Владимир Савенок - Правило богатства № 1 – личный финансовый план

Дмитрий получает дополнительный доход от сдачи внаем квартиры и торговой площади, а также проценты по банковскому депозиту. Таким образом, в процессе своей работы он создавал себе активы.

Из приведенного примера можно сделать вывод, что только Дмитрий имеет реальные активы, то есть такие, которые работают и приносят дополнительный доход.

На моих семинарах я порой слышу возражение, что Игорь живет полной жизнью, а Дмитрий просто существует. Я не согласен с такой постановкой вопроса, потому что вижу, как живет и тот и другой. И хотя сегодня у частных предпринимателей много проблем, им очень трудно работать, тем не менее Дмитрий два раза в год ездит со всей семьей в отпуск, спокойно оставив свой бизнес и закрыв свой маленький магазин. Игорь тоже ездит в отпуск со всей семьей, но, в отличие от Дмитрия, лишь раз в год, испытывая при этом значительные финансовые проблемы, хотя зарабатывает он немало. Дело в том, что у него нет активов, приносящих доход. Как я уже сказал, он тратит свой доход на покупку дорогих вещей.

Таблица 3. Пассивы (то, что нужно будет вернуть)

Нужно ли комментировать ситуацию, отраженную в таблице 3? По-моему, все видно невооруженным глазом. Игорь, помимо того что он тратит весь свой заработанный доход на приобретение плохих активов, берет еще дополнительные кредиты (все, что предлагают банки). Таким образом, он существенно увеличивает свои финансовые риски. У Дмитрия вообще нет кредитов. Все его активы были созданы в процессе работы за счет полученной прибыли.

На одном из моих первых семинаров в Санкт-Петербурге в 2004 году присутствовала Виктория. Спустя четыре года она была моим партнером по организации семинаров в Петербурге, мы встретились с ней в кафе и с удовольствием поговорили. Когда мы уже встали из-за столика, чтобы попрощаться, Виктория спросила у меня:

– Владимир, а вы про меня на своих семинарах рассказываете?

– Что, собственно, рассказывать, Вика? Какую такую удивительную историю о вас?

– Все, что я сейчас имею, я получила благодаря тому первому семинару, на котором присутствовала. Когда во время тренинга я сделала свой балансовый отчет и впервые увидела его на бумаге, то поняла: у меня ничего нет! Мне 35 лет, и я ноль. Я всерьез испугалась, потому что времени на создание собственного капитала осталось немного. На следующий день я решила, что буду ежемесячно класть на депозит как минимум $1000. И вот сегодня, спустя четыре года, у меня есть две квартиры – одна полностью выкуплена, а другая пока в ипотеке, собственный бизнес, две накопительные инвестиционные программы – на себя и на ребенка – и существенный резерв в банке. Заставив меня сделать свой финансовый отчет и взглянуть на него со стороны, вы полностью изменили мою жизнь. Напишите об этом, и, возможно, ваши читатели тоже изменят свою жизнь к лучшему.

Как видите, я исполнил просьбу Виктории.

А теперь взгляните на свои финансовые отчеты. Может быть, у вас есть активы, которые не приносят дополнительного дохода, а, наоборот, съедают часть заработка? Вы уверены, что у вас все в порядке? Некоторые мои клиенты тоже так думали, пока мы не сели вместе, чтобы проанализировать ситуацию с активами и пассивами.

Сергей Х. держал основную сумму своих личных средств на счете крупного европейского банка ABN Amro. Так как на этот счет регулярно поступали деньги, Сергей никогда не анализировал условия текущего счета, но полагал, что банк платит ему какие-то проценты. После того как мы проанализировали условия, оказалось, что банк действительно платит очень скромный процент, а за обслуживание счета берет гораздо больше. Таким образом, Сергей ничего не зарабатывал на своих деньгах, а, наоборот, платил банку.

Такая система существует во многих крупных зарубежных банках. И это нормально, что банк берет деньги со своих клиентов за обслуживание: такова плата за надежность хранения средств. Но если деньги в банке необязательно должны быть совершенно ликвидными и могут быть инвестированы на пять-десять лет, то можно разместить их с более привлекательными условиями и получить неплохой доход. Именно это мы и сделали с Сергеем, инвестировав бо́льшую часть денег со счета в банке в различные финансовые инструменты.

И квартира (дом), в которой вы живете, и автомобиль, на котором просто ездите, – это активы, поедающие ваши деньги. Но без них мы не можем существовать. Глупо было бы избавляться от них и жить неизвестно где.

Но, может быть, у вас есть пустующая дача, где вы не были уже несколько лет?

Или забытый гараж, в котором хранятся лишь старые вещи?

А может быть, вы вложили все свои деньги в какой-нибудь очень рискованный проект вроде Форекса? Именно так поступила одна моя клиентка, считавшая, что она зарабатывает очень высокий процент, а на деле оказалось, что от ее денег давно ничего не осталось.

Составление финансового отчета следует начать с построения таблицы активов .

В первую колонку внесите все активы, которые у вас есть. Все, что стоит каких-либо денег, все, что можно продать. Иногда это непростая задача. Некоторые владеют столькими разными и часто очень мелкими активами, что порой забывают о них. Это и ваша квартира, и счет в банке, и дача, и домик в деревне, и ценные бумаги и т. д. Безусловно, сюда не следует вносить мебель, аппаратуру и прочие мелкие предметы. Но если на стене у вас висит картина Ван Гога, ее также стоит указать в этой колонке.

Во вторую колонку внесите текущую рыночную стоимость каждого актива. Например, цена вашей квартиры на сегодня – $500 000. Стоимость портфеля акций – $200 000 (а еще три месяца назад он стоил $220 000).

ВАЖНО!До внесения в таблицу этой информации вы должны определить, в какой валюте вы будете вести учет ваших личных финансов, так как все должно быть приведено к одной валюте. Выше я показал пример учета в долларах. Но если вы решите вести учет в рублях, в таблице будет указана другая информация по стоимости ваших активов. Цена квартиры – 25 млн руб. (при курсе 50 руб. за 1 доллар), акции – 10 млн руб. и т. д.

В третьей колонке укажите доход, который приносит каждый из активов. Например, вы вложили в акции $100 000 год назад, а сейчас стоимость этих ценных бумаг возросла до $120 000. Значит, вы получили $20 000 дохода за год. Точно так же, как и в предыдущем пункте, доход вы должны указывать в той валюте, которую выбрали для учета. Например, $20 000 дохода должно быть показано, как 1 млн руб., если вы выбрали для учета рубль. Более того, если курс доллара вырос, к вашему доходу в 1 млн руб. добавится еще и доход от роста курса. Например, год назад курс был 40 руб. за 1 доллар. Спустя год – 50 руб. за 1 доллар. Год назад вы вложили 4 млн руб. ($100 000 × 40), а сейчас у вас 6 млн руб. ($120 000 × 50). То есть ваш доход составил 2 млн руб.