Коллектив авторов - Платежные системы

Россия не могла остаться в стороне от мировых тенденций, которые соответствуют современному уровню социально-экономического развития страны. Из числа государств, входящих в первую десятку промышленно-развитых стран, вплоть до недавнего времени только Канада и Россия не обладали системой валовых расчетов в режиме реального времени.

Задача построения в России системы валовых расчетов в режиме реального времени являлась уникальной в мировых масштабах. Осуществление указанной задачи Банк России начал с разработки в конце 2003 г. принципов построения прототипа автоматизированной системы валовых расчетов в режиме реального времени. С лета 2006 г. началась эксплуатация системы в рамках Опытной зоны, включавшей на конечном этапе 13 регионов, в каждом из которых в испытаниях прототипа системы участвовали как подразделения Банка России, так и кредитные организации.

В настоящее время начальный этап построения в России системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей название «системы БЭСП» («Банковские электронные срочные платежи»), успешно завершен. Система БЭСП с 23.07.2007 была введена в постоянную эксплуатацию [46].

Вновь созданная система является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков: никто и никогда еще не выстраивал платежную систему, которая позволяла бы проводить платежи в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон.

Система БЭСП является высокотехнологичным направлением развития платежной системы Банка России, значение которого стабильно возрастает. Добровольность участия в системе БЭСП в дополнение к обязательности участия в региональных компонентах обеспечивает плавность внедрения системы БЭСП, чему также способствует предусмотренное нормативными актами Банка России возможность выбора одной из двух форм участия: прямой и ассоциированной.

При этом средняя сумма срочного платежа, проведенного через систему БЭСП, существенно (на 3 порядка) превышает средние суммы платежей, проведенных через системы внутрирегиональных и межрегиональных платежей. Объемы платежей системы позволяют говорить о том, что система БЭСП начала выполнять своё основное предназначение – проведение крупных, срочных платежей в режиме реального времени.

Несмотря на кризисные явления на финансовых рынках, меры, принятые Банком России по поддержанию ликвидности кредитных организаций (филиалов), позволили платежной системе Российской Федерации на протяжении 2000-х годов сохранить работоспособность и функционировать без сбоев. Стабильное функционирование в сочетании с надежностью и эффективностью применяемых технологических решений способствовали возрастанию роли платежной системы Банка России, а также расширению применения инновационных технологий при осуществлении безналичных расчетов.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, посредством которого осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в настоящее время в платежной системе Российской Федерации.

Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой – ускорение оборачиваемости денежных средств.

До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Теперь банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно – денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт. В России история развития сетевой составляющей платежной системы началась с 1998 года, с появления PayCash – технологии, позволяющей осуществлять платежи в режиме реального времени в сети Интернет или с помощью мобильного телефона. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги – универсальной платежной системы. В России первая электронная платежная система появилась с почти 10-летним опозданием по сравнению с Европой и Америкой. Новая услуга практически сразу стала востребована, и количество пользователей системы растет на несколько десятков тысяч человек в день.

В настоящее время на просторах России работает несколько десятков различных организаций, предлагающих услуги электронных платежей. К концу 2009 года они обслуживали более 20 млн. клиентов и обеспечили годовой денежный оборот в размере 40 млрд. рублей. Основным игроком этого рынка в России является система «WebMoney», начавшая свою деятельность одной из первых и охватывающая на сегодня более 10 млн. пользователей. Однако стремительное развитие сферы веб-платежей привлекает и лидеров мирового рынка.

В 2010 году началась экспансия на российский рынок американской платежной системы PayPal, обслуживающей более 165 млн. человек во всем мире. Фактически электронные платежи выходят на межгосударственный уровень и составляют альтернативу традиционным международным денежным переводам, предлагая мгновенный перевод за незначительную комиссию. Новая платежная система довольно быстро показала необходимость вмешательства государства в регулирование эмиссии и оборота электронных денег. Ведь без полномочного регулирующего органа эта сфера деятельности может привлечь и уже привлекает огромное число мошенников, предлагающих не обеспеченные электронные деньги. В развитых странах уже давно электронные платежи узаконены и создан правовой механизм регулирования их обращения. Эмиссия электронных денег осуществляется либо центральным банком страны (Индия, Сингапур, Мексика, Тайвань и др.), либо же новым классом кредитных учреждений, не относящихся к банковской структуре (страны ЕС), но обязанным получать государственную лицензию на данный вид деятельности. В России шаги в данном направлении были сделаны только в 2009 году, когда Президент РФ Дмитрий Медведев выступил с инициативой внести в новый законопроект «О национальной платежной системе» раздел, регулирующий эмиссию и оборот электронных денег в стране, что и было реализовано в новом законе, полностью изменившем статус всех участников платежной системы электронных денег.