Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Коммерческое предприятие, штаб квартира которого расположена в Сан-Диего, штат Калифорния. Компания внедрила свою систему Internet Payment System в октябре 1994 г. Для получения доступа к системе, от покупателя требуется зарегистрировать номер своей кредитной карты в First Virtual по телефону или факсу для последующего присвоения идентификационного номера (Счет в First Virtual). В дальнейшем этот идентификационный номер используется вместо номера кредитной карты для осуществления операций по сети Интернет. Интернет используется для передачи данных между продавцами, покупателями и First Virtual, а взаиморасчеты проводятся через существующие сети обслуживания по кредитным картам [52] .

Система функционирует с 1994 года. В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собственного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов.

Система является Интернет надстройкой над чековыми расчетами между клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и отправки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Система имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя.

Если вы любите e-gold, Pecunix и GoldMoney, то вы полюбите и lmdc! Таков дословный перевод незатейливой рекламной фразы, размещенной на сайте платежной системы lmdc. Данную ЭПС принято относить к категории DGCs (Digital Gold Currencies) – «цифровых валют, базирующихся на золотом эквиваленте» [53] .

Электронная платежная система от одноименного флагмана Интернет рынка. Пользователь предоставляет Google информацию о своей кредитной карточке, которую Google сохраняет. Затем пользователь может приобретать товары и услуги у торговых компаний, состоящих в системе, не предоставляя торговой компании информацию о своей кредитной карточке. Это похоже на то, как работает PayPal, но, в отличие от PayPal, в системе Google Checkout пользователи не могут поддерживать остаток на счете для будущих операций [54] .

Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы компания зарегистрированная в Республике Панама Pecunix Incorporated. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития.

Самым удобным пользовательским оборудованием является мобильный телефон. Начиная с 2005 г. мобильные клиенты могут воспользоваться преимуществами новых методов платежей. Мобильный кошелек, разработанный оператором связи «Билайн» (www.beeline.ru), обеспечивает безопасное дистанционное обслуживание и обработку всех необходимых запросов и условий сделок посредством телекоммуникаций. Все платежи становится, как правило, безотзывными и окончательными непосредственно в момент их подтверждения (в режиме реального времени). Данный сервис разработан совместно с системой PayCash и банком «Таврический» на основании лицензий Банка России № 2304 и Регистрационного свидетельства на осуществление предоплаченного финансового продукта № 17 С/1 от 28 октября 2002 г. За прошедший период накоплен положительный опыт решения многих практических вопросов с учетом всех сложностей регулирования экономических отношений в данной сфере (рис. 3).

С точки зрения пользователя (покупателя или продавца), мобильная коммерция – это совокупность электронных кошельков (digital wallets ), каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую часть программы, позволяющую получать электронные деньги, хранить их в системе и использовать в оплату определенных товаров, работ и услуг (табл. 3).

Рис. 3.Схема совершения операций

Таблица 6 Порядок совершения операций в Системе

«Мобильный кошелек» – это возможность оплачивать покупки прямо с мобильного телефона любой модели. Для этого необходимо создать Мобильный кошелек, позвонив по номеру 0634 и, следуя подсказкам автоответчика, подтвердить свое согласие с условиями предоставления услуги, в частности с «Дополнительным соглашением к договору о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи в сети Билайн» и с условиями оферты ОАО АКБ «Таврический», размещенной по web-адресу: wwwtavrich.ru/e-commerce / beeline/contract. В данной оферте говорится о том, что Банк предоставляет в пользование Клиенту Карту в качестве платежного инструмента для осуществления операций с денежными средствами, находящихся у Банка для расчетов с использованием данной карты (рис. 4).

Рис. 4.Схема работы системы «Мобильный кошелек»

В момент регистрации клиенту создается учетная запись с уникальным номером (договора, мобильного кошелька).

Пополнить денежные средства на мобильном кошельке можно:

♦ наличными в любом пункте приема платежей Билайн;

♦ при помощи универсальной скретч-карты оплаты;

♦ в банкоматах с помощью банковской карты.

Совершать покупки можно по двум каналам связи:

♦ через голосовое меню, позвонив на бесплатный номер 0634;

♦ при помощи отправки бесплатного SMS на сервисный номер 634.

Мобильный кошелек используется для заказа и платежа, абоненту достаточно лишь

знать код желаемого товара/услуги и дополнительные параметры заказа, если того требует специфика выбора товара/услуги (номер договора, количество, ассортимент и пр.). Полную информацию о товарах/услугах и их стоимости предоставляют Мобильные Супермаркеты (мобильными супермаркетами являются системы PayCash, Hndex, E-port и др.) через интернет каталоги (Интернет-сайты) (рис. 5).

Рис. 5.Мобильный кошелек абонента

Стоимость услуги «Мобильный кошелек» для абонента:

♦ подключение к услуге бесплатное

♦ отправка sms и звонки на сервисные номера не тарифицируются

♦ комиссия при покупке товаров или услуг не взимается.

Сегодня с помощью «Мобильного кошелька» можно оплачивать:

♦ счета за мобильный телефон;