Коллектив авторов - Нейтрализация негативного влияния факторов уязвимости национального банковского сектора

Сужение монетарных и производственных факторов, затрудняя развитие банковского сектора, усиливается и под влиянием политических факторов. С одной стороны, сказывается незавершенность разработки стратегических направлений экономической политики, а также государственной банковской политики, затрудняя тем самым достижение необходимой народнохозяйственной сбалансированности, незавершенностью планов структурной перестройки экономики, с другой стороны, ситуация осложняется применением западных санкций, сокращающих приток капиталов в национальную экономику и банковскую систему страны.

Среди факторов макроуровня, снижающих эффективность развития национальной банковской системы, нельзя не увидеть и недостаточный уровень управления экономикой. На уровне управления банковской сферой это заметно проявляется в организации банковского надзора, его запаздывающем характере и недостаточной эффективности.

Фактором уязвимости национальной банковской системы продолжает оставаться отставание банковского законодательства от потребностей экономики. Несмотря на достигнутый прогресс в законодательном и нормативном обеспечении банковской деятельности, в нем пока сохраняются «белые пятна». Банковская практика нуждается в законодательном и нормативном регулировании инвестиционной деятельности, развитии инфраструктуры (упорядочении деятельности коллекторских структур, рейтинговых агентств); в законодательной поддержке нуждается и совершенствование институциональной банковской структуры.

Уязвимость национального банковского сектора складывается не только под влиянием макро-, но и факторов микроуровня. В факторах данного уровня также важно видеть их экономический, политический, управленческий, инфраструктурный аспект.

В числе факторов микроуровня, порождающих уязвимость национального банковского сектора, доминирующими остаются экономические причины. Известно, что под влиянием кризисной ситуации, падения объема банковских активов, усилившихся рисков доходы банков существенно сократились. Вследствие сокращения свободных капиталов экономических субъектов цены на привлекаемые банками ресурсы выросли, а издержки заметно увеличились. При неразвитом национальном рынке и резком сокращении канала западных кредитов банки заметно уменьшили свою операционную деятельность.

Вследствие экономических причин изменилась и политика кредитных учреждений. Для некоторых из них наиболее приемлемыми стала либо политика «выживания», либо «выжидания» лучших времен, что неизбежно снизило их деловую активность на рынке.

По-прежнему, в силу обострившихся рисков, заметными оставались не только экономические факторы, но и проблемы управления в банках. Сказывается их неумение экономить затраты, правильно планировать и прогнозировать структуру своей деятельности. В силу сокращения доходов банки ослабили внимание к повышению квалификации персонала, что еще в большей степени обострило нехватку наиболее квалифицированных кадров. Уязвимость в деятельности банковского сектора сказывается и на уровне доверия к кредитным организациям как стороны хозяйствующих субъектов, так и граждан (параграф 4.9), в том числе в силу неустойчивости их развития, ненадежности сохранения сбережений населения, отставания в производительности труда банковского персонала, недостаточного качества продуктов и услуг.

Далеко не во всех банках создана необходимая инфраструктура, в том числе представительная аналитическая и информационная база, качественные современные инструкции.

Факторы уязвимости национального банковского сектора связаны также с источниками ее возникновения – с внешними и внутренними причинами. К внешним факторам, порождающим уязвимость в деятельности национальной банковской системы, практически можно отнести все факторы, проявляющиеся на макроуровне: это и производственные, и монетарные факторы, политика, законодательное обеспечение и коррупция. Бесспорно, ощутимыми здесь могут оказаться и факторы, связанные с состоянием мировой экономики и международных отношений.

Внутренние факторы уязвимости включают факторы микроуровня, связанные с экономической, политической средой, управлением в банках, состоянием качества банковской деятельности.

Следует при этом подчеркнуть, что причины уязвимости банковского сектора по характеру зависимости и возможностям их нейтрализации могут быть как независимыми (объективные причины), так и зависимыми от банковской деятельности (субъективные причины). В большей части независимо от банков действуют факторы макроуровня, внешние факторы; напротив, зависимыми становятся факторы, исходящие от деятельности самих банков. Многое при этом зависит от существующего цикла, а также от взаимодействия с другими факторами. К примеру, высокая инфляция как деструктивный фактор воздействия на экономику может иметь даже некоторое позитивное последствие. Известно, что в определенный период современной истории банки активно зарабатывали на валюте, и при этом сохранялась двузначная инфляция. Уязвимость банковского сектора возрастает, как правило, не в результате негативного влияния одного из факторов, а их совокупного действия, что, разумеется, усиливает их воздействие на эффективность банковской деятельности.

Нельзя не учитывать и то, что некоторые субъективные (зависящие от деятельности кредитной организации) факторы, могут иметь относительное значение. К примеру, высокий уровень рисков, складывающийся в результате неблагоприятного тренда, мог бы быть существенно ниже при умении банков правильно рассчитывать кредитные риски, сокращении спекулятивных операций на валютном рынке и рынке ценных бумаг. Не секрет, что перегрев в экономике в ряде стран, в том числе в области потребительского кредитования, нередко становится причиной огромных банковских убытков и даже банкротства крупных денежно-кредитных институтов. В целом вряд ли можно сказать, что объективные факторы, исходящие от макроуровня, это всегда одностороннее воздействие на работу кредитных организаций, в ряде случаев потери самих банков, обострение внутренних проблем становится результатом их неумелого обращения с собственными и привлеченными ресурсами.

При анализе факторов уязвимости немаловажно выявление степени и характера влияния – выделение главных и второстепенных факторов. Главными, как и в целом в экономике, следует признать экономические факторы. Недаром говорят, «какая экономика – такие и банки» вместе с их проблемами.

Верно, однако, и то, что лицо экономики, скорость и эффективность общественного развития зависят и от банков, степени их зрелости, устойчивости, эффективности банковской деятельности.