Владимир Малянкин - Молодой семье для безбедной жизни. Настольная книга молодоженов

Ситуации, когда кредиты полезны.

Проблемы со здоровьем

Ипотека (если у Вас действительно нет возможности приобрести жилье) в этом году более менее приятные проценты.

На этом все свое отношение к кредитам выражено и хотелось бы добавить, если вдруг руки зачешутся, задайтесь вопросом, а Вы точно хотите тратить свою жизнь на то, чтобы платить банку, чтобы кормить какого-то банкира, который считает Вас дойными коровами и зарабатывает на Вашей финансовой неграмотности или все-таки лучше где-то поужаться, и потом тратить деньги на свою семью, сформировать некий капитал, который можно передать следующему поколению.

Вернемся к вопросу, стоит ли брать кредит, чтобы заработать на курсе валют. Ответ однозначно нет, не стоит оно того, не рискуйте, мы инвестируем только свободные деньги, и никогда не инвестируем на кредитные средства, даже если информация дает 100 % в месяц. Вот ждем мы укрепления доллара, а если он снизится, банку-то все равно придется возвращать, и он не скажет: «Ничего страшно, что Ваш прогноз не сбылся, можете не платить».

Перед началом сбережения денег нужно сначала избавиться от кредитных обязательств. Это главный принцип финансовой грамотности. И ни в коем случае не инвестируйте в кредит – это самое злое зло, которое только можно себе представить. К сожалению, в России проблема кредитования населения стоит остро и с каждым днем она все больше ухудшается. Об этом говорят даже власти. По статистике в 2019 году из всех семей, где есть кредиты, третья часть отдает 60% своего дохода на выплаты по кредиту, однако, по хорошему, этот процент должен составлять не более 25, а если у Вас данная выплата составляет больший процент, то этот кредит Вы не сможете себе позволить.

В целом, кредит это хороший инструмент, но нужно понимать, что кредиты созданы для богатых. Например, Вы предприниматель и имеете бизнес, который приносит Вам доход, но свободных денег в настоящий момент у Вас нет, нужно купить квартиру и у Вас есть возможность взять кредит под ставку ниже, чем доходность Вашего бизнеса, и тогда чтобы не вытаскивать деньги из оборота берете кредит и, потом за него расплачиваетесь – это хорошее решение.

Или если у Вас есть автомобиль, который постоянно ломается, и приходится тратить на ремонт и бензин большое количество денег, то можно посчитать, и вместо бесполезных трат купить новый автомобиль в кредит. Хотя если хорошо подумать, то во многих ситуациях можно прожить вообще без машины, а не ездить на “кредитном” корыте, ведь автомобиль нельзя назвать активом, если только он Вам не приносит прибыль.

Кредиты на новый холодильник, айфон, свадьбу или отпуск не хорошие кредиты и их по возможности нужно сторониться, хотя если уж взяли, то нужно отдавать мы же с Вами люди порядочные.

Лайфхаки, о которых я сейчас расскажу, предназначены для людей у кого есть некий доход, но из-за полного финансового хаоса разобраться с ними не получается и они копятся, как снежный ком. Это конечно для каждого индивидуально, это общие советы, но думаю, есть к чему прислушаться.

Первым делом выпишите все свои кредиты в таблицу и не думайте, что Вы и так все помните и понимаете, можно в ворде, экселе или просто на бумаге. Данная таблица должна содержать следующую информацию:

кому Вы должны

за что Вы должны

сколько Вы должны (тело кредита)

финансовая ставка

минимальный ежемесячный платеж

(можно сделать дополнительную графу) планируемые выплаты – можно пока не заполнять.

Важно, что мы выписываем все наши долги и кредиты, включая банки, карты рассрочки, займы и родственников и соседей, все в одном месте максимально подробно для наглядности.

Второй шаг – подумайте, какие из Ваших долгов Вы можете рефинансировать, т.е. взять новый кредит с более низкой ставкой, чтобы погасить кредит с более высокой ставкой, однако есть нюансы:

банки не особо охотно рефинансируют кредиты (особенно если были просрочки)

если кредит аннуитетный, то там нужно учитывать, что если кредит взят давно, то рефинансирование может быть даже не выгодно.

Метод “снежного кома”

Теперь нужно определиться какой из них Вы будете гасить в первую очередь. Здесь логика подсказывает, что досрочно нужно гасить те кредиты, где самая высокая кредитная ставка, так как он Вам обходится дороже всего и лучше с ним побыстрее закончить, либо выбираем кредит с самым маленьким “телом” этот способ и называется метод “снежного кома”.

Берем и начинаем гасить его словно “взбесились”, словно от этого зависит все наше будущее. Из нашего бюджета мы находим все возможные деньги, и направляем их на погашение кредита.

Здесь все средства хороши:

найти дополнительный доход

распродажа ненужных вещей

избавление от лишних активов (дача, на которую уже забыли, когда ездили, но продолжаете за нее платить)

И все полученные средства идут на погашение кредита с маленьким телом.

Можно сесть на “финансовую” диету и, к слову сказать, этот способ набирает популярность, просто люди не хотят годами жить в кредитах, здесь можно выбрать проживание в течение полугода или года в режиме жесточайшей экономии и решить все свои кредитные проблемы.

Жесточайшая экономия это не значит ходить в ресторан один раз в неделю вместо двух, это означает что человек отказывается от всех финансовых затрат, от которых только можно отказаться. Вплоть до того что ходить пешком, а не ездить на общественном транспорте, не ходят на дни рождения к друзьям, не дарят им подарки, покупают домой максимально простую еду вроде гречки с сосисками и живут в таком режиме до тех пор пока не расквитаются с кредитными обязательствами.

Есть много примеров семей, которые садились на такую “финансовую” диету, вели блоги о том, как это у них получается, и в результате люди меняются, и по итогу выполненных обязательств они никогда не возвращаются к ритму предыдущей жизни.

Здесь конечно очень важно предупредить своих родственников и друзей, что Вы входите в режим жесткой экономии, чтобы Вас не соблазняли, и на Вас не обижались за жадность.

По итогу расплатившись по первому кредиту (самому маленькому) при этом не забываем вносить минимальный платеж по остальным кредитам, делаем вид, что он никуда не делся, и те деньги, которые мы направляли на оплату маленького кредита, мы переключаем на погашение второго кредита с чуть большим телом, т.е. платим минимальный платеж по второму кредиту и плюс освободившиеся деньги – и естественно второй кредит как и первый падет смертью храбрых гораздо быстрее.

После этого переходим к третьему и уже методом “снежного кома” направляем на него минимальный платеж плюс те денежные средства, которые мы направляли на первый и второй кредиты.