Антон Пухов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

К сожалению, после принятия Закона № 161-ФЗ не все организации, которые занимаются деятельностью, аналогичной деятельности по переводу электронных денежных средств, получили лицензию кредитной организации, некоторые из них продолжили свою деятельности в нарушение требований Закона. В свою очередь Банк России воздействует на такие организации через поднадзорные ему кредитные организации, одним из элементов такого воздействия является информационное письмо, размещенное на сайте Банка России в разделе «Регулирование в платежной системе Российской Федерации» [1] http://cbr.ru/today/print.aspx?file = payment_system/press/press_280213.html&pid = regulation_ p&sid = ITM_52347 , текст которого приведен далее.

Информация Банка России

Банк России по вопросам применения отдельных положений Федерального закона «О национальной платежной системе», регулирующих осуществление перевода электронных денежных средств, сообщает следующее.

В соответствии с пунктом 18 статьи 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС) электронными денежными средствами являются денежные средства, предварительно предоставленные одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Операторами электронных денежных средств являются только кредитные организации (часть первая статьи 12 Закона о НПС).

В Банк России поступает информация об осуществлении лицами, не являющимися кредитными организациями, расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных третьими лицами денежных средств. Расчеты с поставщиками услуг (товаров, работ) осуществляются на основании передаваемых физическими лицами распоряжений в электронном виде, в том числе с использованием карт, не являющихся банковскими картами, сети Интернет, мобильных телефонов.

В частности, используются схемы расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), предполагающие:

• выпуск лицами, не являющимися кредитными организациями, карт, в том числе «подарочных», «накопительных», «дисконтных», «бонусных», в целях их использования физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), отличными от эмитентов карт;

• открытие «электронных кошельков» на Интернет-сайтах лицами, не являющимися кредитными организациями, в целях использования данных «электронных кошельков» физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ);

• использование авансов физических лиц по оплате услуг мобильной связи для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ) посредством, как правило, мобильных телефонов.

В соответствии с частью второй статьи 12 Закона о НПС лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам (пункт 18 статьи 3 Закона о НПС) и осуществлять перевод электронных денежных средств, который отнесен к банковским операциям пунктом 9 части первой статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, осуществление лицом, не являющимся кредитной организацией, на основании передаваемых ему физическими лицами распоряжений в электронном виде, деятельности по исполнению денежных обязательств указанных физических лиц перед поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных денежных средств, учитываемых без открытия банковского счета, является нарушением законодательства Российской Федерации.

Но кроме прав по переводу электронных денежных средств законодатель также накладывает на кредитные организации и обязанности, описанные в ст. 12 и 13 Закона № 161-ФЗ. Кредитные организации обязаны: уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств, разработать правила перевода электронных денежных средств, обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств. Более подробно о выполнении данных требований и организации операционной работы при переводах электронных денежных средств будет описано в последующих разделах.

В рамках данного раздела обратим внимание на виды электронных средств платежа, которые могут использоваться кредитными организациями.

В пункте 1 ст. 10 Закона № 161-ФЗ указано, что перевод электронных денежных средств может осуществляться как с идентификацией клиента, так и без нее: перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В свою очередь в п. 2 и 4 ст. 10 даны определения персонифицированного и неперсонифицированного электронного средства платежа.

Закон 115-ФЗ

Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств (выдержки)

2. В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.

4. В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.

Таким образом, кредитная организация может предоставлять физическим лицам электронное средство платежа без идентификации, т. е. используя любой дистанционный канал продаж: интернет-сайт, мобильное приложение и другое, при выполнении требований Закона о максимальном остатке – 15 тыс. руб. и оборотах. Обороты определены п. 5 ст. 10 Закона 161-ФЗ: общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.