Авторов Коллектив - Гид по финансовой грамотности

Вторая позиция заключается в том, что дебетовая карта – это карта по которой невозможно совершить операции на сумму больше той, что размещена на карточном счете, и операции по которой всегда подтверждаются авторизацией. К таким картам обычно относятся «электронные» продукты международных платежных систем (Maestro, Cirrus, Visa Electron). Нельзя говорить, что эти карты полностью не допускают возможности несанкционированного банком овердрафта. Технологическое функционирование карт может привести к возникновению овердрафта, например при списании комиссий банка, или разницы в курсах на дату проведения операции и на дату списании суммы операции со счета клиента. Например, клиент имеет карту со счетом в рублях, на которой лежит 3000 руб. Приехав в США, клиент расплачивается в магазине на сумму 100 дол., на момент операции курс доллара составляет 30 руб. за 1 дол., и банк дает авторизацию (разрешение) на проведении этой операции. Но списание со счета происходит не в этот день, а на третий день, за это время курс доллара существенно вырос и стал 35 руб. за 1 дол. – в таком случае у клиента возникнет неразрешенный овердрафт на 500 руб. Правда размеры таких овердрафтов в большинстве случаев не бывают существенными, и банк несет минимальные риски по ним, кроме того, в некоторых случаях банки авторизуют сумму с запасом для недопущения таких случаев. В нашем случае банк может не дать разрешение на операцию покупки на 100 дол., установив внутренний курс для проведения авторизации 31 руб. за 1 дол., списав сумму по реальному курсу на дату списания. Более того, внимательно прочитав два первых определения, можно с большой долей вероятности предположить, что авторы имели в виду именно «электронные» карты под термином «дебетовая» карта. На наш взгляд, вторая позиция из противостояний на интернет-форумах, более обоснована, особенно учитывая, что для торгово-сервисных предприятий не прозрачно, что стоит за самой картой – счет клиента или кредитный лимит, предоставленный банком. Но в рамках нашей классификации платежных банковских карт, с точки зрения взаимодействия клиента и банка мы несколько изменим своей позиции и дадим следующее определение дебетовой карты: дебетовая карта – инструмент доступа к банковскому счету клиента, позволяющий распоряжаться денежными средствами в пределах остатка по счету. Операции, совершенные с использованием дебетовой карты, отражаются на банковском счете держателя карты и в случае недостатка средств на счете, держателю карты предоставляется неразрешенный овердрафт. И то, что этот овердрафт неразрешенный, отличает ее от карты с разрешенным овердрафтом.

В рамках этого определения дебетовыми картами могут выступать почти все виды карт, эмитируемые российскими банками, более того до конца 90-х гг. XX в. большинство карт российских банков были дебетовыми согласно нашему определению. В рамках «зарплатных» проектов, в основном использовались дебетовые карты, т. е. клиенту перечисляется на карточный счет заработная плата, и он уже может использовать ее по своему усмотрению, кредитные лимиты не предоставляются. И только относительно недавно получили развитие карты с разрешенным овердрафтом, а потом и кредитные карты.

Давайте рассмотрим, какие признаки имеет дебетовая карта.

1. Клиенту открывается банковский счет. Это важный фактор, так как в соответствии с действующим законодательством, пунктом 1.12 положения 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» операции по расчетным и кредитным картам совершаются по банковскому счету. Исключением могут выступать предоплаченные карты, о которых мы расскажем далее. Много вопросов у клиентов вызывают формы договоров банковского счета, так как в общепринятом смысле под словом договор мы привыкли понимать многостраничные «труды», скрепленные подписями и печатями двух сторон и с надписью «Договор» в заголовке. На самом деле Гражданский кодекс предлагает разные

формы оформления договорных отношений, в том числе публичную оферту. И на самом деле заявление на получение карты и условия использования карты могут выступать формой договора между клиентом и банком, регулирующим отношения по выпуску и обслуживанию карты. Поэтому не стоит пугаться, если в банке вы заполнили только заявление и вам дали ознакомиться с условиями обслуживания карты и тарифами банка. Таким образом вы заключили договор.

2. Клиенту разрешается пользоваться картой в пределах остатка по счету. Этот пункт является основополагающим при определении дебетовой карты, т. е. клиент не имеет право воспользоваться средствами больше суммы собственных средств, размещенной на счете карты. В этом случае карта выступает просто как инструмент, с помощью которого клиент может тратить свои деньги. Хотя как мы уже писали, нельзя однозначно говорить, что у клиента не может возникнуть овердрафта, по «классическим» картам (Visa Classic и MasterCard Standard) и картам более высоких категорий международных платежных систем. Неразрешенный овердрафт может возникнуть в результате совершения в торгово-сервисных предприятиях операций ниже авторизационного лимита (floor-limit). Поэтому практически все банки производят проверку и отсев клиентов, которым они готовы предоставить такие карты, несмотря на то, что это дебетовые карты. При этом «электронные» карты выдаются практически всем клиентам.

3. Высокие тарифы или штрафы за неразрешенный овердрафт. В случае с дебетовыми картами, процентная ставка и тем более штраф за использование неразрешенного овердрафта выступают не в качестве основной статьи доходов от эмиссии банковских карт, как в случае с кредитными картами или картами с разрешенным овердрафтом. Данный тариф является запрещающим и в какой-то мере раздражающим, высокие ставки этого тарифа заставляют клиента более внимательно следить за своим платежным балансом и не допускать возникновения овердрафта. Параллель можно провести с тарифами за утерю (порчу) карты и ПИН-кода, которые также не составляют сколько-нибудь заметную статью доходов банка, но при этом заставляют клиента более внимательно относиться к банковской карте. В противном случае, срабатывает стереотип, по которому люди относятся халатно к любым бесплатным услугам и не ценят их в должной мере.

Дебетовые карты выпускаются практически всеми российскими банками, работающими с платежными системами, и их получение в ряде случаев может рассматриваться как первый шаг в начале взаимоотношений клиент – банк. После периода положительного сотрудничества, банк может предложить своим клиентам кредитную карту или карту с разрешенным овердрафтом. Тарифы по дебетовым картам в связи с их продолжительным присутствием на рынке не сильно различаются от банка к банку, могут быть небольшие отличия по стоимости обслуживания дополнительных карт, стоимости перевыпуска в случае утери (порчи), но в целом они похожи.