Антон Пухов - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

В настоящее время, согласно сообщению TowerGroup, исследовательской компании под управлением MasterCard, популярность банковских предоплаченных подарочных карточек растет, и ожидается, что вскоре они обойдут магазинные. По утверждению Джона Гулда (John Gould), директора TowerGroup, «Банковская карточка – это больше чем просто подарочная карточка. Это финансовый инструмент». В настоящее время магазинные карточки лидируют. В 2003 г. их было выпущено 42 млн, а банковских только 3 млн. Ожидается, однако, что к 2007 г. магазинных карточек будет выпускаться около 58 млн, а банковских – уже 31 млн.

Платежная система VISA предлагает новый продукт – предоплаченную карточку Распространение таких карточек, несомненно, будет способствовать привлечению новых клиентов и вытеснению наличных денег из обращения (рис. 1).

Рис. 1.Предоплаченные карточки VISA

Авансовая оплата товаров и услуг все шире применяется в различных отраслях, таких как коммунальное хозяйство, газо– и электроснабжение, сотовая связь, кабельное телевидение. Это удобно и выгодно как для поставщика, так и для потребителя. Поставщики получают следующие выгоды:

♦ привлечение новых клиентов, с низкими или нерегулярными доходами;

♦ сведение к минимуму риска неуплаты;

♦ новые источники доходов;

♦ возможность снижения затрат;

♦ поддержание конкурентоспособности путем расширения диапазона способов оплаты.

Потребители получают следующие выгоды:

♦ возможность эффективнее управлять собственным бюджетом, без риска перерасхода средств;

♦ нет необходимости заполнять многочисленные документы и заключать договоры;

♦ немедленное получение услуги, без ожидания утверждения документов или согласования процедуры платежа.

Предоплаченные карточки можно выдавать клиентам в тех случаях, когда дебетовые и кредитные карточки не подходят. Предоплаченные карточки заинтересуют потенциальных клиентов, которые не отвечают критериям выдачи кредитной или дебетовой карточки VISA. Это работники с низким уровнем доходов, сезонные рабочие, подростки, другие лица, которые не могут пользоваться банковским кредитом.

Предоплаченные карточки можно выдавать существующим держателям карточек, которые хотят выделить средства на целевые расходы.

Предоплаченные карточки являются лучшей заменой наличных денег в тех случаях, когда обычные карточки с именем клиента не подходят, например для подарка или перевода денег другому лицу.

Держателям дебетовых или кредитных карточек, отправляющимся в поездку за рубеж, предоплаченная карточка поможет лучше контролировать свои расходы.

Предоплаченные карточки являются средством доступа к предварительно депонированным, авторизованным или переведенным со счета средствам. Они могут использоваться для оплаты покупок и/или получения наличных денег.

Предоплаченные карточки бывают:

♦ физические или виртуальные;

♦ одноразовые или пополняемые;

♦ с магнитной полосой либо с микропроцессором.

В большинстве программ эмиссии предоплаченных карточек карточные счета ведутся в авторизационной системе в процессинговом центре.

Процессинговый центр эмитента контролирует доступный остаток на счете, который уменьшается по мере снятия наличных средств, оплаты товаров и услуг и прочих расходов. Предоплаченные карточки выпускаются с указанием на них либо имени держателя карты, либо объекта оплаты: например Gift Card (подарочная карточка) или Travel Card (карточка для путешествий), что позволяет банкам продавать их в своих отделениях или филиалах.

Банки могут выпускать предоплаченные карточки VISA Electron или предоплаченные Virtual VISA Accounts (виртуальные счета VISA), что позволяет минимизировать риск совершения транзакций при отсутствии денег на счете. Предоплаченные карточки VISA Electron, так же как и обычные карточки VISA Electron, обеспечены широчайшей сетью приема: это 12 млн электронных POS-терминалов, 750 тыс. банкоматов в разных странах мира и глобальный виртуальный рынок Интернет.

Карточки VISA Electron просты в использовании и легко узнаваемы, что, в сочетании с глобальным приемом, способствует активному использованию электронных предоплаченных карточек.

VISA предлагает новую удобную в использовании карточку, которая поможет Вам привлекать новых клиентов.

Предоплаченные карточки открывают новые возможности для банков. Эмитенты могут использовать этот продукт для выхода на новые сегменты рынка и привлечения новых клиентов. Банки могут получать доход от использования средств, депонированных на предоплаченные карточки.

Другие источники дохода включают:

♦ плату за выпуск карточки;

♦ комиссию за конвертацию;

♦ плату за пополнение счета;

♦ плату за справку об остатке средств на карточном счете;

♦ плату за выписку по карточному счету;

♦ плату за выдачу дополнительной карточки;

♦ плату за возврат остатка средств на карточке после окончания срока ее действия;

♦ плату за досрочное прекращение действия карточки;

♦ плату за замену утраченных карточек;

♦ комиссию за получение наличных в банкоматах;

♦ сборы с неактивных счетов.

Затраты банка на реализацию программы определяются набором услуг и дополнительных сервисов, предлагаемых с предоплаченной карточкой. Например, создание веб-сайта или телефонной справочной системы для обработки запросов об остатке на карточке и совершенных транзакциях может увеличить затраты, но позволит привлечь больше клиентов. На начальном этапе, возможно, банку легче использовать существующую инфраструктуру для обслуживания предоплаченных карточек. Важно помнить, что работа и с предоплаченными карточками, и с карточками VISA Electron, и с виртуальными счетами VISA подчиняется единым правилам. По всем этим видам платежных средств задействованы одни и те же ставки комиссий межбанковского вознаграждения, определены одинаковые процедуры приема карточек в POS-терминалах торговых точек или же оспаривания платежей.

Вы сможете привлекать новых клиентов, предлагая им возможность оплаты целевых расходов по предоплаченным карточкам. Это карточки для путешествий, подарочные карточки, «семейные» карточки для совместного использования супругами, карточки для оплаты служебных расходов – вариантов множество. Существующим держателям дебетовых или кредитных карточек банки могут предлагать предоплаченные платежные продукты как способ планирования конкретных приобретений или как замену наличных денег там, где они до сих пор остаются популярным средством, например для подарка или денежного перевода. Карточки-подарки можно оригинально оформить в ознаменование какого-либо события – свадьбы, годовщины, дня рождения или религиозной церемонии.