Коллектив авторов - Нейтрализация негативного влияния факторов уязвимости национального банковского сектора

В процессе исследования российской банковской практики авторы ставили перед собой задачу не только выявить тот или иной фактор ее уязвимости, но и показать направления нейтрализации его негативного воздействия, сформулировать рекомендации по оказанию банкам определенной поддержки государства в укреплении их экономической базы, в создании правового поля деятельности банков. Предлагаемые рекомендации разработаны на основе не только анализа отечественной, но и зарубежной практики. Авторы использовали обширный статистический материал, проанализировали многочисленные отчеты о банковской деятельности и банковском надзоре, ежегодно подготавливаемые Банком России, данные Бюллетеня банковской статистики, Бюллетеня Ассоциации российских банков, материалы Ассоциации региональных банков России, Агентства по страхованию вкладов, заключения экспертов по вопросам банковской деятельности, а также многочисленные публикации в российской и зарубежной прессе по теме исследования за последние несколько лет.

Исследование выполнено при поддержке Научного фонда Финансового университета при Правительстве РФ.

В подготовке данного издания, опирающегося на международный и отечественный опыт, приняли участие ведущие сотрудники Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ, известные своими публикациями по банковскому делу.

Рассматривая уязвимость национальной банковской системы, важно прежде всего определить терминологическую сторону объекта исследования. Уязвимость происходит от слова «язвить» – наносить рану, причинить язвы, зло [2] Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка. Т. 4. М.: Русский язык, 1978. С. 674. , болезненное состояние. Уязвимая банковская система – это система, находящаяся под воздействием негативных факторов и предрасположенная (в силу их действия) к ослабленному ее состоянию и снижению эффективности функционирования. Центральной проблемой здесь становится выявление факторов и нахождение путей, позволяющих снизить или устранить их отрицательное влияние на работу денежно-кредитных институтов. С терминологической точки зрения фактор (от лат. factor – делающий, производящий) – это «причина, движущая сила какого-либо процесса, явления, определяющая его характер или отдельные его черты» [3] Советский энциклопедический словарь. М.: Советская энциклопедия, 1981. С. 1408. . В свою очередь, причина (лат. causa ) с позиции философии – это «явление, действие которого вызывает, определяет, изменяет, производит или влечет за собой другое явление; последнее называется следствием» [4] Философский энциклопедический словарь. М.: Советская энциклопедия, 1983. С. 531. .

Выявление и познание причин – это одновременно и выявление их следствия. С позиции общей теории «различие между причиной и следствием относительно. Каждое следствие в определенном отношении является причиной, а каждая причина в соответствующем отношении есть следствие. Причина и следствие находятся в единстве» [5] Философский энциклопедический словарь. М.: Советская энциклопедия, 1983. С. 531. .

Известно и то, что следствие не пассивно, оно влияет на причину, следствие может стать причиной другого следствия. Выявление факторов (причин) дает возможность определить их природу (истоки) и, следовательно, целенаправленные действия, препятствующие их негативному влиянию на развитие банковской деятельности.

Учитывая многообразие данных факторов, их целесообразно классифицировать по ряду критериев, выделив соответственно ракурсы последующего анализа с учетом:

• природы причин;

• взаимосвязанного воздействия;

• уровня среды, порождающей снижение эффективности банковского обслуживания (макро- и микроуровень);

• источника возникновения уязвимости (внешние и внутренние);

• характера зависимости и возможности нейтрализации их отрицательного воздействия (зависимые и независимые);

• степени и характера влияния;

• возможности их обнаружения.

С позиции взаимосвязанного воздействия факторы уязвимости могут носить как всеобщий, так и особый характер. Неравномерность, цикличность развития экономики приобретает не единичный, а всеобщий характер. Смена траектории движения экономики от подъема к резкому падению как взрыв накопившихся противоречий приводит к разрыву экономических отношений, существенно тормозит общественный прогресс. Как известно, за последние 20 лет национальную экономику потрясали неоднократные кризисы, сопровождаемые падением темпов экономического развития, наблюдаемом и в настоящее время. Вхождение национальной экономики в рецессию привело к продолжающемуся падению объема и темпов роста валового внутреннего продукта и промышленного производства, товарооборота и сбережений, снижению спроса и предложения, равновесия между ними.

Ухудшение экономической ситуации в период кризиса, как известно, обостряет экономические риски, снижает как объемы, так и качество предоставляемых банковских продуктов и услуг. Известно, что темпы роста банковских активов только в первом полугодии 2016 г. продолжали сокращаться. Действие этих причин, с учетом их взаимосвязанного воздействия, приобретает многофакторный характер, а учитывая, что банковская система выступает органической частью общей экономической системы и сама по себе является системообразующей структурой, факторы уязвимости приобретают системный характер.

Каждый из этих факторов обладает заметной спецификой и, в свою очередь, является порождением различных других важных причин. Так, с учетом уровня анализа среды, оказывающей влияние на банковский сектор, их можно рассматривать более детально, например, с позиции макро- и микроуровня. Макроэкономический уровень воздействия, порождающий уязвимость, также неоднороден, он охватывает как производственные (материальные), так и монетарные факторы.

К монетарным факторам, оказывающим существенное влияние на банковский сектор, можно отнести сохраняющуюся инфляцию, снижение цен на энергоносители на международном рынке, волатильность валютного курса, снижение рентабельности и дефицит бюджета, то, что на протяжении нескольких лет наблюдается низкий уровень инвестиционной поддержки экономики, высокую ключевую ставку Банка России как вынужденную меру последних лет, неизбежно сокращающую объемы кредитования экономики, продолжающийся отток капиталов за границу, в еще большей степени сдерживающий ресурсное обеспечение.