Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

Концепция ЦПКА представляется весьма удобной с точки зрения участников платежной системы, так как освобождает их от прямой зависимости от других участников ПС за счет гарантии ЦПКА обеспечить своевременное поступление денежных средств на счет по результатам клиринга независимо от того, погасили ли перед ним (ЦПКА) свои обязательства другие участники ПС. Вместе с тем данная концепция обязывает ЦПКА и расчетный центр платежной системы принять адекватную модель системы управления рисками, в которой, возможно наряду с такими методами, как сокращение расчетного периода, установление лимитов, ограничивающих дебетовую и кредитовую позиции участников ПС, важно предусмотреть адекватные механизмы распределения убытков, формирования гарантийных и страховых фондов (с учетом защищенности средств этих фондов – ст. 30.8—30.10 Закона о НПС).

Такой подход позволяет считать, что расчетный центр помимо функций, выполняемых им в соответствии со ст. 9 (Требования к деятельности расчетного центра) может выполнять также функции ЦПКА согласно ст. 18.9 (Требования к деятельности платежного клирингового центра) в отношении обязанности обладать определенными денежными средствами для исполнения своих обязательств, а также использовать определенные методы управления рисками.

Важно отметить, что функции платежного клиринга, в том числе определение платежных клиринговых позиций, согласно Закону, могут выполнять как кредитные организации, так и организации, не являющиеся кредитными. Вместе с тем функции ЦПКА может выполнять только кредитная организация. Учитывая, что в платежной системе может быть несколько клиринговых центров и при этом Законом не устанавливаются требования к способам разграничения их полномочий в платежной системе, можно рассмотреть разные варианты разделения функций клиринга в МСПК, например:

• концентрация всех клиринговых функций в кредитной организации, являющейся расчетным центром (фактически совмещение функций расчетного и клирингового центров), или

• разделение функций, при котором формирование клиринговых позиций может осуществляться в рамках услуги платежного клиринга, в то время как управление рисками в части, относящейся к требованиям Закона о НПС к ЦПКА (ст. 18.9), будет выполняться расчетным центром.

В свою очередь задача выбора варианта реализации функций клиринга в двухуровневой системе ПК не может быть решена вне контекста задачи определения операционного центра. В рамках текущей деятельности операционная (порядок электронного документооборота) и клиринговая (вычисление позиций КО-принципалов) компоненты неразрывно связаны как функции процессинга, выполняемого информационно-коммуникационными центрами МСПК за рубежом. При этом Закон о НПС предусматривает (ст. 17.9) возможность привлечения операционного центра, находящегося за границей Российской Федерации, к предоставлению операционных услуг в платежной системе, в то время как для деятельности клирингового центра такая возможность Законом не предусмотрена.

Как уже отмечалось, статус КО-принципала обязывает выполнять роль посредника не только в отношениях «своих» КО-участников и других членов МСПК – других КО-принципалов и связанных с ними КО – участников МСПК, но и выполнять также похожую (посредническую), но несколько иную роль в отношениях между «своими» КО-участниками. В рамках данной роли КО-принципал реализует функцию расчетного агента, определяющего и урегулирующего межбанковские обязательства, возникающие между связанными с ним в рамках МСПК КО-участниками. Осуществление такой функции при трех и более присоединенных КО-участниках ведет к необходимости [26] Или к обязанности зарегистрировать собственную платежную систему при объеме трафика по счетам КО – участников МСПК, превышающем значение, установленное Банком России. рассмотрения вопроса о создании платежной системы КО-принципала (системы ПК второго уровня).

Статус КО-принципала в МСПК обязывает создать необходимую собственную ИК-инфраструктуру или привлечь инфраструктуру сертифицированного центра, которая отвечает стандартам оператора МСПК, действует в соответствии с регламентами самого КО-принципала.

При таких условиях (обстоятельствах) в системе ПК второго уровня в качестве оператора платежной системы наиболее целесообразно рассматривать КО-принципал. Ввиду наличия собственной ИК-инфраструктуры базовой особенностью такой платежной системы является совмещение в лице КО-принципала функций оператора платежной системы и оператора (операторов) платежных инфраструктур.

При формировании правил платежной системы КО-прин-ципал может определить свой статус:

• как оператора расчетной инфраструктуры (расчетного центра) с указанием банковских счетов участников ПС, регламента и условий списания и зачисления денежных средств по этим счетам;

• оператора платежных клиринговых услуг с указанием типа (типов) применяемого клиринга (простого клиринга, двустороннего или многостороннего неттинга с возможным применением модели ЦПКА);

• оператора операционной инфраструктуры, в том числе с привлечением зарубежных операционных центров (для кредитных организаций, созданных в России иностранными банками). При этом так же, как для двухуровневой системы ПК, актуальной может стать задача выделения функций платежного клиринга из общего функционала зарубежного процессингового центра для адекватной реализации согласно Закону о НПС.

Принципиально важно видеть в деятельности КО-принципала зависимость выполняемых функций от «маршрута» денежного перевода, специфику возникающих в этой связи рисков и связанных с ними факторов, влияющих, в частности, на бесперебойность перевода денежных средств. В двухуровневой системе ПК перевод денежных средств обусловлен прежде всего финансовым состоянием и технологическим обеспечением расчетного центра МСПК и других КО-принципалов, в то время как для системы ПК второго уровня – самой кредитной организации (оператора данной системы) и связанных с ним КО-участников. Это свидетельствует о различных факторах риска.

Вместе с тем применение в двухуровневой системе ПК и системе ПК второго уровня одних и тех же банковских счетов КО – участников МСПК, единой ИК-инфраструктуры КО-принципала для реализации функций операционных центров двух (возможно, и более) платежных систем означает взаимосвязь и взаимовлияние этих систем. В свою очередь это ведет к необходимости раскрыть сущность этой взаимосвязи, понять характер оказываемого взаимовлияния, в том числе в части возникающих рисков, и, возможно, сформулировать, согласно ст. 15.37 Закона о НПС, специальные соглашения между операторами платежных систем, которые позволят скоординированным образом контролировать соответствующие риски и управлять ими.