Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

В целях снижения финансовых рисков и обеспечения гибкости и настраиваемое создаваемых систем, в качестве основного требования к инфраструктуре обслуживания населения следует рассматривать возможность одновременного использования ее для учетных и платежных функций без существенного изменения программного обеспечения и дополнительного технического оснащения.

Обычно, классифицируя пластиковые карты за основу берут тип организации, которая выпускает карты, фактически — род деятельности эмитента карты. Например, карточки, выпущенные кредитно-финансовыми учреждениями, называют банковскими. Карты, которые выпускаются транспортными организациями, — транспортными, предприятиями торговли или сервиса — торговыми, страховыми компаниями — страховыми и т. д. Отдельные виды карт отличаются друг от друга функциями: банковские карты выполняют платежную функцию, карты других эмитентов — иные функции (дисконтную, учетную, идентификационною и пр.). Вне зависимости от эмитента карты функция у таких карт чаще всего одна.

Но встречаются и исключения. Например, карта, выпущенная банком совместно с магазином, может нести как платежную функцию (в качестве банковской карты), так и дисконтную (в качестве торговой карты). В этом случае можно говорить о двух приложениях одной и той же карты, или, как часто говорят специалисты, о двух аппликациях. Если у карты приложений (аппликаций) несколько, то такую карту называют мультиаппликационной.

Что такое приложение карты? Это данные на карте с определенной структурой, ориентированной на их использование конкретной корпоративной системой (возможно, несколькими корпоративными системами, имеющими полномочия на работу с этими данными). Остается выяснить, что же такое корпоративная система? Обычно под корпоративной системой понимается организация, использующая собственную автоматизированную информационную систему для работы с данными, содержащимися на карте. Вот круг определений и замкнулся. Похоже, что получилось «масло — масляное». Разобраться поможет пример.

Рассмотрим совместную бесконтактную карту ГУП «Московский метрополитен» (Московский метрополитен) и Московской железной дороги (МЖД) филиала ОАО «Российские железные дороги». Эта карта дает право проезда на соответствующем транспорте — в метропоездах и пригородных электричках. Имеем две совершенно разные (и независимые друг от друга!) корпоративные системы. Соответственно на карте (точнее, в памяти ее чипа) содержатся две разных структуры данных, каждая из которых обрабатывается собственной информационной системой акцептанта карты. Если вы проходите через турникет метрополитена, то он работает с областью памяти карты, «принадлежащей» метро. Если вы обращаетесь в железнодорожную кассу, то касса работает с совершенно другой областью памяти карты — областью МЖД. Область метрополитена недоступна МЖД, область МЖД — метрополитену (доступ к каждой области возможен только с помощью набора собственных секретных ключей). Фактически мы имеем две разных, совершенно независимых друг от друга, карты — на одном носителе информации, на одной карте. Это и есть мультиаппликационная карта.

Мультиаппликационные карты — совершенно новый вид пластиковых карт, появившийся сравнительно недавно. Такое стало возможно с развитием новых карточных технологий, да и самих карт как носителей информации. Снова проиллюстрируем данный тезис примером.

Возьмем банковскую карту с магнитной полосой и логотипом некоторой торговой или сервисной сети. В последнее время такого рода совместные карты (co-branded cards ) становятся все более популярными, что мы не будем приводить конкретный пример. Обратимся к технологии использования такой карты. Обработка второй дорожки магнитной полосы этой карты банком обусловливает ее платежную функцию. В то же время, читая данные с той же второй дорожки, касса магазина предоставляет держателю совместной карты некоторую скидку. Налицо две различные карточные технологии (платежная и дисконтная), использующие одну и ту же структуру данных по-разному. Это — принципиально важный момент. Подобные карты — своего рода переходный этап к «настоящим» мультиаппликационным картам, в которых карточные приложения, как по структуре данных, так и по методам их логической (а иногда даже и физической) обработки, могут совершенно не зависеть друг от друга. Совместную карту лучше всего определить как карту с дополнительным приложением, в данном случае — как банковскую с дисконтным приложением, тем более, что именно так трактуют подобные карты международные платежные системы.

Пример «настоящей» мультиаппликационной карты — карты с независимыми приложениями — Московского метрополитена и МЖД, мы уже рассмотрели. Здесь важно отметить, что такого рода карта может быть только картой со встроенной микросхемой (смарт-картой) и с разграничением по доступу отдельных областей памяти, где расположены разные приложения. В силу того, что эта карта используется на транспорте, где требуется почти мгновенный обмен информацией между картой и устройством ее приема, она является смарт-картой с бесконтактным чипом (т. е. обмен данными происходит «по воздуху»). Однако главной особенностью мультипликационной карты является то, что различные приложения работают независимо друг от друга и используют свой собственный набор данных в памяти карты. Это, однако, не исключает того, что разные корпоративные системы могут использовать и общие данные, например — идентификационный номер карты или чипа. Такая информация носит, как правило, публичный характер и доступна для чтения любому акцептанту карты.

Главная проблема мультиаппликационных карт заключается в том, что обычно невозможно установить, какое приложение на карте является основным. Однако вопрос об этом является некорректным: в конце концов основное приложение выбирает держатель карты. Но бывает что порой ему навязывают приложение. Например, нельзя воспользоваться карточной скидкой, расплачиваясь за товары или услуги наличными деньгами. Но и в данном случае назвать платежное приложение главным нельзя — держатель может выбрать именно такую карту, исключительно руководствуясь желанием получать скидки, но не для безналичной оплаты вообще.

Здесь интересен пример выпускавшейся не так давно совместной карты ОАО «МДМ-Банка» и сети магазинов ОАО «Седьмой Континент»; скидку по ней в магазинах сети можно было получить только при безналичной оплате именно этой картой. В магазинах «Седьмой Континент» часто можно было наблюдать такую картину. Держатель этой карты сначала вносит через операционную кассу МДМ-Банка (она располагалась прямо в магазине) деньги на свой карточный счет. Пока держатель выбирает товары деньги зачисляются на счет, так что когда держатель появляется у кассы, он уже может расплатиться с магазином этими деньгами, получив при этом пятипроцентную скидку. Так что был найден выход и из этой навязанной схемы использования карты.