Коллектив авторов - Платежные системы

5) организация системы управления рисками в платежной системе, осуществление оценки и управления рисками в платежной системе;

6) обеспечение возможности досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Операторы услуг платежной инфраструктурывключают в себя следующие организации – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Операционный центр– организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями.

Платежный клиринговый центр– организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств.

Центральный платежный клиринговый контрагент– платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы.

Расчетный центр– организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Объектом платежной системы, которые связывает всех её участников, является платеж или платежная операция. В российском законодательстве он формализован до понятия «перевод денежных средств» и «платежная услуга»:

Перевод денежных средств– действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. Перевод может затрагивать контрагентов из других стран и тогда он определяется как трансграничный перевод.

Трансграничный перевод денежных средств– перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

Платежная услуга– услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

Основными характеристиками переводов денежных средств являются безотзывность, безусловность и окончательность:

1) безотзывность перевода денежных средств– характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

2) безусловность перевода денежных средств– характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

3) окончательность перевода денежных средств– характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;

Несомненным достоинством нового закона является легализация деятельности сетевых платежных систем, которые до этого функционировали на территории Российской Федерации, не имея закрепленного правового статуса. В настоящее время в соответствии с требованиями закона все платежные Интернет-системы России должны быть зарегистрированы в качестве кредитных организаций. В связи с эти законодательство определило также понятие электронных денег, до этого встречающееся только в международных документах Комитета по платежным и расчетным системам:

Электронные денежные средства– денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность или деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета.

Помимо этого также определено электронное средство платежа– это средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Мировая практика подтверждает тот факт, что успешной реализации проектов по развитию национальных платежных систем способствовало создание правовой базы, обладающей следующими характеристиками [50]:

1) логичная(т. е. отсутствие взаимоисключающих и противоречивых норм);

2) перспективная(т. е. учитывающая накопленный опыт и возможные инновации);

3) недискриминационнаяк отдельным участникам рынка;

4) взвешенная(т. е. пропорциональная проблемам, которые могут возникнуть в случае отсутствия регулирования).

Развитие национальной платежной системы является комплексным процессом, на который влияет целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, упоминаемые ранее, сгруппированные по четырем направлениям:

1) роль банковской системы, включая центральный банк;

2) эффективное планирование и реализация проектов;

3) развитие институциональной структуры;

4) разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры.