Мексика (43 млн), Канада (16 млн), Австралия (10 млн), Южная Африка (15 млн) и Польша (17 млн).

3. Речь Ху Цзиньтао перед бразильским парламентом 13 ноября 2004 года, ссылка: http :// www . fmprc . gov . cn / eng / wjdt / zyjh / tl70363.htm.

Глава 2

Дорога из Багдада в Цюрих

В 2 004 году правление Федеральной резервной системы (ФРС) США оштрафовало банк UBS на $ 100 млн за финансовые нарушения — это второй по величине штраф из всех, назначенных ФРС. Причиной применения такой санкции послужили нарушения правил валютообменных операций: как оказалось, банк UBS продавал американские доллары странам, которые находились в черном списке Америки. Скажете, звучит вполне невинно? Однако толчком для начала расследования послужило обнаружение американскими вооруженными силами в ходе операции по свержению режима Саддама Хусейна 650 млн свежеотпечатанных американских долларов в небольшом здании в Багдаде.

В настоящей главе мы обсудим некоторые проблемы, связанные to штрафами, а также более широкие вопросы соответствия предъявляемым требованиям и соблюдения различных национальных, международных и глобальных норм. В дополнение мы уделим внимание технологиям, которые помогут избежать возникновения подобных проблем в будущем.

Возможно, американцы не нашли в Ираке оружия массового уничтожения, но зато сделали много других интересных находок. В частности, они обнаружили много денег. Американских денег. В апреле 2003 года через дыру в стене небольшого здания в Багдаде американцы увидели большое количество металлических коробок, доверху забитых новенькими хрустящими долларовыми банкнотами. К вечеру им посчастливилось обнаружить еще 164 такие коробки на общую сумму в $ 650 млн. По крайней мере, именно такая цифра была озвучена, хотя на самом деле она могла быть значительно большей. Судя по всему, найденные банкноты служили валютным резервом Центрального банка Ирака; серийные номера на большей части банкнот шли по порядку. Но прежде всего американцев волновал вопрос о том, как эти деньги могли туда попасть в условиях жестких торговых санкций, применявшихся к Ираку в течение свыше десяти лет.

Американские власти немедленно начали расследование, и круг подозреваемых довольно быстро сузился. В конце концов, не так много организаций реализуют доллары в мировом масштабе, и все они называются банками. Крупные американские банки, занимающиеся распространением свежеотпечатанных долларов за рубеж, не продавали валюту непосредственно Ираку, за исключением UBS, торговавшего валютой с бывшей Югославией, Кубой, Ливией и Ираном — странами, к которым применялись санкции и которые, в свою очередь, совершали дальнейшие операции с валютой. Поскольку для неамериканского банка торговля американской валютой с вышеназванными странами, даже несмотря на санкции, не является преступлением, работники UBS и занимались этим бизнесом с середины 1990-х годов. И чтобы окончательно прояснить ситуацию, уточним: по результатам расследования в отношении UBS никто никакого уголовного дела не возбуждал, а изрядный штраф был назначен главным образом для демонстрации недовольства ФРС действиями банка.

UBS также провел тщательный внутренний аудит и большую часть прегрешений приписал немногочисленной группе работников, которых уволили или попросили подыскать другое место.

На этом все и закончилось, подумаете вы. Но давайте не будем торопиться.

Во-первых, рассмотренный нами случай относится к числу наглядных примеров недостаточного регулирования и неудовлетворительного аудита. Многие американские консультанты по политическим вопросам считают сумму назначенного штрафа слишком низкой и поговаривают о неспособности ФРС выполнять свою работу на должном уровне. Участились и разговоры о внезапных проверках и непосредственном контроле банковских бэк-офисов инспекторами ФРС. Сама же ФРС всячески демонстрирует свои острые зубы, стремясь обуздать и усмирить банковское сообщество.

Во-вторых, это еще один случай операционного риска, вызванного вмешательством человека в процесс.

В качестве примера можно вспомнить историю банка Barings Bank, причиной банкротства которого тоже послужил операционный риск. Ник Лисон разрушил систему, управляя сразу и фронт-, и бэк-офисами, что позволяло ему одновременно и заключать сделки, и обрабатывать приказы клиентов. Другими словами, в результате он мог принимать приказы клиентов, передавать приказы самому себе, обрабатывать приказы, платить самому себе комиссионные и показывать несуществующую прибыль, причем так, что никто ничего не замечал и ни о чем не догадывался... пока все это не обернулось против него самого.

В случае же с UBS работники банка просто занимались своим делом, и никому даже в голову не пришло, что торговля валютой с теми злополучными странами может не понравиться американским властям. Подумаешь, какая мелочь (которая, впрочем, вылилась в $ 100 млн штрафа)! И все же это очередной случай операционного риска, обусловленного человеческим фактором.

Теперь регулирующие органы все жестче наказывают банки за финансовые нарушения, а законодатели все туже затягивают петлю на их шее.

Что касается наказаний за финансовые нарушения, то для получения полного представления о масштабах обсуждаемой проблемы достаточно взглянуть на сумму штрафов, выписанных за год главными надзорными органами, такими как Комиссия по ценным бумагам и биржам [SEC] в США и Управление по финансовому регулированию и надзору [FSA] в Великобритании. Комиссия по ценным бумагам и биржам за первые шесть месяцев 2004 года оштрафовала американские финансовые компании более чем на $ 4,5 млрд — это больше, чем за весь 2003 год, и не идет ни в какое сравнение с жалкими $ 332 млн в 2001-м. Общая сумма штрафов Управления по финансовому регулированию и надзору в 2004 году тоже увеличилась вдвое.