Коллектив авторов - Платежные системы

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного. Увеличение безналичного оборота свидетельствует об экономическом развитии страны. Изменение объема денежной массы в обращении во многом зависит от уровня развития платежной системы. Платежная система должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств.

Ближайшую конкуренцию на рынке интернет-платежей электронным деньгам составляют пластиковые карты, как дебетовые, так и кредитные. Банки-эмитенты первыми создали возможность вести расчеты в сети, предложив уже имеющийся инструмент – индивидуальную пластиковую карту.

Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще – в Советском Союзе) следует считать карту международной платежной системы DinersClub. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы – VisaInternational. Но большого распространения международные карты в России тогда не получили. И только после начала формирования системы коммерческих банков у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, в России появилось будущее.

В 1993 г. в России на основе банковских карт были созданы такие платежные системы, как STB Card (расчетный банк – «Столичный») и UnionCard (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками – участниками UnionCard стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен – UnionCard имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более – выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема – отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и UnionCard уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

В то время объективных предпосылок для массового распространения карт не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков.

Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов – держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Более 90 % операций по картам (и по количеству, и по объему) составляли снятие наличных денег после зачисления заработной платы.

И в самих банках первоначально отсутствовали навыки работы с клиентами-держателями платежных карт: карты оформлялись долго и с заполнением большого количества документов; при проведении операций по картам не были отработаны механизмы действий при несанкционированных списаниях с карт, при проведении возврата в связи с отменой операции и так далее.

Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Основным каналом распространения первоначально стали так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов состоит в следующем: между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получает в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становятся существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономит на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и получает ряд других преимуществ.

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных. Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение.

Другим важным клиентским сегментом – потенциальными держателями карт в России стали туристы. В этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Преимущества пользования международной картой – это возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем, часто по лучшему обменному курсу, чем в России), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и так далее.