Коллектив авторов - Платежные системы

4. Сотрудничество банков с социальными сетями. Осуществление платежей в социальных сетях, привязка банковской карты к аккаунту в социальной сети. Развитие социальных сетей за последние годы превратило их не только в ключевой канал коммуникации между различными участниками, но и в площадку, на которой клиент может пользоваться различного рода услугами, не покидая пространства данной сети (например, услугами электронной почты, просмотра видео и т. д.). В этой связи кредитным организациям целесообразно рассматривать возможности организации платежной витрины на базе социальных сетей.

Например, проект, реализованный Альфа-Банком совместно с сайтом «Одноклассники», позволил пользователям данной социальной сети осуществлять платежи за различные услуги (связь, Интернет, коммунальные платежи и т. д.). Схема проведения платежей схожа со схемами, используемыми электронными кошельками: к аккаунту в сети осуществляется привязка банковской карты, с которой и происходит дальнейшая оплата.

В настоящее время готовится к запуску собственная платежная система Facebook. Она позволит платить за размещение рекламы в Facebook, мониторинг посетителей и SEO-продвижение. Расчеты в данной системе будут обеспечивать банк «Русский Стандарт» и Банк24.ру.

5. Собственная реализация (инновационные проекты, которые могут быть реализованы банками без участия партнеров из других сфер деятельности).

– Банковская карта с бесконтактной технологией Pay Wave/PayPass.

Данная технология позволяет клиентам осуществлять расчеты по картам путем поднесения карты к терминалу без передачи ее кассиру, что сокращает время обслуживания клиентов при оплате товаров/услуг.

В настоящее время ряд банков уже сертифицировались или в ближайшее время будут сертифицированы на эмиссию и эквайринг данных карт.

Основная проблема, связанная с выпуском данных карт, состоит в отсутствии необходимого количества оборудования эквайринговой сети (банкоматов и терминалов) для их обслуживания.

– Электронный кошелек.

Закон о НПС создал нормативное поле для развития расчетов с использованием электронных денег. В этой связи ряд крупных игроков банковского рынка, в частности Сбербанк, заявили о планах по созданию собственной системы электронных денег.

– Интернет-эквайринг.

В связи с высокими темпами развития интернет-торговли данное направление становится все более привлекательным для банков. Технология расчетов по операциям, осуществляемым в Интернете, не отличается от технологии расчетов по картам в торгово-сервисных предприятиях. Поэтому основная проблема, требующая решения в случае развития интернет-эквайринга, – это минимизация рисков мошенничества, которые в данном случае существенно выше, чем при развитии сети наземного эквайринга. Как показывает практика, основные пути решения данного вопроса следующие: определение принципов привлечения торгово-сервисных предприятий на обслуживание по интернет-эквайрингу; внедрение систем fraud-мониторинга.

– Автоплатежи.

Предоставление клиенту услуги автоматического пополнения счета телефона (или иного абонентского счета) при достижении определенного минимального порога на данном счете путем безакцептного перечисления денежных средств с банковского счета. Реализация такой услуги подразумевает организацию информационно-технологического взаимодействия с поставщиками услуг (в частности, мобильными операторами).

Данный сервис реализован, в частности, у Сбербанка в сотрудничестве с топ-3 мобильных операторов, у МТС Банка и МТС.

– Платежи по технологии прямого дебетования.

Данная услуга позволяет клиенту не отслеживать наличие задолженности по тем или иным услугам (например, коммунальным), так как клиент в случае выставления поставщиком услуг счета будет извещен об этом посредством уведомления от банка с просьбой акцептовать платеж или уведомления о совершении платежа [136].

Анализ направлений деятельности кредитных организаций в сфере развития платежных услуг в разрезе представленных инструментов и технологий показал, что в целях усиления конкурентных преимуществ, а также сохранения позиций на рынке банкам необходимо расширять спектр имеющихся платежных предложений. При этом определение приоритетов развития целесообразно осуществлять в соответствии со стратегическими целями банка, профилем клиентской базы, наличием ресурсов, а также тенденциями государственного регулирования.

Остановимся более подробно на универсальной электронной карте и перспективах ее применения в России.

За последние годы на рынке банковских услуг происходят изменения, носящие инновационный характер. Большие изменения касаются платежной системы Российской Федерации. Данные изменения вызваны развитием российской экономики, реализацией государственных инициатив и технологическими инновациями. Одной из актуальных тенденций в России стало использование платежных карт, а так же развитие дистанционного банковского обслуживания (электронный банкинг). Правительство Российской Федерации разработало новый проект, совмещающий в себе использование платежных карт, предоставление государственных услуг и дистанционное банковское обслуживание – Универсальная электронная карта [137].

Федеральный Закон № 210-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» положил начало организации предоставления государственных и муниципальных услуг, в том числе используя универсальную электронную карту [138]]. Кроме того определения, которое дано в ФЗ, универсальную электронную карту можно охарактеризовать как одно из перспективных направлений электронного банкинга.

Преимущества использования УЭК для граждан:

– Удобство и быстрота доступа к определенному перечню услуг.

– Замена ряда документов, которые уже не нужно будет иметь при себе, обращаясь за государственными и муниципальными услугами.

– Возможность удаленного доступа к услугам государства там, где и когда удобно.

– Одновременная оплата государственных услуг при подключении банковских счетов гражданина к УЭК.

– Удобный способ оплаты проезда в транспорте, покупок в магазинах и услуг.

Недостатки внедрения универсальной электронной карты:

– Законодатель предоставляет гражданину право выбирать коммерческий банк, оказывающий услуги банковского приложения. Но перечень коммерческих банков ограничен. Получается, что владелец карты должен определить только тот банк, который включен в перечень возможных.

– УЭК содержит в себе полую информацию о владельце карты. Поэтому коммерческий банк располагает данной информацией и становится фактически распорядителем денежных средств гражданина.