Коллектив авторов - Платежные системы

– Законодатель не определяет какие-либо меры по обеспечению безопасности персональных данных со стороны операторов, выдающих, обслуживающих УЭК.

Учитывая то, что универсальная электронная карта является документом удостоверяющим личность, она должна отвечать высоким требованиям безопасности, иметь защиту от подделки и потери персональных данных гражданина. В условиях высоких информационных технологий данная возможность не исключена.

Одной из главных составляющих УЭК является банковское электронное приложение. Для банков очевидны следующие преимущества внедрения УЭК:

– Расширение клиентской базы конкретного банка. Выплата пособий, пенсий будет осуществляться на УЭК, что позволит увеличить остатки на счетах клиентов.

– Дополнительный доход банкам обеспечат перекрестные продажи банковских продуктов держателям УЭК.

– Развитие сети приема УЭК для оплаты товаров и услуг позволит банкам получить новых клиентов – юридических лиц, устанавливающих у себя платежные терминалы и как следствие увеличение комиссионного дохода.

Безусловно, обслуживание УЭК несет в себе и некоторые тревожные моменты для банков: в частности в настоящее время единственной платежной системой, на которой базируется выпуск УЭК является «ПРО 100», принадлежащая Сбербанку России. Поэтому для других коммерческих банков потребуется дополнительные затраты на доработку программного обеспечения, на плату за получение доступа к данному стандарту. Однако, несмотря на вышеперечисленные недостатки, внедрение УЭК интересно для банков.

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора России до 2015 года Правительство РФ уделяет большое внимание вопросу повышения безналичных операций в Российской Федерации. Поэтому работа по реализации мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты с банковским электронным приложением будут продолжаться.

В настоящее время использование УЭК не получило широкого распространения в России, что связано с недоверием граждан к подобного рода услугам, не достаточно полная правовая база и отсутствие широкого спектра оказания государственных и муниципальных услуг. Поэтому судить о недостатках и причинах их появления пока достаточно сложно. Но к началу 2014 года, по нашему мнению, можно будет сделать выводы оправданности данного проекта, в том числе с точки зрения уровня безопасности.

Платежные системы, основанные на электронных деньгах.

Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в 2012 г. показал, что в России электронными платежными системами пользуется лишь треть граждан, имеющих доступ к Интернету. Участники рынка объясняют невысокий уровень проникновения виртуальных денег тем, что отрасль только развивается.

НАФИ подготовило исследование, опросив 1,6 тыс. человек из 140 населенных пунктов в 42 российских регионах. Согласно его результатам 81 % россиян, пользующихся Интернетом, знают об электронных платежных системах. Треть из них (31 %) оплачивают в Интернете покупки через электронные кошельки, остальным 69 % этого делать пока не приходилось, но они говорят, что «слышали о такой возможности» [139].

Основная причина, которая сдерживает использование электронных кошельков, – верность старым привычкам и слабая осведомленность о новых технологиях. 47 % респондентов считают наличные деньги более удобными, 27 % не доверяют ЭПС, 20 % не умеют ими пользоваться, 10 % недовольны комиссией за подобные платежи, а 6 % уверяют, что не могут оплатить нужные услуги или товары. Однако опрос выявил такую тенденцию: чем чаще респондент пользуется Интернетом, тем меньше у него недоверия к ЭПС. Кроме того, уровень доверия к виртуальным деньгам повышается по мере роста доходов граждан [140].

По данным сайта oborot.ru, в России сейчас работают примерно порядка 37 тыс. интернет-магазинов. Аналитики eBay прогнозируют, что до 2015 г. рынок интернет-платежей должен вырасти в четыре раза и составить 20 млрд долл. США.

Объем рынка электронной коммерции в 2012 г. составил 13 млрд долл. США. Это лишь 2,6 % от оборота розничной торговли России (см. рис. 5.2.1). [141]

Рис. 5.2.1 График оборотов мирового рынка интернет-платежей (млрд долл. США)

Платежи через Интернет, безусловно, являются очень удобными для потребителей товаров и услуг, тем более платежи по банковской карте, которые можно совершить в любое время суток и в виртуальных магазинах, которые располагаются не только в России, но и в других странах.

«Деньги Online», один из крупнейших интернет-интеграторов платежных систем в России и странах СНГ, объявил итоги исследования российского рынка интернет-платежей в 2012 году, проведенного совместно с маркетинговым агентством [142]. Ключевое влияние на динамику рынка оказал рост проникновения Интернета, а также повышение интереса и доверия россиян к интернет-торговле и платежным системам. Запуск online-магазинов крупными ритейлерами и выход в Россию глобальных платежных систем также позитивно отразились на темпах развития отрасли. Высокая динамика российского рынка была обусловлена, в том числе, ростом числа банковских карт у населения, повышением доступности и безопасности онлайн-платежей.

Эти же факторы будут определять и дальнейшую динамику рынка. По оценке исследования, индустрия интернет-платежей в 2014 году вырастет еще на 20 %. Несмотря на впечатляющий рост, российский рынок пока занимает лишь 1 % мировой индустрии интернет-платежей. Крупнейшими рынками остаются Северная Америка (42,2 %), Европа (27,0 %) и Азия (24,0 %). На страны СНГ без учета России приходится всего 0,1 % мирового рынка.

Российский рынок существенно отличается от мирового по структуре платежей. Если за рубежом оплата в Интернете осуществляется, в основном, банковскими картами (49,0 %), то в России на них приходится только 27,9 % от всего объема транзакций. При этом платежные терминалы в России гораздо более популярны, чем на Западе. В России доля терминальных сетей в online платежах составляет 27,5 %. Уровень проникновения остальных средств оплаты в России сравним с зарубежными показателями.

Самым высоким средним чеком характеризуется туристический сегмент, по оценке «Деньги Online» и маркетингового агентства, россияне платят в Интернете в среднем около 45 тыс. рублей за тур. Средний чек при покупке крупной бытовой техники и мебели составляет 30 тыс. рублей. Средний платеж в сети за авиабилеты составляет около 15 тыс. рублей.

Исследование, проведенное Аналитическим агентством Markswebb Rank & Report в РФ в 2013 г. показало, что: