Гарретт Саттон - Как освободиться от долгов

«Рефинансирование с наличными» позволяет вам погасить нынешний ипотечный кредит, а оставшиеся средства использовать для погашения других долгов. Эта система рефинансирования позволяет взять кредит в сумме до 80 % от стоимости недвижимости, но многое зависит от вашей кредитоспособности и рода занятий. (Низкий кредитный балл и самозанятость – факторы, серьезно ограничивающие максимальную величину кредита.)

Зачем вам ипотека с более долгим сроком погашения? Все очень просто: чем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем больше у вас остается денег на покрытие других ваших обязательств. Но не будьте одним из тех миллионов американцев, которые накануне Великой рецессии использовали рефинансирование как источник средств для удовлетворения собственных прихотей, а в итоге потеряли свои дома, когда цены на них упали. Свободные средства, которые дает вам рефинансирование, следует использовать исключительно для погашения других долгов.

Рефинансирование, как правило, вовсе не бесплатное удовольствие. Расходы на оформление могут достигать 4 % от суммы кредита. Некоторые кредиторы предлагают бесплатное оформление, но компенсируют это более высокой процентной ставкой. Считайте, анализируйте все цифры, чтобы принять оптимальное решение.

У Эдгара было несколько кредитных карт с общим балансом около 35 тысяч долларов. Один из эмитентов поднял ставку до 29,99 % и уступить отказался. Не желая платить такие большие проценты, Эдгар решил поскорее погасить задолженность по этой кредитной карте, используя средства, накопленные на индивидуальном пенсионном счете (IRA). Однако это был слишком дорогостоящий вариант. Поскольку деньги, поступающие на пенсионный счет, не облагаются налогами, сняв деньги со счета, он должен был заплатить не только налоги, но еще и 10-процентный штраф за досрочное снятие. В общем, дорогое удовольствие.

Лучшим вариантом по сравнению с досрочным снятием средств с пенсионного счета было бы взять кредит под залог этого самого счета. Однако залогом могут выступать пенсионные планы 401(k), 403(b), пенсионный вклад в банке, но не IRA.

Большинство пенсионных планов позволяют заимствовать до 50 % от накопленной суммы и вернуть заем в течение пяти лет. Проценты есть, но обычно довольно низкие, и платите вы их себе, а не кредитору. Еще одно достоинство этого варианта: ваша кредитоспособность не имеет никакого значения. Но есть, разумеется, и недостатки. Вы сильно рискуете, если возьмете кредит под залог пенсионного плана, спонсируемого работодателем, а потом вдруг захотите уйти с работы (или вас уволят).

В этом случае вам придется незамедлительно вернуть заем или уплатить налоги и штрафы, как при досрочном снятии средств с пенсионного счета.

Есть и еще один большой риск: если кредит не поможет вам решить свои проблемы, вы все равно объявите о своем банкротстве. Предположим, вы оказались в долгах из-за проблем на работе (вам сократили зарплату) или в бизнесе. Вы решили использовать средства пенсионного фонда для погашения долгов и взяли пенсионный кредит. Однако проблемы затянулись, вы не можете вернуть кредит, взятый под залог пенсионных средств, вынуждены трактовать кредит как досрочное снятие средств и заплатить налоги и штраф в размере 10 %. И вот теперь вы заявляете о своем банкротстве. Когда человека признают банкротом, его пенсионные накопления остаются неприкосновенными, но у вас теперь и накоплений тех нет. Вы в буквальном смысле остаетесь ни с чем.

Родные и друзья охотно придут вам на помощь, если вы оказались в трудной финансовой ситуации. Но, пожалуйста, подумайте дважды, прежде чем просить их об этом. Вы уверены, что сможете вернуть долг? В самом деле уверены? Если нет, то, может быть, не стоит втягивать еще и их в свои проблемы?

Ваши родители, более преуспевающий старший брат, друзья и родственники ничего вам не должны, даже если сами купаются в деньгах. Если они помогут вам, это может временно улучшить ваше финансовое положение, но, если только речь не идет о каких-то экстраординарных проблемах, этого облегчения хватит ненадолго. Ситуация начнет меняться к лучшему только тогда, когда вы научитесь избегать плохих долгов и выйдете на путь обогащения.

Если вы все-таки решили взять денег взаймы у кого-то из родных или друзей, то хотя бы сделайте это по всем правилам. Напишите официальную долговую расписку и составьте официальный график погашения долга. И относитесь к этим деньгам как к любому другому кредиту, а не как к подарку.

В некоторых случаях ипотечный кредит может рассматриваться как хороший долг. Это если вы используете деньги банка (в данном случае их называют «кредитным рычагом») для приобретения активов, стоимость которых с течением времени будет только возрастать.

Хотя погашение карточных кредитов и других плохих долгов должно быть вашим главным приоритетом, бывают ситуации, когда имеет смысл погасить ипотечный кредит, выданный на 15 или 30 лет, пораньше.

Вы сэкономите больше денег. Как правило, сумма одних только процентов, выплачиваемых банку за все время действия закладной, в 2–3 раза превышает сумму кредита. Чем раньше вы погасите кредит, тем большая часть этих денег останется у вас.

– Вы скорее станете полновластным владельцем своего дома. Многим людям это приносит большое душевное облегчение. (Обязательно защитите свой жилищный капитал от возможного судебного взыскания на случай банкротства. Для этого существуют различные стратегии.)! Накопление жилищного капитала наделяет вас большей гибкостью, если вдруг вам потребуется сменить место жительства или получить под залог жилья кредит для инвестирования или для бизнеса.

Когда процентные ставки по ипотечным кредитам низкие, досрочное их погашение не дает того эффекта экономии, который возможен при досрочном погашении дорогих кредитов. (Хотя вы все равно сэкономите наверняка больше, чем заработали бы, держа эквивалентную сумму на сберегательном счете.)! Вы можете потерять налоговые привилегии, связанные с вычетом платежей по закладной из налогооблагаемой базы. Имейте в виду, однако, что если сумма подлежащих уплате процентов и других сопутствующих расходов не превышает установленный норматив, то вычет вам все равно не полагается.

Жилищный капитал не очень ликвидный. С его помощью легко занимать деньги, когда ваша финансовая ситуация стабильная, но в случае возникновения проблем вам могут попросту отказать в кредите. (Вот почему имеет смысл заручиться согласием кредиторов до того, как вам кредит реально понадобится.)