Антон Пухов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

Переводы электронных денежных средств осуществляются с использованием электронных средств платежа, но при этом клиенту может понадобиться перевести остаток денежных средств на счет или получить наличными. Для этих операций существуют ограничения, зависящие от типа электронного средства платежа: персонифицированное, неперсонифицированное или корпоративное.

Для физических лиц, не прошедших упрощенную идентификацию и использующих неперсонифицированное электронное средство платежа, доступен только перевод на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Кроме того, электронные денежные средства могут быть выданы наличными в сумме до 5 тыс. руб. в день или направлены в погашение кредита. При прохождении упрощенной идентификации также доступен перевод на банковский счет физического лица (п. 20 ст. 7. 161-ФЗ).

Закон 161-ФЗ

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств (выдержка)

20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

Для идентифицированных физических лиц, использующих персонифицированное электронное средство платежа, таких ограничений нет, что указано в п. 21 ст. 7. 161-ФЗ: помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физич. лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное ч. 2 ст. 10 Закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели в соответствии с п. 22 ст. 7. Закона № 161-ФЗ могут переводить остатки своих электронных денежных средств только на свой банковский счет: помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет. Законом не предусмотрена возможность перевести остаток с корпоративного электронного средства платежа на счет третьего лица или получить наличными.

Банковские платежные агенты имеют огромное значение в проектах банков, связанных с распространением электронных средств платежа, и этим кейсам и процедурам взаимодействия с банковскими платежными агентами будет посвящен отдельный раздел книги.

Агентская модель выступает альтернативой развитию собственных розничных сетей кредитными организациями, что не всегда бывает экономически целесообразно. Развитие инфраструктуры банковских платежных агентов – это естественный и экономически оправданный путь замещения нерентабельных банковских филиалов. Причем развитие сети банковских платежных агентов может выполняться банками или при их участии, что не создает угрозы размыванию банковского функционала. Это комплексное решение проблемы доступности финансовых услуг в регионах, что особенно актуально в малых городах и селах. Хотя термин «банковский платежный агент» существовал и до принятия специализированного законодательства, он был закреплен в Федеральном законе от 03.06.2009 № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"». Новое законодательство более четко закрепило возможность передачи банками части своих функций некредитным организациям, а также структурировало и расширило перечень передаваемых кредитными организациями функций, о которых будет сказано далее. Определение банковского платежного агента содержится в п. 4 ст. 3 Закона № 161-ФЗ: банковский платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом.

Также разрешено субагентирование, т. е. передача части функций банковским платежным агентом субагенту, определение которого содержится в п. 5 ст. 3 Закона № 161-ФЗ: банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом.

Кроме банковских платежных агентов законодательством России предусмотрен еще один сходный по функционалу субъект – платежный агент. Деятельность платежного агента регулируется отдельным нормативным актом – Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – Закон № 103-ФЗ). В пунктах 3, 4, 5 ст. 2 Закона № 103-ФЗ дано понятие платежного агента, что поможет разобраться в его основных отличиях от банковского платежного агента.

Закон 103-ФЗ

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе (выдержки)

3) платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент;

4) оператор по приему платежей – платежный агент – юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;