Николай Симонов - Банки и Деньги

На фоне бурных политических событий сентября-октября 1993 года прошел и для средств массовой информации остался практически незамеченный первый в истории современной банковской системы России кризис, связанный с прекращением деятельности "Кассового союза" — объединения банков, которое проводило взаимные зачеты требований участников рынка межбанковских кредитов (МБК).

До сентября 1993 г. Центральный банк допускал наличие на корреспондентских счетах коммерческих банков, открытых ими в Центральном банке отрицательного баланса (дебетовое сальдо) — и многие банки пользовались этим. Кассовый союз был организован для того, чтобы обеспечить высокую надежность возврата межбанковских кредитов. Если банк во время не возвращал свои долги, то Центральный банк по поручению "Кассового союза" списывал эти средства с его корсчета и зачислял на корсчет банка- кредитора. Основная масса межбанковских кредитов выдавалась на срок от двух недель до трех месяцев, следовательно, на соответствующий срок растягивалось и предъявление требований кредиторов.

Запрет на образование дебетового сальдо на корсчете коммерческих банков, введенный Центральным банком в сентябре 1993 года, застал многие банки врасплох. Их финансовое положение и показатели баланса ухудшились, а некоторые по этой причине даже лишились лицензии на совершение банковских операций. Всего в 1993 г. Центральный банк отозвал лицензии у 23 кредитных организаций.

В целом причины банковского кризиса осенью 1993 года заключались, во-первых, в недооценке банками кредитного риска на рынке МБК, а во-вторых, в умышленных действиях некоторых руководителей банков, которые воспользовались предложенной "Кассовым союзом" схемой работы для того, чтобы поправить финансовое положение, а порой — просто для того, чтобы превратить "возвратные долги в безвозвратные". В дальнейшем структура взаиморасчетов на межбанковском рынке совершенствовалась, что позволяло проводить более сложные операции при управлении денежными потоками и снижать риски невозврата кредитов.

1 октября 1993 года Центральный банк опубликовал Письмо N56 "Об изменении порядка реализации гражданам на территории Российской Федерации товаров (работ, услуг) за иностранную валюту". В соответствии с этим документом с 1 января 1994 года вводился запрет на использование на территории России наличной иностранной валюты в качестве платежного средства (исключения составляли магазины "Duty Free"). Данная норма исполнялась гражданами и предприятиями торговли скорее формально, и денежное обращение по-прежнему осуществлялось в форме замещения рубля долларом, который выполнял функции меры стоимости и средства накопления. На ценниках магазинов появились пресловутые буквы "УЕ", под которые продавцы фактически ставили любые цифры по произвольно устанавливаемому ими курсу.

Для сравнения отметим, что в то же самое время III пленум ЦК компартии Китая 14 созыва, состоявшийся в ноябре 1993 года, принял решение об ускорении реформы национальной банковской системы. В нем, в частности, указывалось следующее: "Народный Банк Китая является центральным банком, под управлением Госсовета он осуществляет независимую валютную политику, занимается урегулированием денежного обращения, поддерживает стабильность национальной валюты; контролирует различные финансовые структуры, поддерживает порядок в финансовой сфере, не занимается нефинансовыми структурами. Он должен инициировать создание коммерческих банков, заниматься постепенным переводом специализированных банков в коммерческие, что должно способствовать совершенствованию организации банковской системы и создавать благоприятные условия для осуществления Народным Банком Китая финансового контроля".

Создается впечатление, что китайские коммунисты сделали очень разумные выводы из опыта реформы советской банковской системы и российской экономической реформы, приступив к коммерциализации национального банковского сектора после того, как сформировались институциональные основы рыночных отношений в производственном секторе экономики, торговле и сфере услуг. С конца 1970-х, то есть с момента начала рыночных реформ, страна представляет собой образец их успешного воплощения: почти 30 лет экономического роста на уровне 9 % в год или выше при довольно умеренной инфляции (4,8 % — в 2007 году). За это время доходы населения выросли на порядок, сотни миллионов людей выбрались из нищеты. Весьма успешным оказалось сочетание рыночной дисциплины с авторитарным режимом (этот же симбиоз обеспечил подъем и другой азиатской стране — Южной Корее). Пока так называемые развитые страны выводили материальные производства в "третий мир" (в тот же Китай) и надували финансовые "пузыри", КНР сделала ставку на развитие реального сектора, который оказался конкурентоспособным за счет дешевой рабочей силы и экспорта своей продукции. Страна стала мировой фабрикой, товары "Made in China" наводнили весь мир.

Китайские экономисты обычно разделяют понятия "банковской системы" ("тичжи") и "структуры" ("цзегоу"). Под последней имеется в виду весь набор организаций, занимающихся кредитной и расчетной деятельностью — банков и небанковских учреждений. "Систему" же понимают главным образом как совокупность функций этих организаций, способы регулирования связей между отдельными субъектами кредитных и расчетных отношений, параметры и критерии их работы. Широко употребляется в Китае и словосочетание "банковская отрасль" ("иньхан е"), обозначающее и структуру, и систему. "Банковская отрасль" КНР — четырехуровневая, так как состоит из 4-х разновидностей кредитных организаций:

— государственные банки ("большая четверка"): Банк Китая, Торгово-промышленный банк Китая (ICBC), Строительный банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая;

— банки развития ("политические банки"): Эскпортно-импортный банк, Банк Развития Китая и Сельскохозяйственный банк развития Китая;

— акционерные коммерческие банки (China CITIC Bank, ICBC, China Everbright Bank, Mingsheng Banking Corporation, China Merchants Bank и т. д. — более 200 кредитных организаций;

— городские банки и сельские кредитные кооперативы.

Регулирующим органом китайской банковской системы является Народный Банк Китая (НБК). НБК (уставной капитал 186,39 млрд. юаней или $22,5 млрд.) организует систему расчетов между кредитными организациями всех уровней, предоставляет услуги по осуществлению расчетов (в пределах суммы корсчета), управляет государственным казначейством, проводит денежную эмиссию и размещает облигации внутреннего государственного займа. Функции надзора за кредитными организациями всех 4-х уровней осуществляет правительственный Комитет по контролю и управлению банковской деятельностью.