Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

Кроме того, необходимо принимать во внимание и учитывать влияние возможности использовать в МСПК переводы, инициирование которых помимо платежных карт может осуществляться посредством интернет-доступа к счету, открытому в кредитной организации клиенту в связи с использованием им платежной карты, а также средствами мобильной связи, банковских терминалов и т. п. Такие переводы могут быть трансграничными, например, если соответствующие транзакции инициированы в иностранной валюте за рубежом с использованием инфраструктуры банка-нерезидента.

Перевод денежных средств в иностранной валюте (далее – инвалютный перевод) может осуществляться:

• между плательщиком и получателем, обслуживаемыми российскими кредитными организациями (резидентами) в случаях, разрешенных российским законодательством;

• плательщиком и получателем, обслуживаемыми российской (резидентом) и иностранной (нерезидентом) кредитными организациями.

В последнем случае перевод денежных средств является трансграничным и, если счета плательщика и получателя открыты в разных валютах, осуществляется с конверсией. В международных системах платежных карт трансграничные переводы с конверсией могут выполняться при инициировании перевода посредством:

• платежной карты, эмитированной иностранным банком, в российской торговой или банковской сети (на территории Российской Федерации);

• платежной карты, эмитированной российским банком, в иностранной торговой или банковской сети (за пределами территории Российской Федерации).

При этом банками соответствующие операции осуществляются по счету клиента – владельца карты в валюте счета платежной карты, а торговой точки – в валюте страны, где осуществлена покупка. Возникающие же межбанковские обязательства формируются (в рамках клиринга) в соответствии с правилами МСПК и с учетом состава валют (расчетных валют), в которых может осуществляться клиринг и расчет в конкретной МСПК. Банки, эмитирующие платежные карты МСПК, могут самостоятельно выбрать расчетные валюты из числа имеющихся в той или иной МСПК. Например, в МСПК Visa используется 18 расчетных валют. В МСПК MasterCard имеется гибкая система настроек, позволяющая банку определить разные расчетные валюты [27] В МСПК MasterCard применяются: primary settlement currency – когда у банка есть счет в этой валюте для расчетов в МСПК и расчеты по ней выполняются, если транзакция произошла в этой валюте или в валюте, специально не определенной банком; secondary settlement currency – когда у банка есть счет в этой валюте для расчетов в МСПК (таких валют может быть много) и расчеты по ней выполняются, если транзакция произошла в этой валюте или в валюте, «привязанной» (forced) к ней; forced currency – когда у банка нет счета в этой валюте для расчетов в МСПК (таких валют может быть много) и расчеты по транзакциям в этой валюте выполняются по secondary currency, к которой банк «привязал» эту валюту. .

Приведенные примеры иллюстрируют многообразие решений, которые могут приниматься банками для целей трансграничных и инвалютных переводов денежных средств. Эти решения должны учитываться при образовании банком платежной системы или при привлечении банка к деятельности платежной системы в качестве расчетного и (или) платежного клирингового центра. Необходимо при этом принимать во внимание следующее. Законодательство о НПС предусматривает образование платежных систем, в которых расчетными центрами являются российские кредитные организации [28] Расчетным центром могут также быть Банк России и Внешэкономбанк. . При этом законодательно не запрещено иметь счета в зарубежных банках и производить расчеты по ним на двусторонней основе с использованием (привлечением) соответствующих операционных инфраструктур (например, SWIFT). Указанные законодательные конструкции ведут к необходимости анализа кредитными организациями действующих отношений с зарубежными банками и транснациональными провайдерами услуг (в том числе операторами МСПК), которые должны соответствовать законодательству о НПС, и в частности требованиям Закона о НПС в части следующих статей:

• об условиях участия в платежной системе (ст. 21.12);

• об условиях привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры (ст. 16.11);

• об условиях привлечения операционного центра за пределами Российской Федерации (ст. 17.8.);

• о трехлетнем сроке приведения в соответствие (ст. 38.7) правил платежной системы требованиям ст. 16.11 и 21.12 (п. 3);

• о счете гарантийного фонда платежной системы, открываемого в Банке России (ст. 29.10).

В процессе анализа следует учитывать отсутствие запрета на осуществление трансграничных переводов денежных средств как в рамках двусторонних корреспондентских отношений, так и в рамках участия российской кредитной организации в зарубежных платежных системах или иных системных образованиях (например, в схемах платежных карт), созданных в соответствии с национальными законодательствами зарубежных стран и (или) согласно нормам международного права.

Весьма вероятно, что проведенный анализ действующих в МСПК соглашений на предмет их адаптации применительно к Закону о НПС может показать наличие всех видов рассмотренного взаимодействия кредитной организации: в рамках двухуровневых систем ПК, систем ПК второго уровня, в рамках двусторонних корреспондентских отношений с зарубежными банками и в рамках многосторонних отношений в схемах МСПК. Следует также принимать во внимание тот факт, что членство в МСПК диктует необходимость выполнять определенные правила МСПК с учетом как особенностей национальных законодательств, так и норм международного права, прежде всего связанных с трансграничными операциями. К ним, в частности, могут быть отнесены вопросы ведения страховых фондов, образуемых в целях деятельности МСПК, а также вопросы регламентов и механизмов их расходования и пополнения, реализуемых в том числе посредством трансграничных переводов денежных средств.

Формирование и размер страховых фондов рассматриваются прежде всего с точки зрения вопросов управления рисками в МСПК и охватывают весь спектр услуг, используемых банками – членами МСПК. В то же время требования российского Закона о НПС ведут к необходимости определять в рамках системы управления рисками (ст. 28) способы управления рисками для каждой платежной системы, в числе которых рассматривается создание гарантийного фонда платежной системы (ст. 29, 30). Представляется, что вопросы образования и использования гарантийного фонда каждой из платежных систем, которые могут быть образованы российскими членами МСПК и российским оператором МСПК, не могут рассматриваться в отрыве от использования страховых фондов МСПК. При этом должны быть учтены нормы Закона о НПС, защищающие средства гарантийного фонда от использования в случаях банкротства, наложения ареста, взысканий и т. п. (ст. 30.8—30.10).