Коллектив авторов - Банковское дело

– кредитные банки, занимающиеся активным кредитованием юридических лиц и населения, предлагающие широкий круг кредитных продуктов клиентам.

Следует иметь в виду, что приведенные выше разновидности коммерческих банков носят в известной мере условный характер, так как они работают с различными источниками ресурсов и направлениями их размещения.

В зависимости от наличия отраслевой специфики банки могут быть:

– отраслевыми, интересы и деятельность которых связана в большей степени с кредитованием и обслуживанием целевых групп клиентов – организаций конкретной отрасли экономики, в частности нефтяной и газовой, автомобильной и авиационной отраслей, транспорта и сельского хозяйства и т. д. Для подобных банков высок риск недостаточной диверсификации пассивов и активов, их ресурсы часто носят краткосрочный характер, и при ухудшении экономической конъюнктуры в отрасли, с которой связан банк, может возникать также риск потери ликвидности;

– универсальными, предлагающими широкому кругу физических и юридических лиц разнообразные услуги. С одной стороны, такие банки более устойчивы при прочих равных условиях. Однако ориентация на значительный набор банковских услуг предъявляет повышенные требования к уровню квалификации персонала, приводит к некоторому снижению оперативности принятия решений, росту трудоемкости операций.

По территориальному признаку можно выделить:

– банки, имеющие распространенную филиальную сеть по всей стране. Как правило, они предлагают клиентам универсальные банковские услуги и имеют возможность перераспределять по своим подразделениям аккумулированные ресурсы с целью их более выгодного размещения в активных операциях;

– региональные банки, играющие социально значимую роль в формировании экономического потенциала региона, в процессе обеспечения его развития ресурсами, решении социально-экономических задач;

– местные банки (как правило, небольшие), обслуживающие физических и юридических лиц, проживающих и функционирующих на данной территории. Их роль очень важна для обеспечения денежного оборота там, где нет филиалов крупных банков;

– национальные банки, преимущественно сосредотачивающиеся на обслуживании движения денежных потоков внутри страны;

– международные банки, устанавливающие корреспондентские отношения со многими банками зарубежных государств, привлекающие ресурсы мирового рынка капиталов и размещающие там свои активы.

Таким образом, можно отметить, что разнообразие современных российских банков, их специфика и роль в развитии экономики страны весьма велики. По мере совершенствования рынка банковских услуг, возникновения новых видов деятельности, формирования современных и перспективных тенденций финансового рынка виды российских банков будут модифицироваться и развиваться.

1. Каковы базовые характеристики экономической сущности банка?

2. Что такое банк? В чем его отличие от небанковских организаций?

3. Совокупность каких трех видов операций дает кредитной организации статус банка?

4. Каковы основные функции банков?

5. В чем заключаются причины возникновения современных банковских систем?

6. Как подразделяются банковские системы?

7. В чем состоит роль центрального банка в двухуровневой системе?

8. Каковы признаки и свойства банковской системы?

9. Какие виды банков можно выделить? Каковы их характерные особенности?

10. Какие виды лицензий выдаются банком, дайте им характеристику.

Функции центрального банка (ЦБ) в рамках золотостандартной денежной системы обуславливались тем обстоятельством, что он обладал запасами монетарного золота, был относительно обособлен как от правительства страны, так и от коммерческих банков; при этом он взаимодействовал и с правительством, и с коммерческими банками. С одной стороны, он составлял основание государства, разделенного в условиях демократического режима на три известные части, а с другой стороны, находился в окружении коммерческих банков. Кроме того, в рамках центрального банка находилась денежно-валютная граница между рынком и остальной частью мирового хозяйства. Такое местоположение ЦБ в структуре рынка, суть рынка и суть золотостандартной системы обуславливали функции данного института.

Так, не входя в состав исполнительных органов государства, центральный банк, тем не менее, разрабатывает и проводит вместе с ним единую государственную денежно-валютную и кредитно-заемную политику . Эта политика должна быть направлена на обеспечение экономического роста страны, создание национального валового дохода. Правительство призвано создавать условия для возрастания вещественного содержания рынка, создания национального валового дохода, а центральный банк в соответствии с этим возрастанием должен проводить взвешенную денежно-валютную и кредитно-заемную политику, сдерживающую инфляцию, способствующую развитию инвестиционной активности участников рыночных отношений.

Находясь в основании государства, центральный банк выступает, образно говоря, кошельком правительства страны и других нижестоящих уровней исполнительных органов управления . Различные счета министерства финансов страны и финансовых органов других уровней государственного управления размещены в центральном банке. ЦБ обслуживает счета исполнительных органов государства; в связке с министерством финансов он реализует закон о государственном бюджете. В странах, где ЦБ является частной компанией, он выступает не только «кошельком» правительства, но и его кредитором . Он приобретает государственные казначейские обязательства уже при первичном их размещении. В странах же, где ЦБ принадлежит государству, приобретение таковых обязательств государства возможно лишь при их последующем свободном обороте на фондовых площадках.

У правительства страны всегда имеются отношения с иностранными контрагентами. ЦБ в таких отношениях выступает агентом правительства . У него размещаются счета правительства не только в национальной, но и в иностранной валюте, необходимой для расчетов с иностранными и международными партнерами.

Прерогативой ЦБ является такая функция, как регулирование всей системы валютных расчетов . Он разрабатывает нормативные документы, регламентирующие осуществление валютных расчетов, участвует в принятии соответствующих законодательных актов в парламенте страны и осуществляет контроль над их исполнением участниками внешних рыночных отношений. ЦБ призван проводить не только денежную, но и валютную политику. Важной функцией ЦБ в современных условиях является формирование, хранение и эффективное использование золотовалютных резервов страны . Наличие золота в этих резервах является, конечно же, анахронизмом в рамках рыночной денежной системы; такая функция ЦБ перешла просто по инерции со времен золотостандартной денежной системы. Запасы монетарного золота по-прежнему остаются одной из форм его активов, под которые он эмитирует свои банкноты, декларируя их как свои безусловные обязательства. Таким образом, ЦБ в современных условиях по-прежнему позиционирует себя как своеобразную совокупную монету рынка. Другим активом ЦБ в странах, не имеющих собственной свободно конвертируемой валюты, являются запасы иностранной свободно конвертируемой валюты. ЦБ формирует эти запасы вследствие обмена на национальные денежные средства отечественными экспортерами своей выручки. В странах же, в которых национальные денежные средства являются свободно конвертируемой валютой, активами ЦБ кроме запасов монетарного золота выступают государственные долговые обязательства.