Коллектив авторов - Платежные системы

25. Какие функции Банк России выполняет в платежной системе Банка России, выполняя обязанности оператора услуг платежной инфраструктуры? Какие требования к нему при этом предъявляются?

26. Какие полномочия осуществляют Территориальные учреждения, подразделения Банка России, структурные подразделения Банка России, обеспечивающие функционирование СКОИ, в платежной системе Банка России?

27. Какова роль расчетно-кассовых центров в платежной системе Банка России?

Появление и формирование розничных платежных систем происходило одновременно с установлением денег как всеобщего эквивалента. Начав с обмена товарными деньгами, золотом, общество прошло через введение различных знаков стоимости и платежей: векселей, чеков, банкнот, банковских карт, и, наконец, в XX в., вступило в эпоху электронных расчетов. Стремительное развитие электронной коммерции привело к появлению множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. В современной экономике создана новая конкурентная среда для развития электронных платежных систем, позволяющая клиентам оставлять право выбора за доступной, скоростной и безопасной платежной системой и получать платежные услуги, не выходя из дома. Главным результатом активного внедрения и развития электронных платежных систем является повышение качества обслуживания клиентов и предоставление платежных услуг в режиме он-лайн 24 часа в сутки.

В настоящее время российский рынок электронного обслуживания клиентов пока значительно отстает от Европы. В первую очередь это связано с большими расходами на реализацию подобных инноваций. Вместе с тем динамика развития систем электронной коммерции в целом, и электронного банкинга в частности, имеет положительные тенденции.

По информации Rumetrika, 17 % электронного платежного оборота осуществляются по банковским пластиковым картам, 13 % – с использованием электронных денег [124].

В последние годы в платежной системе Российской Федерации и инфраструктурных организациях, функционирующих на финансовом рынке, происходят существенные изменения, обусловленные активным развитием российской экономики, технологическими инновациями и реализацией государственных инициатив. Эти изменения способствуют повышению эффективности функционирования всех элементов национальной платежной системы, а также ее совершенствованию в соответствии с международными стандартами и мировой практикой.

Платежная система Российской Федерации состоит из платежной системы Банка России и других (частных) платежных систем, операторами которых являются главным образом кредитные организации. Одной из актуальных тенденций в России в настоящее время является рост электронных платежных систем на базе карт. На национальном рынке платежных карт представлены как российские, так и международные платежные системы (с преобладанием последних). Хотя объемы операций с использованием платежных карт пока остаются небольшими, темпы их роста за последние годы были достаточно высокими. Все более широкое распространение находит дистанционное банковское обслуживание (в том числе Интернет-банкинг, мобильный банкинг). Привлекательность динамично развивающегося рынка платежных услуг в последние годы существенно повысилась. Кроме кредитных организаций и ФГУП «Почта России», являющихся традиционными поставщиками платежных услуг, на него выходят небанковские провайдеры платежных услуг, которые выполняют агентские функции, предлагают потребителю инновационные услуги и платежные инструменты.

По состоянию на февраль 2013 года в России принята следующая классификация электронных платежных систем (ЭПС) [125].

Дистанционные финансовые сервисы.

1. Сервисы мобильных платежей:

– мобильный банкинг;

– SMS-банкинг;

– мобильные операторские платежи;

– NFC-платежи.

2. Банковские немобильные сервисы (банковские карты, интернет-банкинг)

3. Небанковские немобильные сервисы (Системы электронных денег):

– терминалы;

– банковские терминалы;

– небанковские терминалы или терминалы оплаты (системы моментальных платежей).

Банковская пластиковая карта– это персонализированный платежный инструмент, предоставляющий его владельцу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков-участников платежной системы и банкоматах.

Банковская карта представляет собой пластину стандартных размеров, определённых стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат, (85,6 мм × 53,9 мм × 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы.

Банковские карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска, и по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это является причиной множественной классификации находящихся в обращении пластиковых карт (рис. 5.1.1).

1. Материал, из которого изготовлены карты. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку.

Если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. Способ записи информации на карту . Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение . Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование позволило быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним – механическое давление.

Штрих-кодирование . Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило.