Николай Симонов - Банки и Деньги

5 апреля 2006 года в Москве состоялся XVII съезд Ассоциации российских банков, главной темой которого стало обсуждение проекта программы "Национальная банковская система России 2010–2020". По словам президента АРБ Г.А.Тосуняна, в разработке программы приняли участие более 60 банков, 10 ГУ ЦБ РФ, 12 региональных банковских союзов и клубов, а также ряд видных российских экономистов и правоведов. Как следует из текста, "программа призвана сделать российскую банковскую систему атрибутом государственности, единым организмом". "Банковской системой должна быть охвачена каждая отрасль, каждый регион, предприятие и гражданин".

Сформулированные в программе практические задачи сводились к следующему:

— Последовательное решение проблемы низкой монетизации экономики;

— Демонстрация доверия денежных властей к российским банкам, особенно в части способствования росту их собственного капитала;

— Изменение подходов к формированию и реализации единой государственной денежно-кредитной политики: денежные власти должны перейти к практике регулирования ликвидности банковской системы, используя инструменты и стандарты развитых государств.

Как отмечается в программе, 93 % банковских структур в России не способны выдать на одного заемщика кредит на сумму более $10 млн., в то время как потребности российских компаний исчисляются сотнями миллионов долларов. При этом структура источников финансирования по стране на 47 % состоит из собственных средств предприятий, 28 % составляют "прочие привлеченные средства", 17 % — бюджетные средства. И только 8 % приходится на банковские кредиты. В итоге, в России предприятия вынуждены на 50 % использовать прибыль как источник финансирования, тогда как в развитых странах она в этих целях используется не более чем на 20 %. Если государство не предпримет необходимые меры по решению указанных задач, то, по оценкам АРБ, дефицит кредитных ресурсов в стране к 2010 году составит 3,6 трлн. рублей.

В Колонном зале Дома Союзов 5 апреля 2006 года было особенно многолюдно. Атмосфера съезда была не только деловой, но и приподнято торжественной, так как Ассоциация российских банков (АРБ) отмечала свой 15-летний юбилей. На съезде присутствовали более 1 тыс. делегатов и гостей — руководителей и ответственных сотрудники кредитных организаций, Центрального банка, представителей государственных структур, общественных, деловых и научных кругов. С докладами на съезде выступили Министр финансов А.Л.Кудрин, председатель Центробанка С.М.Игнатьев, вице-премьер А.Д.Жуков, президент АРБ Г.А.Тосунян, руководители коммерческих банков — членов ассоциации и другие высокопоставленные деятели.

По мнению вице-премьера А.Д.Жукова, подготовленная экспертами АРБ программа "очень интересна", однако ее еще нужно обсуждать, так как многие ее положения не бесспорны. "Банковская система — это сердце экономики, и она должна разгонять деньги, которые приходят в страну по всем капиллярам, прежде всего в обрабатывающий сектор, и тогда наш экономический организм будет действительно здоровым". При этом он обратил внимание на несопоставимость ресурсов российских и иностранных банков. "Например, активы "Citigroup" составляют $1.5 трлн., что в 4,5 раза больше, чем активы всей банковской системы России", — подчеркнул Жуков. Вице-премьер высказался против предлагаемого АРБ введения дополнительных ограничений (квот) для банков-нерезидентов по займам российских компаний: "Уровень иностранного капитала в 15–17 % сегодня вполне приемлем. Это не повлечет серьезного снижения конкурентоспособности российских банков".

По мнению Председателя Центрального банка С.М.Игнатьева, глобальные проекты хороши, но ими не следует слишком увлекаться. "Недавно я ознакомился с кредитным договором одного банка, адресованного физическому лицу, и мне он показался очень-очень сложным для человека без специальной подготовки". Глава Центробанка напомнил, что еще в прошлом году Центробанк совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) подготовили рекомендации по упрощению формулировок банковских договоров потребительского кредитования. "Думаю, эту работу необходимо продолжить", — заметил глава Центробанка и посоветовал банкирам более ответственно подходить к интересам потребителей банковских услуг. Он также заявил о том, что в ближайшее время Центральный банк воздержится от укрепления номинального курса рубля к валютной корзине, то есть будет продолжать складывать нефтедоллары "в кубышку". "Как долго продолжится эта пауза, я пока не знаю. Все будет зависеть от макроэкономической ситуации", — сказал он.

Президент АРБ Г.А.Тосунян в обширном докладе, в частности, отметил, что в России, наконец, сложились все необходимые условия для создания кредитно-финансовой системы не только для мегаполисов, а по-настоящему общенациональной. По его словам, за последний год, банковская система России в своем развитии показала "неплохие результаты". Тем не менее, в этой сфере, — сказал он, — до сих пор существует множество проблем. Одна из них состоит в недоступности для населения и предприятий, особенно в маленьких городах, удаленных от крупных финансовых центров, длинных дешевых кредитных ресурсов. Так, 60 % кредитов в России предоставляются на срок до 1 года, 11 % — до трех лет, тогда как в странах ЕС 52 % всех кредитов выдаются на срок, превышающий 5 лет. Кроме того, в России в целом наблюдается явный дефицит банковских услуг. Доказательством этого является то, что 90 % населения страны знакомы только с таким видом банковских услуг, как коммунальные платежи, для 20 % известны операции по вкладам и переводам, для 16 % — по обмену валюты, лишь 7 % пользуются кредитными картами, 4 % — потребительскими кредитами, 0,01 % имеют представление об ипотечном кредитовании.

В выступлениях делегатов съезда в качестве наиболее значимых положений программы "Национальная банковская система России" назывались вопросы отмены требования о бесплатном проведении коммерческими банками налоговых платежей, упрощение процедуры открытия филиалов и допофисов, снижение требований относительно технической укрепленности кассовых узлов и т. д. Но на первом месте стояли вопросы упрощения процедуры наложения взыскания на заложенное имущество заемщиков.

Проблема "выколачивания долгов", похоже, была для практикующих банкиров более актуальной, чем проблема масштабирования процесса продаж кредитных услуг. Следует отметить, что для финансово-кредитного учреждения банкротство заемщика, как правило, вовсе не является синонимом материальных затруднений. Банкиры уверяют: неожиданное банкротство — крайне редкий случай. Предоставлению банковского кредита обычно предшествует оценка финансового состояния потенциального заемщика и анализ его хозяйственной деятельности. Только после такой предварительной работы банк принимает решение о возможности кредитования. Иными словами, предприятие, уже находящееся в тяжелой ситуации, кредит, скорее всего, не получит. В тех случаях, когда кредит выдается на краткий срок или носит среднесрочный характер, "неожиданность" банкротства, вероятно, связана либо с недостаточно квалифицированной оценкой финансового состояния заемщика, либо с появлением обязательств, которые по тем или иным причинам не были известны банку в момент принятия решения о выдаче кредита.