Гарретт Саттон - Как освободиться от долгов

Кредитные компании знают, что оптимисты, транжиры, нетерпеливцы и нытики составляют абсолютное большинство. На них-то они и зарабатывают. Они также знают, что рискуют, выдавая кредиты этим людям, особенно если нет никакого залога, который можно было бы продать, если клиент вдруг перестанет платить.

По этой причине необеспеченный консолидирующий кредит получить может далеко не каждый. Вы, конечно, можете попробовать, но, вероятнее всего, вам предложат заложить свое жилье, обратиться за помощью в специализированное консультационное агентство и заключить с банком мировое соглашение об урегулировании долга (об этом мы поговорим в следующей главе).

Если ваша кредитная компания берет с вас высокие проценты и не соглашается на уступки, можно попробовать обратиться к услугам пирингового (или социального, как его еще называют) кредитования. Хотя принцип действия пирингового кредитования такой же, как и в банках (занимать деньги у одних, а затем ссужать их другим под более высокий процент), все-таки это не банки. По существу, служба пирингового кредитования помогает одним людям ссужать деньги другим в надежде получить от этих инвестиций более высокую отдачу по сравнению с таким вариантом: просто отнести деньги в банк.

Чтобы получить пиринговый кредит, совсем не нужно иметь идеальный кредитный рейтинг. Минимальные требования в отношении кредитоспособности размещены непосредственно на сайтах. Процентная ставка, которую вам придется платить, зависит от того, насколько ваши кредиторы, по их собственному мнению, рискуют, ссужая вам деньги. Чем выше ваш кредитный балл, тем ниже ставка процента.

Помимо (потенциально) более низких процентных ставок и (возможно) облегченных требований для получения кредита пиринговые займы имеют еще одно преимущество перед кредитными картами. Погасить их нужно в оговоренный срок, поэтому у вас не получится растягивать задолженность на многие годы. Кроме того, в системе расчета кредитного рейтинга эти займы относятся к категории долгов, погашаемых в рассрочку, а не к категории возобновляемых (револьверных) кредитов, что может быть хорошо для вашей кредитной истории.

До последнего финансового кризиса кредиты под залог недвижимости были самой популярной формой консолидации долгов. К несчастью, с падением цен на недвижимость многие домовладельцы, до этого активно закладывавшие и перезакладывавшие свое жилье, попали впросак и теперь должны банкам больше, чем стоят принадлежащие им дома. Если вы не успели заложить свое жилье во время бума на рынке недвижимости и оно по-прежнему принадлежит вам, считайте, что вам повезло. И если недавняя рецессия нанесла удар по вашим финансам, можете сейчас попробовать использовать свой жилищный капитал для расчета с кредиторами. Есть два основных метода:

– получить ипотечный кредит или кредитную линию под залог недвижимости;

– рефинансировать существующий ипотечный кредит и «обналичить» его, чтобы рассчитаться с долгами.

Всегда есть риск, причем вполне реальный, что вы потеряете свой дом, если не сможете оплачивать полученный кредит. В наши дни мы видим много случаев конфискации заложенного жилья у неплательщиков. Когда у вас имеется задолженность по кредитной карте и вы не в состоянии вносить положенные платежи, худшее, что с вами может случиться, – это то, что вас «спишут» и натравят на вас сборщиков долгов. В крайнем случае на вас подадут в суд. Но вы не останетесь без крыши над головой, если не в состоянии погасить задолженность по кредитной карте, а вот в случае с ипотечным кредитом это совершенно реальная угроза.

Ипотечные кредиты могут вводить в заблуждение, если вы думаете, что с их помощью плохие долги превращаете в хорошие. Скорее, наоборот, когда вы превращаете задолженность по кредитной карте в задолженность по ипотечному кредиту, то фактически лишаете себя возможности превратить свой жилищный капитал в хороший долг, например, приобретя за счет него инвестиционную недвижимость. Вместо того чтобы использовать этот капитал для получения дохода, вы разбазариваете его на покрытие старых долгов и высоких процентов. К сожалению, многие люди продолжают использовать свой жилищный капитал для консолидации долгов. Заканчивается это тем, что через пару лет у них уже новые долги, а жилищного капитала больше нет. Пока ваше финансовое положение не прояснится, лучше все-таки не рисковать своим жильем.

Эти кредиты могут выступать в двух ипостасях: во-первых, обычные ипотечные кредиты с фиксированной суммой и сроком погашения, а во-вторых, кредитная линия под залог недвижимости, во многом напоминающая карточное кредитование, позволяющее брать взаймы сколько нужно и погашать задолженность с гораздо большей гибкостью.

Ипотечное кредитование в абсолютном большинстве случаев имеет фиксированный срок, в течение которого вы можете получать деньги. Когда этот срок (скажем, 10 лет) истечет, вы не сможете больше брать взаймы. Вы должны будете погасить задолженность к этому сроку, или вам назначат срок погашения (скажем, еще 10 лет). Некоторые кредитные планы требуют ограничиваться лишь минимальными платежами, если вы впервые пользуетесь таким кредитом, или предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение, если вы выплатите всю задолженность за первые год или два.

Замечательной особенностью ипотечных кредитов является низкая процентная ставка, причем проценты, которые вы платите, могут вычитаться из налогооблагаемой базы; ежемесячные платежи также относительно невелики. Во многих случаях кредитные линии, открываемые под залог недвижимости, позволяют вам ежемесячно лишь погашать проценты, а основная сумма долга остается неизменной.

Такой кредит получить сравнительно нетрудно, если вы не считаетесь неплатежеспособным и у вас имеется достаточный жилищный капитал. Еще одно достоинство ипотечного кредита – это низкая стоимость его оформления (бывает, что это делается вообще бесплатно) и небольшие сопутствующие расходы. Возможно, вам придется заплатить за процедуру оценки вашего жилья, но зачастую этим расходы и ограничиваются.

Внимание!Если вы сейчас выплачиваете ипотечный кредит, возможно, вы еще пока платите только проценты. Ежемесячные выплаты могут резко возрасти, когда подойдет срок погашения основного долга. Убедитесь, что вы знаете, как и когда это произойдет, и соответственно планируйте свои финансы.

Еще один вариант использования жилищного капитала – рефинансирование. Этот вариант особенно привлекателен, если вы в настоящее время платите высокие проценты по закладной или хотите начать ипотечное кредитование заново, на более длительный срок.