Григорий Марченко - Финансы как творчество: хроника финансовых реформ в Казахстане

В Акмолинской области использовался операционный день разработки российской компании «Корвус». В этой системе расчет происходил по принципу гросс (валовых) расчетов, окончательный расчет производился в конце дня.

В остальных областях использовались различные (!) модификации так называемого киевского операционного дня, разработанного на FoxBase/FoxPro и постоянно модернизируемого различными группами программистов.

Понятие «операционный день» включало в себя отражение в бухгалтерских книгах всех операций, которые проводились в Национальном банке. После завершения рабочего дня операционный день НБРК закрывался, и окончательные результаты распечатывались (на бумаге). Утром следующего дня распечатки закрытия передавались в организации, держащие счета в Национальном банке.

Таким образом, расчеты внутри регионов осуществлялись, как правило, в конце дня и становились известны банкам на утро следующего дня. Межрегиональные расчеты проходили в течение нескольких дней. Первый день уходил на региональный расчет отправителя, второй день – на межрегиональный расчет, третий день – на региональный расчет получателя. Таким образом, получатель денег получал извещение о кредитовании его расчетного счета на утро четвертого дня. А отправитель денег узнавал о том, что деньги дошли по назначению, на утро пятого дня, так как на доставку извещения уходил еще один день. Кроме того, достаточно часто деньги снимались со счета отправителя, но не доходили до счета получателя. Такие платежи накапливались на транзитных счетах Нацбанка. С ними разбирались путем квитовки транзитных счетов, и в результате деньги могли зависать на этих счетах месяцами.

В результате к проблемам разрыва налаженных хозяйственных связей, добавлялась проблема взаимных неплатежей, в том числе порождаемая системой платежей и расчетов Нацбанка.

В тот момент я решил перейти на работу в только что созданное управление платежных систем Национального банка. Меня назначили заместителем начальника управления платежных систем, а вскоре и начальником управления (потому что Обаева переехала в Москву).

1995 год был одним из самых плодотворных для создания платежной системы. Для согласования работы по реформированию платежной системы с коммерческими банками был создан Национальный платежный совет. Идею его создания выдвинул Жандосов, он же был избран председателем совета, а заместителем – я. Членами совета стали председатели крупнейших коммерческих банков.

Платежная система – это по определению та область, в которой Центральный банк должен сотрудничать с коммерческими банками. Поэтому было разработано короткое (на полутора страницах) соглашение: участники, подписавшие документ, брали обязательство координировать свои усилия по созданию платежной системы в области стандартизации, форматов обмена информацией и единого подхода к построению внутренних систем. Соглашение было открыто для присоединения. Вначале число подписавших банков было невелико, однако на заседания приходили и сотрудники других банков, которые наблюдали за процессом. Некоторые крупные банки вначале предлагали платежных систем не создавать в принципе: они считали, что крупные банки откроют прямые корреспондентские отношения друг у друга, мелкие банки – у крупных, и все заработает без лишних усилий. В тот момент наиболее конструктивные позиции занимали руководители Народного сберегательного банка (З. Какимжанов) и «ТуранАлем Банка» (Е. Татишев).

Со временем, когда основные вопросы были урегулированы, Жандосов постепенно отошел от непосредственного участия в работе, как и руководители коммерческих банков. Вместо них работали либо курирующие заместители, либо директоры служб информатизации. К этому моменту все ведущие банки подписали соглашение о присоединении к Национальному платежному совету.

Создание Национального платежного совета сыграло, с одной стороны положительную роль, – банки принимали непосредственное участие в становлении системы крупных платежей и системы розничных платежей. С другой стороны, когда дело коснулось системы расчетов с использованием платежных карточек, банки жестко отстаивали свои интересы, с моей точки зрения, даже в ущерб общенациональным.

РАЗРАБОТКА КОНЦЕПЦИИ ПРОМЕЖУТОЧНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Принципы реформирования платежной системы были разработаны методом мозгового штурма. Трудно сейчас сказать, кто какие подавал идеи, но в результате родился документ, который назвали концепцией промежуточной платежной системы. Он предусматривал:

– создание областных клиринговых палат, которые должны были до конца отделить платежную систему от бухгалтерской системы Нацбанка и приучить коммерческие банки управлять денежной ликвидностью в филиалах;

– создание системы крупных платежей, работающей в реальном времени;

– развитие платежных инструментов, таких как чеки, платежные карты, прямой дебет и т. д.

В принципе, создание любой платежной системы при правильном подходе является достаточно регламентируемым процессом, который хорошо укладывается в рамки проекта.

Для создания платежной системы необходимо:

– определить круг участников (банки, небанковские финансовые организации и т. д.);

– определить используемые в системе платежные инструменты (платежные поручения, чеки, прямой дебет и т. п.);

– определить системы управления рисками;

– иметь законодательное основание для определения правил проведения платежей и расчетов;

– иметь техническое решение.

У нас существовало формальное разделение по сегментам: С. Абдулкаримов отвечал за создание системы крупных платежей, Ф. Назыров – за систему розничных платежей, О. Поликарпов – за систему с использованием платежных карт, а Р. Мусаев – за систему с использованием чеков и векселей. Но мы работали вместе, обсуждая различные платежные системы мира, возможность использования их опыта у нас в стране. Тем не менее не был решен главный вопрос – окончательного расчета по счетам в Национальном банке. Без него вести разговоры о создании системы расчетов в реальном времени было очень трудно. Уговорив сначала Жандосова, а потом и все правление Нацбанка, мы добились только одного: чистые позиции банков по результатам работы Алма-атинской клиринговой палаты были поставлены в начало очереди и ни в каком случае не должны были выбрасываться при «раскручивании» платежей.

ПРЕОБРАЗОВАНИЕ СИСТЕМЫ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА

Осенью 1995 года в Национальном банке сложилась система неустойчивого равновесия: Управление платежных систем разрабатывало концепцию национальной платежной системы и пути ее реализации. В это же время происходил переход Нацбанка на единое программное обеспечение, в котором также были заложены возможности осуществления платежей и расчетов. Стало ясно, что с таким подходом мы обречены на долгий путь. За это время коммерческие банки создадут свою (еще одну!) систему перевода денег, основанную на прямых корреспондентских отношениях, а это чревато как системными последствиями, так и отставанием инфраструктуры от экономики в целом. Кроме того, группа программистов НБРК разработала систему доставки платежей от коммерческих банков в Нацбанк, аналогичную системе Алма-атинской клиринговой палаты. В ней окончательные расчеты проводились методом раскручивания в конце дня, то есть платежи могли быть выброшены. В результате произошло то, что и должно было произойти – в один из дней при проведении окончательных расчетов платежи были выброшены. Разгорелся серьезный скандал.