Авторов Коллектив - Гид по финансовой грамотности

На территории СССР первый пункт обмена валюты появился в апреле 1991 г. в Риге и принадлежал он фирме Рагех, получивший разрешение Латвийского отделения Госбанка на проведение валютообменных операций. Фирма была основана владельцами одноименного банка – Валерием Каргиным и Виктором Красовицким. Монополизм этого обменного пункта просуществовал недолго, уже осенью 1991 г. подобные пункты появились на территории России. В то время обмен валюты был чрезвычайно прибыльным бизнесом, и количество обменных пунктов росло ударными темпами. Как и основатели банка Рагех, с сети пунктов обмена валюты свою банковскую империю начал строить совладелец МДМ-банка – Андрей Мельниченко. В 1994 г. основанная им с партнерами, финансово-кредитная компания «Бюро МДМ» развернула сеть пунктов обмена валюты в Москве и вышла на рынок наличной валюты Санкт-Петербурга. Сейчас МДМ-банк уже не имеет собственной сети пунктов обмена валюты, оставаясь при этом одним из крупнейших операторов рынка банкнотных сделок. Сейчас рынок обменных пунктов и операционных касс вне кассового узла (расширенный вариант обменного пункта) контролируют в основном средние и мелкие банки. Наряду с традиционными операциями по обмену валют, в обменных пунктах в соответствии с Инструкцией Банка России № 113-И от 28 апреля 2004 г. разрешено выполнять следующие банковские операции:

– покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

– продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

– продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы государств) (конверсия);

– размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы государств);

– замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств);

– замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) другого иностранного государства (группы государств);

– покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) за наличную валюту Российской Федерации;

– прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;

– покупка чеков за наличную валюту Российской Федерации;

– покупка чеков за наличную иностранную валюту;

– продажа чеков за наличную валюту Российской Федерации;

– продажа чеков за наличную иностранную валюту;

– оплата чеков наличной валютой Российской Федерации;

– оплата чеков наличной иностранной валютой;

– прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты и чеков;

– прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета с использованием платежных карт;

– прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета с использованием платежных карт;

– выдача наличной иностранной валюты со счетов с использованием платежных карт;

– выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием платежных карт.

Перечень операций достаточно внушительный, хотя обменные пункты часто ограничиваются первыми тремя-четырьмя услугами из этого списка. Банки же, ориентированные на развитие розничного бизнеса, предпочитают открывать не обменные пункты, а операционные кассы, спектр операций которых еще шире. Затраты на открытие операционной кассы сопоставимы с затратами на открытие обменного пункта, но при этом в соответствии с Инструкцией Банка России от

28 апреля 2004 г. № 113-И наряду с перечисленными услугами, операционные кассы могут выполнять следующие операции:

– покупка чеков с зачислением средств на счета физических лиц в иностранной валюте;

– покупка чеков с зачислением средств на счета физических лиц в валюте Российской Федерации;

– продажа чеков за счет средств на счетах физических лиц в иностранной валюте;

– продажа чеков за счет средств на счетах физических лиц в валюте Российской Федерации;

– прием наличной иностранной валюты для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

– прием наличной валюты Российской Федерации для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

– выплаты наличной иностранной валюты по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица;

– выплаты наличной валюты Российской Федерации по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица;

– прием денежных знаков иностранных государств (группы государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для проверки их подлинности;

– прием поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы государств) для зачисления на счета физических лиц;

– прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

– прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в валюте Российской Федерации;

– прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

– выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в иностранной валюте;

– выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в валюте Российской Федерации;

– выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов физических лиц в иностранной валюте.

Как видно, это уже практически полноценный дополнительный офис банка (рис. 7.24), осуществляющий большинство из востребованных клиентами валютообменных и расчетно-кассовых операций. В этом случае операционная касса не полностью зависит от доходов по обмену валюты, так как падение доходов от этой операции может быть компенсирована комиссиями за другие услуги.

Рис. 7.24.Пункты обмена валюты в аэропорту города Барселоны, Испания, 2007 г.

Возвращаясь к валютному обмену, отметим, что валютообменные операции представляют собой перепродажу валюты по более высокой цене, чем цена покупки. Учитывая, что покупка и продажа совершается одновременно, то доходность этой операции зависит от двух основных показателей: маржи и объема операций. Изменяя маржу путем регулирования курса покупки или продажи, банк может не только управлять доходностью пунктов обмена валюты, но и выполнять более масштабные задачи по регулированию остатков наличной валюты в хранилище. Например, если в банке присутствует излишек наличных рублей и есть необходимость в долларах на крупные выплаты по вкладам, можно путем увеличения курса покупки стимулировать уровень покупки долларов. Такая операция не только позволит получить доход от разницы в курсе, но и сэкономить на банкнотной сделке, которую банк был бы вынужден провести, купив доллары у крупного оператора. В таких случаях часто бывает, что в двух обменных пунктах, расположенных рядом, курс покупки или продажи могут очень существенно отличаться. Такая ситуация означает, что в банке с более выгодным курсом излишек или, наоборот, недостаток валюты. Хорошим ресурсом, где можно посмотреть актуальную информацию о курсах в различных обменных пунктах Москвы, является раздел РБК «Рынок наличной валюты» http://www.rbc.ru/cash/. На этом ресурсе можно посмотреть курсы различных обменных пунктов по городу, понять рынок и выбрать лучший курс, что особенно актуально при обмене крупных сумм: