Будущее банкинга

Сегодня банки по всему миру очень серьезно относятся к настоящим разработкам, хотя еще несколько лет назад все было совершенно иначе. Вплоть до 2005 года большинство банков занимали выжидательную позицию по отношению к новшествам и экспериментам с мобильными и микроплатежами, в то время как телекоммуникационные компании вроде NTT DoCoMo и такие новаторы, как PayPal, выходили на лидирующие позиции в сфере подобных расчетов. То же самое можно сказать и об инновациях в области бесконтактных платежей.

Например, лондонцам в 2003 году была впервые предложена карта Oyster в качестве пополняемой бесконтактной предоплаченной карты. Первоначально она была ориентирована на пассажиров лондонских электричек и метро и предлагала существенную экономию на билетах, в результате чего стала пользоваться большим успехом. Сегодня такие карты имеют в своем распоряжении 2 млн человек. Сфера действия карты постоянно расширяется: теперь с ее помощью можно оплатить проезд, газеты, гамбургеры и жевательную резинку. Скоро она станет вполне реальной заменой наличных денег, что приведет к дальнейшему сокращению использования монет и банкнот. Однако и этим потенциал бесконтактной карты данного типа не исчерпывается. Карта Oyster, скорее всего, последует примеру гонконгской карты Octopus, введенной в обращение в 1997 году: сегодня количество ее обладателей уже достигает 12,5 млн. Она может использоваться для расчетов не только во многих розничных магазинах, но даже принимается к оплате в сети магазинов Bossini (что равноценно ситуации, если бы эту карту согласились принимать Marks & Spencer или LL Bean). Итак, у нас есть реальная альтернатива наличным деньгам, кредитным и дебетовым картам —- бесконтактная пополняемая платежная карта от местной транспортной системы.

Мобильные, бесконтактные и микроплатежи можно назвать разрушительными технологиями, потому что они изменяют равновесие в мире платежей. Термин «разрушительные технологии» был впервые определен Клейтоном Кристенсеном в его книге «Дилемма новатора» {The Innovator's Dilemma). Кристенсен называет разрушительными те технологии, которые предлагают очень дешевую альтернативу имеющемуся продукту. Зачастую это максимально упрощенный, без каких-либо излишеств, базовый вариант продукта, который расценивается поставщиками как «низкокачественная дешевка» и потому игнорируется. Однако постепенно недорогая альтернатива завоевывает рыночный спрос и получает инвестиции, благодаря которым удается повысить ее качество до уровня, достаточного, чтобы бросить вызов традиционным поставщикам.

В качестве иллюстрации Кристенсен приводит пример японских производителей автомобилей. Когда в 1950-х годах Япония пришла на американский автомобильный рынок, такие гиганты, как Chrysler и Ford, не обратили на это особого внимания из-за дешевизны, устаревших технологий, низкого качества и незамысловатого дизайна японских автомобилей. Тем не менее людям с ограниченными средствами и острой потребностью в машине для перемещения из пункта А в пункт Б новые автомобили пришлись очень даже по душе: доступные, комфортные и на порядок дешевле, чем изготовленные в Америке, как говорится — то, что надо. Со временем спрос на машины Honda и Toyota, как и их качество, все возрастал, и в конечном итоге они стали самыми популярными автомобилями в США.

Влияние японских машин на американский рынок оказалось поистине разрушительным, и сегодня нечто подобное мы наблюдаем в платежной сфере. За последние несколько лет было предложено много простых схем осуществления мелких платежей, уровень которых со временем может стать более высоким:

• телекоммуникационные компании, предлагающие схемы мобильных платежей;

• онлайновые компании вроде PayPal, которая отхватила большой кусок интернет-платежей, а в 2006 году замахнулась и на мобильные расчеты;

• поставщики платежных услуг от транспортных систем, такие как Octopus и Oyster, предлагающие системы электронных денег, которые от оплаты проезда плавно переходят к оплате гамбургеров, одежды и т. д.

Если попробовать мыслить с размахом, то можно увидеть много других возможных изменений в платежных механизмах благодаря технологиям RFID и NFC. Например, как насчет того чтобы вместо платежной карты использовать ювелирные украшения — кольца, браслеты — или даже одежду? Звучит нелепо? Отнюдь. Одна из компаний-производителей пластиковых карт уже предлагает такие функциональные возможности. JCB — японский поставщик кредитных карт — объединился с компанией Casio, чтобы создать наручные часы с ЯИО-чипом. Эти часы позволяют осуществлять платеж простым взмахом руки над бесконтактным платежным терминалом. Поэтому в будущем будьте готовы к появлению моды на те или иные платежные инструменты — вместо золотой, платиновой или черной карты я бы предпочел золотое, платиновое или черное кольцо, браслет или часы. На рисунке 15.2 изображена одна из первых моделей часов такого рода. В ходе проекта, запущенного в 2006 году для популяризации Кубка мира по футболу в Германии, китайский Chinatrust Commercial Bank объединился с компаниями Laics Watches и Mastercard PayPass для создания часов в стиле Swatch. Влияние моды налицо, и оно привело к открытию огромного количества новых счетов. Да, кстати, часы еще позволяют осуществлять мелкие бесконтактные платежи в транспорте, ресторанах быстрого питания и других местах.

Все эти мобильные, бесконтактные и микроплатежи просты и удобны для потребителя и со временем могут выйти на более высокий уровень. Но насколько более высокий? Еще одним распространенным заблуждением по поводу мобильных и бесконтактных платежей является убежденность многих банков в пригодности этих технологий исключительно для оплаты мелких покупок.

В настоящее время чаще всего через мобильные телефоны оплачиваются товары стоимостью не более $ 10, а с помощью бесконтактных карт — не более $ 100. Главным барьером, ограничивающим максимальную сумму платежа, является отсутствие механизма идентификации, в отличие

Банк Chinatrust Commercial Bank и компания

MasterCard PayPass совместно с австрийским

производителем часов LAKS и компанией

On Track Innovations в рамках акции, направленной

на популяризацию Кубка мира FIFA 2006 года,

предложили часы с бесконтактным платежным

механизмом.

Можно оплатить покупку, проведя часами

над бесконтактным считывающим устройством.

Часы называются «IAKS SmartTransaction Watch»

и представляют собой первые в мире часы, оснащенные

чипом MasterCard PayPass.

Часы оформлены в спортивном стиле, трех цветов: зеленого, синего и оранжевого; на циферблате изображения футбольного мяча.