Будущее банкинга

Затем компания NTT DoCoMo запустила проект мобильного кошелька Edy (рис. 15.1). Edy — это система мобильных платежей, интегрированная в бесконтактный чип мобильного телефона марки FeliCa, который для DoCoMo выпускает Sony. С помощью этого телефона

• Запуск в 2001 году.

• 5,1 млн пользователей к июлю 2004 года.

• 10 млн пользователей к июлю 2005 года после выпуска телефонов FeliCa.

• Технология i-mode телефона FeliCa может использоваться в 30 тыс. пунктах: от ночных магазинов до торговых автоматов, железнодорожных касс, такси, кинотеатров и караоке-баров.

• Пользователь может пополнить счет на сумму до ¥ 50 тыс. ($ 450} при разовом посещении устройства считывания/записи.

• Средние издержки на одну покупку с мобильного кошелька составляет ¥ 630 (5,5 цента) по сравнению с ¥ 500 (4,5 цента) для пластиковой карты.

• Пользователь может заблокировать мобильный кошелек, чтобы предотвратить совершение платежей.

© Balatro Ltd, www.balatroltd.com

Рисунок 15.1.Компания NTT DoCoMo, Япония; воспроизведено с разрешения Fin extra

можно оплачивать покупки в более чем 30 тыс. торговых точек, включая универсамы, ночные магазины, рестораны и даже — по состоянию на апрель 2006 года — такси в Токио. Наглядной демонстрацией растущей популярности мобильных платежей в Японии является тот факт, что телефоны марки FeliCa теперь могут использоваться еще и для осуществления расчетов по схеме Suica. Это схема бесконтактных платежей, аналогичная схемам Oyster и Octopus, применяемая для оплаты проезда в поездах японской железнодорожной компании JR East. Интегрировать Edy и Suica в одном телефоне — это приблизительно то же самое, что объединить в мобильном телефоне кредитную карту MasterCard и проездной. Только представьте, насколько такая технология упрощает жизнь.

Микросхема — еще один признак грядущих перемен.

В течение ближайших пяти лет мы увидим все больше микропроцессорных технологий, которые вызовут переворот в бизнесе бесконтактных потребительских платежей, от S/M-чипов в телефонах до RFID- и iVFC-чипов в кредитных и дебетовых картах. Технология радиочастотной идентификации позволяет совершать бесконтактные платежи простым взмахом карты над считывающим устройством; чипы с технологией коммуникации в ближней зоне также обслуживают подобные платежи, и при этом даже не нужно помещать чип над считывающим устройством, поскольку микроволновый сигнал распознается автоматически, когда вы проходите мимо приемника.

RFID- и NFC-чипы очень тонкие и незаметные, их можно поместить почти в любой объект. Например, в текстильные изделия для слежения за движением складских запасов и за реализацией одежды в розничных магазинах. RFID- и МС-чипы можно использовать на жестяных банках и картонных коробках для контроля товарных запасов и продаж в продовольственных магазинах. Что касается финансовых услуг, то технология RFID находит свое применение в механизмах бесконтактных платежей (например, PayPass от MasterCard), а технология NFC главным образом используется при изготовлении входных билетов на стадионы и различные мероприятия.

Бесконтактные платежные карты, такие как Oyster в Лондоне, Pay-Pass компании MasterCard, Blink банка JPMorgan в США, смешанная кредитная и бесконтактная платежная карта E.Sun Bank в Тайване, быстро распространяются по всему миру.

Одним из наиболее претенциозных проектов по бесконтактным расчетам можно назвать карту Blink американского банка JPMorgan. В ходе технологических испытаний им были выявлены следующие закономерности:

• скорость совершения платежа увеличилась на 15-20 %;

• количество оплат возросло в среднем на 12 %;

• сумма потраченных средств выросла на 20-30 % по сравнению с наличными расчетами.

Увеличение суммы потраченных средств и количества платежей представляет собой очень интересную тенденцию, которая, возможно, объясняется тем, что люди склонны тратить больше, когда их не сдерживают ограничения, налагаемые монетами и банкнотами в кармане или кошельке. Вот почему JPMorgan собирается выпустить более 100 млн таких карт для американских потребителей в течение следующих нескольких лет. Бесконтактные платежи характеризуются быстротой, простотой, удобством и экономичностью; к тому же они позволяют избавиться от наличных денег.

Например, раньше, чтобы ездить в лондонском метро, надо было запасаться горами монет и носить их постоянно в кармане, если, конечно, вас не привлекала перспектива часами стоять в очереди, чтобы разменять банкноту. Теперь, благодаря карточке Oyster, один взмах руки — и проезд оплачен. То же самое можно сделать в Гонконге с помощью карточки Octopus и в Токио с помощью карточки Suica. Причем постоянно появляются все новые и новые возможности подобных расчетов. Например, McDonald's сейчас принимает бесконтактные платежные карты для оплаты еды во всех своих американских ресторанах, a Bossini в Гонконге — для оплаты одежды.

'. Три авторитетнейшие компании-производители пластиковых карт — MasterCard, Visa и Атех — осуществляют крупные проекты по внедрению бесконтактных платежей. Все трое быстро завоевывают новую территорию, вступая в партнерские отношения с организациями, которые имеют дело с наличными деньгами: кинотеатрами, сетью про довольственных магазинов 7-Eleven, автозаправочными станциями, ресторанами быстрого питания и т. д.

Если бесконтактные платежи получат повсеместное распространение и охватят все товары и услуги, за которые мы в настоящее время рассчитываемся монетами и банкнотами, то зачем нам тогда наличные деньги? А если они не нужны, то для чего нам автоматы по выдаче наличных? И если мы не нуждаемся в таких автоматах — что делать с банкоматами?

Банкомату придется играть новую роль в нашей жизни. Он может служить для инкассации чеков, акцепта платежей, оплаты счетов, размещения рекламы, выдачи билетов, зарядки устройств бесконтактных платежей или даже загрузки банковской выписки в карманный компьютер, но не для выдачи наличных денег.

Это подводит нас к следующей важной особенности грядущих перемен: теперь платежи можно «нарезать ломтиками и кубиками». Когда-то мы были готовы заплатить за товар только в том случае, если он стоил 1,99; 11,99; 99,99, или любую другую сумму, заканчивающуюся на 0,99. Но сегодня любая цена рассчитывается с точностью до сотой. Все продаваемое через системы от iTunes до i-mode может стоить долю цента и позволяет выйти на уровень микроплатежей, потому что цена формируется по аналогии с тарифами мобильной связи. Точно так же как мы платим долю цента за часть телефонного разговора, теперь мы можем рассчитаться долей цента за любую часть музыкальной композиции. В итоге, по оценкам TowerGroup, совокупный рынок микроплатежей в США в 2009 году достигнет $ 11,5 млрд, из них почти $ 5 млрд будет приходиться на платежи через мобильные телефоны. Нас ждет будущее, в котором мы сможем платить на ходу за любое количество битов нужной нам информации, где бы мы ни находились. Таким образом, мир мобильных, интернет- и микроплатежей будет расти и развиваться не на базе пластиковых карт и наличных денег, а за счет технологий мобильных бесконтактных мелких платежей.