Коллектив авторов - Банковское дело

Кредитные потребительские кооперативы – добровольные объединения физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Микрофинансовая организация (МФО) может быть создана в виде коммерческой и некоммерческой организаций. Основная сфера деятельности МФО – выдача микрозаймов. МФО может выдавать займы на сумму, не превышающую предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам малого бизнеса, а также привлекать денежные средства в виде добровольных взносов, пожертвований, кредитов; она не вправе быть поручителем по обязательствам своих учредителей; не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

Особой разновидностью учреждений парабанковской системы являются почтово-сберегательные организации . Эти учреждения формируют почтово-сберегательную систему. Одним из старейших элементов данной системы являются почтово-сберегательные банки, исторически возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. Почтово-сберегательная система основана на договорных отношениях предприятий почтовой связи, финансово-кредитных учреждений и иных организаций по оказанию различного рода услуг физическим и юридическим лицам.

К участникам банковской системы могут относиться также союзы и ассоциации кредитных организаций.

В ходе исторического развития банковской системы возникли сегментарные и универсальные банковские структуры. Сегментарная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов кредитных учреждений. При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитные организации могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг, не запрещенных законодательством данной страны.

От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными субъектами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем эволюция кредитной системы и банковского дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмами хозяйствования. Каждому этапу развития экономики страны соответствует свой тип организации кредитной системы, со своей структурой, которая отвечает соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций.

С позиций анализа банковской системы Российской Федерации большое значение имеет классификация коммерческих банков по различным признакам.

Также банки можно классифицировать по виду лицензии, выданной банку . Лицензия является разрешением на проведение банком определенных операций и видов деятельности. Она выдается при регистрации банка в следующих разновидностях: на осуществление банковских операций со средствами в российских рублях; на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и в иностранной валюте и установление корреспондентских отношений с неограниченным числом иностранных банков; на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Однако перечисленные выше лицензии не дают банку права привлекать средства физических лиц.

С 1 января 2018 года коммерческим банкам выдаются универсальная и базовая лицензии. Универсальная лицензия выдается банкам с минимальным размером собственных средств в 1 млрд. руб., базовая лицензия выдается банкам с минимальным размером собственных средств – 300 млн руб.

Через два года успешной работы коммерческий банк может получить дополнительные лицензии для расширения поля деятельности: на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или в рублях и иностранной валюте (если до этого банк имел лицензию на осуществление операций с российскими рублями и иностранной валютой). Наиболее широкие полномочия предоставляются коммерческому банку генеральной лицензией, которая фактически аккумулирует в себе все ранее перечисленные лицензии. Следует отметить, что лицензия на операции с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.

По принадлежности уставного капитала выделяются:

– банки с государственным участием, в уставном капитале которых представлены государственные организации. К ним относятся «Сбербанк России», «ВТБ», «Внешэкономбанк», имеющие разветвленную сеть и обслуживающие различные группы клиентов;

– банки с участием в капитале денежных средств и (или) имущества субъектов Российской Федерации или органов местного самоуправления. Типичным примером такого банка является ВТБ. Как правило, подобные банки занимают ведущие места на банковском рынке регионов и тесно связаны с территориальной экономикой, ее потребностями;

– банки, сформированные на основе частной собственности, т. е. денежных средств частных лиц и негосударственных организаций. Для частных банков распространенным является преимущественная ориентировка в деятельности на одно лицо (например, в процессе кредитования или расчетно-кассового обслуживания) или группу взаимосвязанных лиц;

– банки с иностранным участием, в уставном капитале которых представлены вложения нерезидентов. Среди них могут присутствовать банки со стопроцентным иностранным капиталом, а также банки, которые контролируются нерезидентами (доля иностранного капитала превышает 50 %).

В зависимости от направления деятельности и круга операций различают:

– банки сберегательного типа, преимущественно работающие с денежными средствами физических лиц. Особенно велика доля вкладов населения в пассиве их баланса;

– инвестиционные банки, в портфеле активов которых выделяются инвестиции на развитие производства и бизнеса;

– инновационные банки, специализирующиеся на финансировании инновационных проектов, вложениях в прогрессивные отрасли экономики;

– ипотечные банки, развивающие финансирование жилищного строительства, предлагающие кредиты на приобретение квартир, индивидуальных жилых домов, загородное строительство, обустройство земельных участков;