Коллектив авторов - Платежные системы

С принятием закона «О национальной платежной системе» в России был начат новый этап развития платежной системы: изменилась структура платежной системы (в ней появились новые институты), была введена в экономический оборот новая терминология, соответствующая международным подходам.

Введенное понятие национальной платежной системы соответствует институциональному подходу к её определению.

Национальная платежная система– совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы) [48].

Там же представлено унифицированное определение, применимое к любой платежной системе:

Платежная система– совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Законом введено понятие значимой платежной системы. Платежная системасчитается значимой, если соответствует критериям, установленным в законе. Причем критерии разделяются для системно значимых платежных системи социально значимых платежных систем.

Требования к системно значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;

2) осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня;

3) осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным Банком России;

4) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;

5) создание органа управления рисками значимой платежной системы и использование не менее двух способов управления рисками.

Требования к социально значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков на постоянной основе;

2) осуществление расчета через расчетный центр, являющийся банком – участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, соответствующий требованиям управления рисками, установленным Банком России, или через небанковскую кредитную организацию, осуществляющую расчет по счетам других кредитных организаций не менее трех лет;

3) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;

4) создание органа управления рисками значимой платежной системы и использование не менее двух способов управления рисками.

Требования Банка России к значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой.

Схематично основные элементы НПС и взаимосвязи между ними представлены на рисунке (см. рис. 2.2.1). [49]

Рис 2.2.1. Основные элементы национальной платежной системы и взаимосвязи между ними.

Представим структуру национальной платежной системы России в соответствии с подходом, изложенным в первой главе работы (см. рис. 2.2.2.).

Рис. 2.2.2.Структура Национальной платежной системы России.

Соответственно необходимо определить тех участников платежной системы, которые включены в её структуру.

Оператор по переводу денежных средств– организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Это может быть Банк России, Внешэкономбанк или имеющие на это право иные кредитные организации.

Оператор электронных денежных средств– это субъект платежной системы, входящий в группу операторов по переводу денежных средств, специализирующийся на переводах электронных денежных средств без открытия банковского счета.

Для выполнения отдельных аспектов деятельности при переводах денежных средств могут привлекаться банковские платежные агенты и субагенты.

Банковский платежный агент– юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях:

1) принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Банковский платежный субагентв свою очередь также может быть привлечен банковским платежным агентом для выполнения всех или части из указанных операций.

Одним из ключевых участников в платежной системе России является оператор платежной системы.

Оператор платежной системы– организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая ряд других функций:

1) организация и осуществление контроля за соблюдением правил участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществление привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе;

3) обеспечение контроля за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

4) ведение перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;