Будущее банкинга

Тем временем мы наблюдаем ужесточение базового законодательства, происходящее под влиянием требований: Базельского соглашения II к отчетности о рисках, закона Сарбейнса - Оксли к бухгалтерской отчетности и аудиту и «Патриотического акта»* к борьбе с мошенничеством и отмыванием денег. Последние два нормативных акта действуют только на территории США, однако не стоит сбрасывать их со счетов: Европа и другие регионы очень быстро наверстывают упущенное. Например, закон Сарбейнса - Оксли послужил прототипом для «Отчета Хиггса» и «Билля о компаниях» в Великобритании, комитета Norby в Дании, «Отчета Алдама» в Испании, «Кодекса Кромме» в Германии. Список можно продолжить.

После такого коктейля из законодательных и регулирующих «пинков», направленных на снижение операционного риска, и такой оглушительной стрельбы из пушек по воробьям некоторые банки находятся в реальной опасности полного нокаута. Их могут спасти только быстрые и решительные действия. Но какие именно?

Пожалуй, ответ таков: многократное резервное копирование и тотальная регистрация всех операций. Банки должны доказать соблюдение всех требований и продемонстрировать строгий аудиторский контроль на каждом этапе процесса; им придется заделать все щели и трещины, чтобы гарантировать отсутствие поломок, разрывов и утечек. Человеческие компромиссы и субъективные решения должны быть записаны, проверены и проконтролированы таким образом, чтобы любой представитель банка мог положа руку на сердце уверенно заявить о соблюдении всех банковских операционных процедур и правил. В противном случае банку не стоит рассчитывать на поблажку, особенно в случае выявления нарушений.

Главная опасность заключается в том, что многие компании просто не располагают технологической инфраструктурой, необходимой для обеспечения точного и прозрачного соблюдения всех правил и норм. Как, например, отследить все операции по обмену валюты между странами, если работники банка не регистрируют их в электронном виде? Ответ: ни одна операция по обмену валюты не должна совершаться,

* Сокращенное название закона «Об объединении и усилении Америки путем создания инструментов, требуемых для пресечения террористических действий и противодействия им», принятого Конгрессом США и подписанного президентом Бушем в октябре 2001 года. — Прим. редактора.

если она не зарегистрирована в электронном виде и не авторизована. Звучит просто, но на практике все гораздо сложнее.

Давайте рассмотрим другой пример. Из всех электронных писем, мгновенных сообщений, текстовых сообщений, звонков по стационарной телефонной сети и мобильным телефонам, которые каждый день исходят от сотен и тысяч сотрудников вашего банка, сколько сохраняются в виде резервных копий и регистрируются вашими системами? А сколько должны? Если вас завтра попросят найти и воспроизвести телефонный звонок, сделанный Джоном Доу в 13:15, вкупе с последовавшим затем обменом мгновенными сообщениями в 13:28, сможете ли вы это сделать? Насколько быстро и точно?

На самом деле все именно к этому и сводится — к мгновенному поиску по первому требованию любой информации, переданной представителями банка любой другой стороне и наоборот. Сегодня, в мире преувеличенных опасений, чрезмерного регулирования и возрастающего количества каналов связи, это задача номер один для банков. В конце концов, если вы не управляете своими процессами, не контролируете передачу информации, не соблюдаете на каждом шагу все местные, национальные и международные правила, можете ли вы быть уверенными в своей способности вести бизнес? Выход — создавать множественные резервные копии и регистрировать каждую операцию. Вот почему компания JPMorgan Chase ежедневно создает резервные копии и регистрирует более одного терабайта переданной и полученной информации.

Прямым следствием вышеозначенной проблемы является то, что если вы не управляете всеми этими процессами на микроуровне с резервным копированием и регистрацией каждого шага своей деятельности, то рано или поздно вас поймают. К слову, правило 17а-4 Комиссии по ценным бумагам и биржам и правило № 3110 Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам [NASD] гласят: брокеры/дилеры й члены фондовой биржи «должны хранить все электронные сообщения, имеющие отношение к бизнесу компании, в нестираемом и неуда-ляемом формате в течение трех лет, причем два года из предписанных трех — в легкодоступном месте». «Легкодоступное место» означает, что вы должны найти и предоставить любое электронное сообщение в течение 24 часов. Вот и еще одна причина, способная побудить вас начать контролировать, регистрировать и помещать на хранение все подряд, создавая резервные копии.

С учетом всех перечисленных факторов — необходимости отслеживания валютных операций, множества возможностей для ошибки, связанной с человеческим фактором, операционного риска, боязни терроризма, угрозы регулирования и руки законодательства — заявление о том, что вы забыли об управлении тем или иным процессом, едва ли послужит оправданием.

Глава 3

Подъем в исламском банкинге

После атаки террористов 11 сентября многое изменилось во взглядах и отношении банковской отрасли к потребностям мусульманской общины. С одной стороны, США разработали законодательную базу для регулирования денежных переводов, осуществляемых через систему «хавала», между американскими иммигрантами и их семьями в Азии и на Ближнем Востоке. С другой стороны, британское правительство выступило в поддержку открытия первого в Европе банка, полностью соответствующего требованиям исламской культуры, с местным мандатом.

Итак, какие последствия для банкинга имеет ислам и каким образом банки используют новые возможности?

Прежде чем говорить о последствиях, стоит уделить внимание механизму работы рынков, которые мы собираемся обсудить.

Во-первых, большую роль на этих рынках играет «хавала» — древний, основанный на доверии к традиционным способам ведения дел способ перевода денег между людьми в Азии, который в современных условиях позволяет переводить деньги за рубеж, не требуя сложных платежной инфраструктуры и операционных процедур. Что касается США, то здесь «хавала» используется главным образом для денежных переводов между американскими иммигрантами и их семьями в Индии, Пакистане, Азии и на Ближнем Востоке.

Данная схема работает следующим образом: вы идете к своему местному денежному брокеру — хаваладару — в Нью-Йорке, Майами или другом городе, где вы живете, и просите его перевести деньги вашей семье за рубеж. Хаваладар — это чаще всего друг или знакомый, у которого в США есть основное место работы, а сделки «хавала» он осуществляет в качестве побочного бизнеса. Он назовет вам курс обмена валюты и размер вознаграждения. Предложенные им условия всегда намного более конкурентоспособны, нежели в обычном банке. (Кстати, затем вы можете узнать расценки и у других посредников, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение.) Далее вы вручаете ему деньги, а он звонит своему знакомому в город, куда вы хотите эти деньги перевести. Второй посредник выплачивает вашим родственникам деньги в местной валюте и регистрирует выплаченную сумму у себя на «счете». В будущем при личной встрече обоих посредников зафиксированные таким образом расчеты урегулируются. Вся система, работающая уже многие столетия, построена на доверии и ведении счетов.