Николай Вольхин - Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

• Блок I. Оценка качества организации работы залоговой службы филиала (ЗСФ).

• Блок II. Оценка кредитной истории и деловой активности филиала.

А..Проводится оценка организации работы ЗСФ по соблюдению действующих в банке залоговых технологий (табл. 4.2).

Табл. 4.2. Оценка организации работы ЗСФ по соблюдению действующих в банке залоговых технологий [160]

Б..Оценка укомплектованности подразделений в филиале (табл. 4.3).

Табл. 4.3. Оценка укомплектованности подразделений в филиале

В..Оценка срока беспрерывного функционирования [161]ЗСФ филиала со дня выдачи первого кредитного продукта до момента расчета ЛСР (табл. 4.4).

Табл. 4.4. Оценка срока беспрерывного функционирования ЗСФ филиала

А..Анализ объема кредитного портфеля филиала (весь пул кредитных продуктов по программам кредитования корпоративного и малого бизнеса) (табл. 4.5).

Табл. 4.5. Анализ объема кредитного портфеля филиала [162]

Оценка кредитного портфеля в иностранной валюте производится по курсу ЦБ РФ на дату расчета. В случае превышения доли самого крупного из действующих кредитных продуктов значения 30 % в кредитном портфеле филиала последнему присваивается оценка, соответствующая объему кредитного портфеля без учета данного кредитного продукта.

Б..Анализ доли проблемной задолженности, существовавшей более 10 дней, в кредитном портфеле филиала. Показатель рассчитывается как отношение суммы проблемной задолженности к объему кредитного портфеля филиала (табл. 4.6).

Табл. 4.6. Анализ доли проблемной задолженности

В..Анализ доли пролонгированных кредитных продуктов, несущих кредитный риск в общем объеме кредитного портфеля филиала на дату расчета ЛСР (табл. 4.7).

Табл. 4.7. Анализ доли пролонгированных кредитных продуктов, несущих кредитный риск

Итоговая величина оцениваемого показателя рассчитывается как отношение суммы (объема) пролонгированных кредитных продуктов к объему кредитного портфеля филиала.

В зависимости от набранной суммы баллов определяется расчетная величина ЛСР (табл. 4.8).

Табл. 4.8. Расчетная величина ЛСР [163]

Введение системы лимитирования в региональной сети или в ее части должно быть экономически обоснованно. Экономический эффект от ЛСР формируется за счет сокращения издержек на ФОТ и аренду/обслуживание рабочих мест. При этом себестоимость обслуживания расчетов ЛСР не должна превосходить экономического эффекта от сокращенных издержек. Минимизировать затраты на систему лимитирования можно путем IT-автоматизации.

Полноценное функционирование системы лимитирования работы в сети и использование прогрессивной модели организационной структуры [164]возможно при условии единого информационного поля во всех подразделениях залоговой службы. Информпространство в сети формируется посредством:

а) программного ведения залогового портфеля, например с помощью АБС ЦФТ Банк;

б) цифрового документооборота (программы: CRM, Lotus Notes, DocsVision и др.);

в) электронных залоговых досье.

Электронное залоговое досье (ЭЗД) – это систематизированная подборка сканов документов (оригиналов / заверенных копий) и электронных файлов о залоговом обеспечении, хранящаяся на едином серверном пространстве с упорядоченными правами доступа. Настройка прав доступа к ЭЗД предусматривает полный набор операций (сохранение, редактирование, удаление) для уполномоченных сотрудников головной залоговой службы и работу только на прием информации для региональных рабочих мест. При этом если сотрудники головной службы могут работать с ЭЗД всех точек, а хабы – с собственным ЭЗД и филиалов, входящих в хаб, то региональные специалисты – исключительно с локальными ЭЗД. Данный порядок позволяет отслеживать хронологию действий с залогом, обеспечить соблюдение требований информационной безопасности и минимизировать зависимость системы от конкретного специалиста, так как все результаты его работы удаленно хранятся в электронном виде. Подробнее о функциях и возможностях ЭЗД в табл. 4.9.

Табл. 4.9. Функции и возможности ЭЗД

Процесс формирования ЭЗД начинается в момент принятия уполномоченным органом банка решения о предоставлении кредитного продукта и продолжается до момента его полного погашения. Типовая структура электронных папок в директории для ЭЗД регионального филиала представлена в табл. 4.10.

Табл. 4.10. Типовая структура папок в ЭЗД

Визуализация корневой папки ЭЗД приведена на рис. 4.1. В корневых папках создаются вложения по наименованиям заемщиков (по кредитному договору может быть несколько залогодателей). Пример создания индивидуальных папок с наименованиями заемщиков отражен на рис. 4.2. Если у залогодателя несколько договоров залога, то в папках заемщиков формируют подпапки с наименованиями согласно нумерации договоров залога. Содержание папки заемщика в разделе «Залоговое дело» приведено на рис. 4.3. Наполнение папки «Документы по залогу» – это правоустанавливающие/правоподтверждающие, технические документы. В папку «Заключения» в хронологическом порядке помещаются все виды заключений залоговой службы и приложения к ним (в том числе расчетные файлы и доказательная база по стоимости/ликвидности залога). Папка «Решения КК и договора» предполагает сохранение электронных копий/сканов решений уполномоченных органов банка о предоставлении кредитного продукта и кредитно-залоговой документации.