Григорий Марченко - Финансы как творчество: хроника финансовых реформ в Казахстане

В большинстве платежных систем полного набора подобных мер не присутствует, но это была наша первая система, и мы не хотели рисковать. В тот момент не существовало закона об электронной цифровой подписи. Этот недостаток мы закрыли путем подписания договоров о признании формирующихся в СКП и СРП электронных подписей и доверии к существующим методам компьютерной безопасности.

Хочу заметить, что за всю историю существования платежной системы Казахстана только в одном случае участник решил оспорить свою транзакцию, но проиграл дело в суде.

В январе 1996 года меня назначили заместителем председателя правления Национального банка.

СОЗДАНИЕ СИСТЕМЫ КЛИРИНГОВЫХ ПАЛАТ И СИСТЕМЫ КРУПНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

В течение первого полугодия 1996 года при областных управлениях НБК были созданы клиринговые сектора и внедрена система внутриобластных клиринговых расчетов, налажено стабильное поступление ежедневной отчетности и свод ее в Алма-Ате. Одновременно всем банкам второго уровня дали четкое указание о том, что они должны перейти на единый корреспондентский счет в Нацбанке.

Был отработан и запущен централизованный расчет по нетто-позициям клиринговых палат Алма-Аты, Жамбыла и Талдыкоргана с учетом перехода банков на единый корреспондентский счет как прообраз всей системы розничных платежей.

Внедрение системы крупных платежей в Казахстане совпало с внедрением системы бюджетного банка как прообраза будущей казначейской системы. Внедрение двух таких больших проектов одновременно не могло не сказаться на конкретных результатах. Во втором полугодии 1996 года одновременно с созданием Алма-атинского филиала бюджетного банка, был осуществлен переход на новые форматы передачи информации и электронные платежные документы.

В первый же рабочий день случилось то, что должно было случиться. Две новые внедренные системы начали давать сбой. Это выяснилось в конце рабочего дня, когда все участники в соответствии с планом внедрения стали проверять свои переданные и полученные электронные документы. Первые две ночи пришлось провести в операционном зале КЦМР. В течение недели все нормализовалось. Но тут подкралась другая проблема: банки поняли преимущество новой системы и начали сбрасывать в систему буквально все транзакции. Существующие мощности перестали соответствовать требованиям. Очередь из необработанных платежей стала возрастать, и ее обработка заканчивалась далеко за полночь. После чего необходимо было провести расчет операционного дня Нацбанка. Такая ситуация продолжалась около трех недель, потом пришло новое оборудование. Оно было подключено, оттестировано и запущено. Система начала работать в полном режиме. С 20 декабря 1996 года в системе розничных платежей стали использоваться только электронные платежные документы в формате МТ 100.

СОЗДАНИЕ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ ПО ПРИНЦИПУ «ПОСТАВКА ПРОТИВ ПЛАТЕЖА»

Примерно с осени 1996 года я начал заниматься вопросами инфраструктуры рынка государственных ценных бумаг. Система расчетов по ценным бумагам по принципу «поставка против платежа» очень хорошо ложилась на уже созданную нами инфраструктуру платежной системы.

Единственной проблемой было создание депозитария. Но Правление Нацбанка положительно отреагировало на этот вопрос, деньги были выделены, программное обеспечение написано и внедрено за считанные месяцы, оборудование закуплено, соответствующие нормативные документы выпущены. Депозитарий ценных бумаг полностью заработал уже в июле 1997 года. Система работала исключительно хорошо, на рынке государственных ценных бумаг все расчеты и поставки ценных бумаг осуществлялись в этот же день в реальном времени (Т+0). В дальнейшем именно эта система легла в основу работы Центрального депозитария по ценным бумагам.

Кроме того, в 1996 году были разработаны программы приема, обработки, мониторинга, подсчета чистых позиций для КЦМР. В четвертом квартале к СКП подключились Министерство финансов (для работы с ценными бумагами) и Валютно-фондовая биржа. Во втором квартале 1997 года к СКП были подключены все отделения Бюджетного банка.

В это же время Национальный банк Казахстана централизовал обработку операционного дня своих областных управлений в Алма-Ате, а практически все крупные банки второго уровня перешли на единый корреспондентский счет. Это дало возможность подключить к СКП областные клиринговые палаты.

В марте 1997 года система крупных платежей полностью перешла на работу со SWIFT-подобными форматами электронных документов, что позволило в первом полугодии подключить все регионы республики. Это значительно ускорило прохождение платежей по территории Казахстана и дало региональным банкам возможность подключится к финансовым рынкам, а также значительно сократило объем средств в расчетах. Во втором квартале 1997 года было обеспечено ежедневное поступление статистической информации по каждой областной клиринговой палате непосредственно в Управление платежных систем НБК.

ПОПЫТКА СОЗДАНИЯ СИСТЕМЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК

Примерно в это же время по инициативе НБРК начались работы по созданию Национальной платежной системы по расчетам платежными карточками, которая в дальнейшем получила название «Тенгри-карт».

Процесс курировал директор департамента информационных технологий О. Поликарпов. Суть проекта заключалась в создании системы электронного кошелька и электронных денег, которые Нацбанк мог бы эмитировать так же, как наличные деньги.

Система была очень хорошо продумана, революционна для нашей страны, имела большие перспективы. Она обладала только двумя недостатками. Во-первых, требовала инвестиций со стороны государства (в оборудование процессингового центра, в оборудование пользователей, в инфраструктуру по инкассации и получению электронных наличных денег). Во-вторых, вызывала острую неприязнь коммерческих банков, видевших здесь посягательства на их возможности по созданию собственных систем с использованием платежных карточек. Несмотря на все наши объяснения, что система покроет сегмент малых платежей, которые никогда не будут покрыты банковскими системами платежных карточек, позиция банков была однозначно отрицательна. Все заседания НПС по этому вопросу кончались ничем. Я пошел к У. Жандосову, он пригласил к себе руководителей банков второго уровня и провел с ними разъяснительную беседу, но даже после этого банки шли на подписание меморандума очень неохотно. Кроме этого, у коммерческих банков были свои рычаги влияния.

Меня пригласили на разговор в правительство, которое возглавлял в то время А. Кажегельдин. Вместе с О. Поликарповым мы подготовили необходимые материалы. В течение полутора часов я объяснял присутствующим на совещании преимущества системы, спроектированной Национальным банком. Рассказывал, что банки никогда не смогут покрыть системы оплаты за билеты в общественном транспорте, за получение справок, оплату газет и т. п. Что наши банки малы относительно банков развитых стран, что глупо каждому банку тратить средства на создание собственной системы, что конкурировать нужно не в области технологий, а в области предоставления услуг. Упомянул о том, что в настоящий момент ни у одного из банков системы еще нет, что в ближайшее время только Народный банк имеет намерения создавать собственную систему, да и ему лучше бы не разрешать это делать, а вместе двинуться по предлагаемому пути. Мне казалось, что я был достаточно убедителен. Премьер сказал, что систему необходимо внедрять. Я вышел окрыленный и поспешил рассказать О. Поликарпову о том, что, скорее всего, нас поддержат. Как мы были воодушевлены – трудно передать.