Николай Симонов - Банки и Деньги

Созданные в 1988-90 гг. на основе законов о кооперации и собственности кооперативные и акционерные коммерческие банки являлись не альтернативой, а дополнением банковской системы советского типа, так сказать, ее 3-м уровнем. Их деятельность позволяла государству хоть как-то контролировать (в интересах налогообложения и ограничения наличного денежного обращения) обслуживавшихся в них коммерсантов. Даже тогда, когда количество коммерческих банков стало исчисляться сотнями, советские реформаторы не решались на то, чтобы сделать банковскую систему СССР по-настоящему рыночной.

В июне 1990 г. союзное руководство, наконец, согласовало вопросы акционирования специализированных банков и включения их, наряду с коммерческими банками, в банковскую систему рыночного типа. Руководство Верховного Совета РСФСР во главе с Ельциным, не желая уступать инициативу союзному центру, вмешалось в это мероприятие и заявило о своих претензиях на управление всеми учреждениями советской банковской системы на территории России. В июле 1990 года, благодаря аппаратной интриге Б.Н.Ельцина, Верховный Совет РСФСР принял постановление о необходимости создания в России собственной банковской системы, а в декабре того же года — законы о центральном банке и банковской деятельности. Для объяснения причин распада Союза ССР эти законы не менее важны, чем Беловежские соглашения.

В декабре 1990 г. на базе республиканской конторы Госбанка СССР был создан Центральный банк РСФСР, как банк первого уровня двухуровневой банковской системы рыночного типа. Руководствуясь скорее политическими мотивами, чем экономической целесообразностью, российский Центробанк раздробил учреждения Промстройбанка СССР и Жилсоцбанка СССР на территории России на семьсот с лишним кредитных организаций и поспешно их зарегистрировал. Таким образом, были заложены предпосылки низкого уровня капитализации и крайней неоднородности российской банковской системы, и кроме того, произошло колоссальное возрастание нагрузки на технически отсталые и неподготовленные к работе в условиях банковского рынка расчетно-кассовые центры Госбанка СССР.

После распада СССР Центральный банк РФ (Банк России) стал преемником Госбанка СССР. Он унаследовал от него громоздкий бюрократический аппарат управления, слабую материально-техническую базу, устаревшие информационные технологии и платежно-расчетную систему, которая успешно справлялась с задачами проведения межфилиальных оборотов (МФО), но была крайне ограничена в возможностях проведения межбанковских расчетов на основе корреспондентских отношений. Многие проблемы и трудности, с которыми пришлось столкнуться частным и государственным предприятиям, распорядителям и получателям бюджетных средств в начальный период экономической реформы 1990-х годов в значительной степени были обусловлены ненадежностью платежно-расчетной системы и низкой скоростью обращения платежных средств.

Очевидно, что Центральный банк сосредоточил огромную экономическую власть, совместив в своей деятельности несколько взаимосвязанных, но все-таки разнородных, функций: проведение расчетов между коммерческими банками, организация безналичного и наличного оборота платежных средств российской экономики, регулирование обменного курса рубля, лицензирование и рефинансирование кредитных организаций 2-го уровня и осуществление надзора за их деятельностью. Однако, вопреки распространенным в обществе мнениям, Центральный банк не превратился в независимый от государственной власти финансовый институт. Присвоенный Центральному банку Конституцией Российской Федерации 1993 года и действующим законодательством особый государственный и гражданско-правовой статус, это — скорее постановка защиты от непредсказуемых политических потрясений, чем реализуемое на практике институциональное качество банковской системы рыночного типа. Благодаря системе неформальных отношений правящей элиты, Центробанк не более независим от вертикали исполнительной власти, чем, например, ОАО "Газпром".

Своеобразным реликтом банковской системы советского типа был и остается Сберегательный банк России. Он не только аккумулирует более 50 % вкладов населения, но и выполняет функции квазицентрального банка. За счет средств населения Сбербанк: 1) осуществляет рефинансирование государственного внутреннего долга, 2) через инструмент прямого РЕПО, под залог государственных ценных бумаг, привлекает от Центрального банка централизованные кредиты и 3) через рынок межбанковского кредита (МБК) обеспечивает кредитные организации 2-го уровня банковской системы краткосрочной ликвидностью.

К середине 1990-х годов коммерческие банки, образующие 2-й уровень банковской системы, вполне успешно справились "просветительскими задачами" по отношению к корпоративной клиентуре. Потом, конечно, судьбы у них складывались по-разному. Как, однажды, справедливо заметил почетный президент Ассоциации российских банков С.Е.Егоров, "это сейчас все эти ребята: Виноградов, Гусинский, Смоленский, Ходорковский, — больше ходят в отрицательных. А ведь в свое время они очень многое сделали для развития банковской системы. И не надо забывать, что именно благодаря развитию банковской системы в России укоренились рыночные отношения: банки первыми внедряли передовые финансовые технологии и, по сути, учили рынку своих клиентов". К словам Егорова следует добавить, что в 1996 году "все эти ребята" оказали политическому режиму Ельцина, деловому сообществу и демократической интеллигенции неоценимую услугу, обеспечив избрание Бориса Николаевича на второй срок. Потом, конечно, Президент, Правительство и Центробанк, изобразив негодование по поводу "олигархического капитализма", пожертвовали ими, свалив на них вину за собственные просчеты экономической и денежно-кредитной политики. "СБС-Агро", "Инкомбанк" и другие коммерческие банки общефедерального значения, проигравшись в ГКО, в конце 1998 года были готовы к национализации, вместо которой получили доконавшую их реструктуризацию.

После финансового кризиса 1998 года экономическое и политическое влияние частнокапиталистических финансовых структур" резко упало, сложились объективные предпосылки для формирования на банковском рынке групповой монополии (олигополии) государственных банков, которые к этому времени научились работать в условиях рынка и овладели современными банковскими технологиями. В дополнение к ним Правительство в 1999 году было готово открыть российский банковский рынок для прямых филиалов международных банков.

Начавшийся в 2000 году экономический подъем спас российские коммерческие банки от неминуемой стагнации и позволил им успешно конкурировать с госбанками, особенно в сегментах рынка малого и среднего бизнеса и домашних хозяйств. Характерно, что на начальном этапе экономического подъема именно средства предприятий производственного сектора экономики позволили российским коммерческим банкам решать проблемы рекапитализации. К 2001 году предприятия производственного сектора экономики полностью загрузили резервные производственные мощности и перешли на модель расширенного воспроизводства, что существенно увеличило их потребность в кредитах, особенно среднесрочных и долгосрочных. В стране начался инвестиционный, а затем потребительский бум, к которому банковская система России предшествующими условиями и обстоятельствами своего становления и развития оказалась совершенно не готова. В этих условиях Правительство, Центральный банк и банковское сообщество пришли к выводу о необходимости принятия долгосрочной стратегии развития банковского сектора и проведения банковской реформы.