Яков Миркин - Правила бессмысленного финансового поведения

6) «Таким образом без денег умейте жить так, как бы вы оные имели. Из оборотов делайте обороты, уплачивайте, платите и приобретайте кредит с помощью чужих денег».

7) «Все сие называется жить так, как должно. Худые ваши обстоятельства, коим вы самопроизвольно подверглись, дают вам неоспоримое право обманывать и разорять тех, коих судьба наградила изобильным состоянием. Следуйте в сем натуральному положению, что все люди должны иметь равное».

8) «Для сего самого старайтесь, чтоб те, которые приобрели достаток с помощью трудов и бдения, поравнялись бы с вами, яко людьми, которые никогда не трудятся, но всегда проматывают».

9) «Итак, обманывая сих людей, смейтесь простоте и глупости их. Пусть сии, из богачей сделавшись бедняками, хлопочут о ваших векселях и расписках. Чего вам их бояться!».

10) «Ныне, по мнению вашему, с подушкою более должен думать тот, кто даст в долг, а не тот, кто занимает. Да и подлинно сие есть истинная правда».

11) «Дождутся ваши заимодавцы такого времени, что за тысячи будут с вас просить десятков рублей; a некогда сии вексельки и расписочки ваши ни на что им будут не годны, как разве для постилки под пироги или для кудрявых оберток свиных окороков».

12) «Что же касается до вашего состояния, то оное долго не переменится. Если вы ныне в изобилии, какая нужда думать вам о завтра?»

13) «Будет день, будет и пища; будет недостаток, будут и ссужатели. По век мотов будет много дураков, a по век дураков будет много мотов. Живите, живите, уповая на сие».

Нет, не получится.

Часто родственник или друг, близкий друг с горящими глазами.

У него идея. Он наживет миллионы.

Или он в отчаянии. Он сможет перекрутиться, но только если получит в долг немедленно. Сразу же. Чтобы вернуть кредит тому, кому нельзя не возвращать. А то прибьет. Или – выучить, вылечить, спасти и, в конечном счете – срочно заплатить.

Кто еще?

Инвестор, у которого всё есть. Нет только денег, и непонятно, почему их ему еще никто не дал. Есть всё – идея, бизнес-план, конечно, есть связи, права, переданные лишь ему – и только лишь ему.

Он всех готов озолотить – но только денег дай, а он их съест.

Съест, и даже не оставит косточек.

Так, кто еще?

Есть сумасшедшие, и с ними проще расслабиться и дать. Дать денег, если есть желание их больше не увидеть никогда – ни денег, ни сумасшедших вместе с ними.

Всего труднее деньги требовать назад у родственников.

Подумать только, что сказал бы общий прадед, если бы узрел вашу настырность, наглость и свирепость, когда вы в сотый раз смиренно просите: «Ну, отдай!».

И слышите: «Ну, подожди еще!».

1) Доверять на все сто.

2) Верить, что так бывает.

3) Не проверять.

4) Не вести учет, не оставлять следов.

5) Выключиться, слить реализм.

6) Быть честным, рассказать всё.

7) Быть уверенным, что с кем угодно, но только не со мной.

8) Уверенно желать всем показать, кто вы такой (такая).

9) Подчиняться, делать всё, что просят.

10) Верить, что вам единственному (ой) известна истина.

11) Торжествовать заранее. Наконец-то вам повезло.

Банки живут меньше, чем люди. Средняя продолжительность жизни коммерческих банков в Великобритании – полвека. 47 % банков живут меньше 30 лет и только примерно 15 % справляют 100-летний юбилей. 4,5 % банков – те, кому дано жить больше 150 лет, 1,5 % – более 200 лет. Минное поле, очень короткие жизненные циклы (life cycles) [24] По академической традиции укажу источник, по которому мной сделаны расчеты для Британии: Cappie Forrest, Webber Alan. A Monetary History of the United Kingdom 1870–1982. – UK: George Allen & Unwin (Publishers) Ltd. Appendix II. Principal Domestic Banks and Banking Companies Operating in the United Kingdom, 1870–1983. PP. 539—565 .

Примерно две трети финансовых институтов, созданных в России в 1990 – 2000-е гг., не дожили до своего десятилетия. Быть созданным в начале 1990- годов, четверть века – таких единицы. Им впору ордена давать.

Так что передать счета и деньги через поколение – почти профессиональная задача. Для умных, расчетливых, понимающих, что происходит.

Так что передать счета и деньги через поколение – почти профессиональная задача. Для умных, расчетливых, понимающих, что происходит.

А теперь вспомним [25] Оценки до 2011 года сделаны по книге: Миркин Я.М. . Финансовое будущее России: экстремумы, бумы, системные риски. М.: Кнорус, Geleos, 2011. .

1994 год. В России около 2400 банков, более 2700 брокеров – дилеров. В приватизацию созданы более 600 чековых инвестиционных фондов.

Кризис 1998 г. вывел из бизнеса 15 % банков, 40–50 % брокеров – дилеров, убил все чековые фонды.

Кризис 2008–2009 гг. вывел из строя еще более, чем 10 % банков.

Из десяти банков, крупнейших в России по активам в декабре 1997 г., только три остались в этом списке в 2010 г.

C конца 1998 г. по 2004 г. число брокеров- дилеров сократилось в 3 раза (до 400). Кризис 2008–2009 гг. привел к новым отсечениям (примерно на 10–15 %).

К 2010 г. в России остались около 1000 коммерческих банков и, по оценке, не более 130–150 брокеров – дилеров, реально работающих на рынке.

И, наконец, победа!

За 4,5 года (осень 2013 – лето 2018 гг.) погибли 45 % банков. У брокеров – дилеров, страховых компаний, пенсионных и инвестиционных фондов темпы «вылета» были еще выше.

Нынче остались 482 банка (июнь 2017 г.).

Пока еще остались.

За всей этой историей – потери семьями своих активов. Каждый закрытый – по своей или не своей вине – банк, брокер, фонд оставляет вокруг себя поле «токсичных активов» – не выплаченных, потерянных.

И, мы понимаем, что дело не только в деньгах.

В жизнеспособности семей.

Будьте трижды осторожны с теми, кого выбираете.

Только не нужно их клясть. Дело непродуктивное.

1) Выбирать банк только по рекомендации знакомых. Если знаете зампреда банка лично – можно больше не сомневаться. Он предупредит первым именно вас, если что!

2) Выбирать банк по максимальной ставке вклада. Порядок начисления процентов не важен, главное – ставка!

3) Никогда не брать выписку о средствах на вкладе, не проверять её регулярно. Банк России за всем проследит.