Павел Ревенков - Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей

Для многих государств, включая Российскую Федерацию, одной из актуальных задач в сфере денежного обращения является оптимизация денежного оборота. Если 20–30 лет назад оптимизацию денежного оборота связывали с банковскими картами, то сегодня им вполне могут составить конкуренцию электронные деньги.

Отправной точкой в развитии правового регулирования электронных денег в России можно считать принятие Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Данный Закон ввел, в частности, понятие «электронные денежные средства»– денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Закон также определил основные права и обязанности операторов электронных денежных средств, до этого основывавших свою деятельность преимущественно на общих диспозитивных нормах гражданского законодательства.

Учитывая, что в зарубежных нормативных документах заметно преобладает термин «электронные деньги», в данной работе будет использоваться именно он.

На сегодня электронными деньгами так или иначе пользуются сотни миллионов людей по всему миру. С их помощью мы можем приобрести большинство тех благ и услуг, которые мы привыкли приобретать за наличный расчет или при помощи банковской карты.

Обобщая международные подходы к определению понятия «электронные деньги», можно сделать вывод, что они являются денежной стоимостью, предоставленной требованием на эмитента. При этом электронные деньги:

• хранятся на электронном устройстве;

• выпускаются по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

• принимаются в качестве средства платежа иными учреждениями, кроме эмитента.

Существующие в настоящий момент системы электронных денег принято разделять на две группы:

1) электронные деньги на базе карт;

2) электронные деньги на базе сети «Интернет».

Системы электронных денег, относящиеся к первой группе, представляют собой подтип электронных денег, инструментом обращения которых является карта со встроенным чипом, на котором записана информация о хранящихся на нем электронных деньгах.

Приобретая у эмитента подобную карту, клиент может расплачиваться ею в специальных торговых точках, оборудованных соответствующим образом.

В настоящий момент подобный тип электронных денег относительно мало распространен, поскольку во многом дублируется обычной банковской картой международных платежных систем.

Вторым типом электронных денег являются электронные деньги на базе сети «Интернет». Ключевым аспектом таких электронных денег является отсутствие у них материального объекта, с помощью которого можно было бы осуществлять их оборот. Все платежи происходят онлайн в Интернете без какого-либо перемещения материальных объектов.

В отличие от банковских платежей с использованием удаленного управления счетом через интернет-банкинг, у таких систем электронных денег нет «наличных» электронных денег, которые принимались бы всеми участниками системы в качестве эквивалента.

Необходимо отметить, что в некоторых из таких систем имеются предоплаченные карты, на которых записана фиксированная стоимость электронных денег (5, 10, 100 единиц и т. п.). С помощью таких карт можно впоследствии осуществить пополнение счета в системе электронных денег на нужную сумму.

Считать подобные карты аналогом наличных денежных средств представляется не совсем корректным. Действительно, данные карты теоретикески можно использовать в качестве инструмента платежа (если контрагент согласен принять такие карты как средство оплаты). Поскольку существуют карты с различным номиналом, то при необходимости можно выдать сдачу.

Свойства, которые позволяют определить банкноту, как единицу настоящих денег, имеют физическую природу – соответствующий размер банкноты, рисунок, тип бумаги, наличие водяных знаков и т. п. Свойства, которые определяют предоплаченную карту, как единицу электронных денег, это тот набор информации, который на ней написан (номер карты и другие реквизиты). Иными словами, покупая предоплаченную карту, клиент приобретает ее ради информации, записанной на ней, а не ради самого материального объекта.

Отдельно стоит отметить системы платежей на базе мобильных телефонов. В таких системах электронные деньги привязаны к счету мобильного телефона пользователя, при помощи которого он расплачивается за услуги связи. Списание денег со счета абонента может осуществляться различными способами: SMS-сообщения, специальное программное обеспечение и др.

Примечателен тот факт, что современный мобильный телефон может одновременно использоваться для расчета как настоящими деньгами (через интернет-банкинг), так и электронными деньгами (либо через интернет-браузер, либо при помощи специального программного обеспечения).

Другой классификацией, которую принято вводить, является деление электронных денег на фиатные и нефиатные.

Электронные фиатные деньги номинированы в валюте какого-либо государства и являются разновидностью денежной единицы данного государства. Соответственно эмиссия, оборот и погашение электронных фиатных денег регулируются законодательством государства, в валюте которого они выпущены. Признавая электронные деньги фиатными, государство обеспечивает их надежность и ценность. Электронные нефиатные деньги не выражены в валюте какого-либо государства, а эмитируются негосударственными организациями.

Исполнение обязательств по таким электронным деньгам соответственно гарантируется только выпустившей их организацией [4] Обычно такие электронные деньги привязаны к стоимости одной из мировых валют. .

Основными преимуществами использования электронных денег являются: удобство для пользователей – электронные деньги обладают превосходной делимостью, портативностью, их легко объединять. В отличие от наличных денег они идеально сохраняются (электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени). Системы электронных платежей позволяют точно фиксировать момент платежа;