Коллектив авторов - Платежные системы

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карт, на обратную сторону карты стали наклеивать полоску из магнитной пленки, на которой обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя карты. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15–20 лет выяснилось, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Более надежным способам записи информации оказался чип (от англ. chip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема . Карты с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами. Однако такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах возрос в несколько раз и продолжает расти, они получили широкое распространение.

Виды банковских пластиковых карт:

1) карты со штрих-кодом (идентифицирующим элементом служит штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров);

На лицевой стороне карты обычно указываются:

– логотип банка-эмитента;

– логотип платежной системы;

– номер карты (первые шесть цифр – код банка, следующие девять – банковский номер карты, последняя цифра – контрольная);

– срок действия карты, имя держателя карты.

На оборотной стороне располагается штрих-код, предусмотрено место дня подписи.

2) магнитные карты, или карты с магнитной полосой. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек: две дорожки предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию.

На лицевой стороне карты обычно указываются:

– логотип банка-эмитента;

– логотип платежной системы;

– номер карты (первые шесть цифр – код банка, следующие девять – банковский номер карты, последняя цифра – контрольная);

– срок действия карты, имя держателя карты.

На оборотной стороне располагается магнитная полоса, предусмотрено место дня подписи.

3) микропроцессорные карты – носителем информации является микросхема, которая располагается на лицевой стороне карты.

Остальные элементы карты располагаются также.

Виды микропроцессорных карт:

– карты с памятью (memory cards) имеющие микросхему памяти в качестве запоминающего устройства. Объем памяти такой карты – от 32 байт до 16 Кб. Память может быть реализована в двух видах:

– ППЗУ (EPROM) – программируемое постоянное запоминающее устройство, которое допускает однократную запись и многократное считывание;

– ЭСППЗУ (EEPROM) – электронно – стираемое программируемое запоминающее устройство, допускающее и многократное считывание, и многократную запись.

– смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор и многоуровневую систему памяти.

3. Категория клиентуры, на которую ориентируется эмитент. Обычная карта предназначена для рядового клиента.

Серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

В системах «Visa» и «Europay» есть карты, которые могут использоваться только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

Платежные схемы.

Платежных схем существует огромное множество. Начиная с «биржевой» (при которой остаток по рублевому карточному счету ежедневно корректируется по курсу доллара на Московской бирже), и, кончая «кредитно-сберегательной». Новые платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую схему, лишь бы он вовремя и сполна рассчитывался со своими партнерами-конкурентами.

Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы (рис. 5.1.1):

Рис. 5.1.1. Классификация платежных схем.

1 . Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты стараются привлечь массового пользователя карт.

2. Дебетная схема принципиально отличается от кредитной. Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве невыполнима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, на Западе уже давно проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций способствовало широкому распространению дебетных карт.

В Российской Федерации выделяют следующие виды банковских карт [126]:

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).