Коллектив авторов - Платежные системы

Если функция банковского надзора отделена от центрального банка или центральный банк выполняет ее совместно с другими государственными органами, помимо обозначенной выше проблемы встает задача обеспечения эффективного взаимодействия между различными институтами, осуществляющими надзор за банками и за участниками платежных систем.

Банковский надзор охватывает весь жизненный цикл деятельности кредитной организации с момента ее создания (регистрация, лицензирование) до момента завершения деятельности (отзыв лицензии). Поэтому в документах Базельского комитета по банковскому надзору содержатся требования, предусматривающие ограничение совершения банковских операций только теми экономическими субъектами, которые получили разрешение на их осуществление от уполномоченного органа. Действуя в соответствии с указанными документами, центральные банки берут на себя обязанность по регистрации и(или) лицензированию участников национальных платежных систем, а также принимают участие в лишении последних регистрации (лицензии).

Финансовая инфраструктура сегодня испытывает серьезное воздействие глобализации. Это делает особенно актуальными вопросы надзора над наднациональными платежными системами, а также меры по созданию механизмов эффективного международного сотрудничества в этой сфере. Например, ЕЦБ выступает в качестве ведущего надзорного органа для наднациональных систем (системы TARGET и Euro1), а также в качестве партнера по надзору за системами вне пределов еврозоны. При этом национальные центральные банки осуществляют надзор за платежными и расчетными системами своих стран. Осуществление надзора за трансграничными платежными системами предполагает определение центрального банка, выступающего в качестве «ведущего надзорного органа». Например, для системы SWIFT таковым является национальный банк Бельгии, для систем расчетов по валютным сделкам CLS – Федеральный резервный банк Нью-Йорка и другие центральные банки по месту нахождения расчетных банков системы по соответствующим валютам [41].

Часто национальные центральные банки принимают на себя функцию наблюдения за платежными системами.

Заметим, что наблюдение является одним из методов банковского надзора, поэтому в теории банковского надзора наблюдение функционально не выделяется из надзора. Применительно к такому объекту как платежные системы наблюдение как метод надзора получило толчок к развитию и приобрело особую окраску. Наблюдение рассматривается не только как метод банковского надзора, но и как мера, дополняющая банковский надзор, и ориентированная более на развитие национальных платежных систем, в то время как собственно надзор относится к базовым мерам по обеспечению их стабильности.

В тех странах, где функция наблюдения реализуется центральными банками, объектами наблюдения становятся лишь значимые платежные системы. Повышенное внимание к значимым платежным системам объясняется тем, что устойчивость и развитие национальных и мировой финансовой системы в целом зависит от надежной финансовой инфраструктуры, предоставляющей услуги по переводу денежных средств. Согласно методологии, разработанной Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, именно системно значимые платежные системы (Systemically Important Payment Systems), наряду с системами расчета по ценным бумагам (Securities Settlement Systems), центральным депозитарием ценных бумаг (Central Securities Depository), центральным контрагентом (Central Counterparty) и торговым депозитарием (Trade Repository), составляют инфраструктуру финансового рынка.

Реализация функции наблюдения за значимыми платежными системами позволяет защитить национальную финансовую систему страны от системного риска вследствие сбоев в функционировании какой-либо из платежных систем.

Развитие инструментария наблюдения идет весьма активно. Так, в 2006 году Банк Англии разработал риск-ориентированную методологию как дополнительный инструмент наблюдения за платежными системами [42]. Указанная методология обеспечивает проведение более точной оценки рисков платежных систем. Последовательное и системное ее применение позволяет Банку Англии сосредоточивать ресурсы и интенсивность наблюдения там, где уровень риска является наиболее высоким.

(5) Рассмотрим, каким образом центральные банки выполняют функцию катализаторов измененийв платежных системах.

В качестве институтов, ответственных за устойчивость национальной денежной единицы, центральные банки нуждаются в надежных и эффективных платежных системах. Во многих странах, как это было отмечено выше, центральные банки берут на себя ответственность за построение и развитие национальных платежных систем. В других странах реформы, инициирумые частным сектором, соответствуют задачам центрального банка, поэтому основная роль последнего заключается в предоставлении рекомендаций, организации консультаций, а иногда и просто в одобрении изменений, происходящих в платежной системе.

Выполняя функцию катализатора изменений в национальных платежных системах, национальные центральные банки могут:

– генерировать идеи, предложения, определять перспективные и приоритетные направления развития национальной платежной системы;

– консультировать субъектов национальной платежной системы и других участников рынка платежных услуг по вопросу об ее развитии;

– обучать персонал организаций, в той или иной степени влияющих на развитие национальной платежной системы;

– информировать субъектов национальной платежной системы об опыте функционирования платежных систем в других странах;

– развивать стандарты в области оказания платежных услуг [43];

– осуществлять прямые инвестиции в построение инфраструктуры национальной платежной системы;

– повышать уровень финансовой грамотности населения в сфере платежных услуг, способствуя формированию у населения стимулов и навыков разумного и ответственного использования платежных инструментов, содействуя развитию национальной платежной системы.

По мере развития национальных платежных систем, их интеграции в мировое экономическое пространство появляются новые особенности проявления роли центральных банков в их построении, регулировании и развитии.

Ярким примером центрального банка, активно выполняющего все перечисленные функции и играющего активную роль в национальной платежной системе, является Deutsche Bundesbank.

Главный банк Германии играет ключевую роль в развитии национальной платежной системы. Эта роль заключается в поддержании эффективности денежных расчетов, которая обеспечивается совместно с банковским сообществом страны путем разработки и внедрения общих стандартов и процедур, используемых при осуществлении платежных операций.