Павел Ревенков - Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей

© ООО «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов», 2016

© Ревенков П.В., 2016

© ООО «Издательство «КноРус», 2016

Стремительно развивающаяся со второй половины XX в. информатизация общества к началу текущего столетия захватила практически все сферы человеческого бытия. Поистине революционные изменения в области информационных и телекоммуникационных технологий стали происходить после открытия Интернета.

Возможности глобальной сети «Интернет» значительно повлияли на эволюционные процессы, связанные с формами проявления функции денег как средства платежа, и привели к формированию глобальной электронной среды, в которой появились электронные деньги, электронный банкинг, интернет-платежи и пр.

Современное общество привыкает к активному использованию новейших способов расчетов, применяя смартфоны, планшеты и персональные компьютеры для осуществления интернет-платежей из любой точки мира в любое время суток.

Наряду с очевидными преимуществами, интернет-платежи значительно расширили профили рисков, связанных с возможным использованием их в схемах, направленных на легализацию незаконных доходов. Не секрет, что в ряде случаев провайдеры, в чьих руках находятся домены или услуги web-хостинга, не только не сотрудничают с правоохранительными органами, но и относятся снисходительно к деятельности своих клиентов. Правовые препятствия для закрытия подобных доменов возникают, когда преступная деятельность осуществляется в другой стране, а не в той, где зарегистрирован домен. На подобные факты не раз обращалось внимание международных организаций, таких как ФАТФ, БАГ, МАНИВЭЛ.

В книге рассмотрен международный опыт регулирования электронных денег, в том числе в части вопросов противодействия легализации незаконных доходов. Приведен анализ источников риска возможного использования электронных денег в противоправных схемах. Рассмотрены подходы к оценке рисков отмывания денежных средств и финансирования терроризма с применением интернет-платежей.

Эта книга, написанная профессиональным специалистом в области банковского дела, будет полезна не только работникам государственных структур и кредитно-финансовых организаций, но и преподавателям, аспирантам, студентам экономических и правовых факультетов вузов, а также широкому кругу читателей, интересующихся вопросами противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Формирование системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), а также организация финансового мониторинга на национальном уровне являются важными задачами для любого государства, которое ставит одной из своих целей обеспечение финансовой безопасности.

К основным глобальным тенденциям в рамках ПОД/ФТ можно отнести:

• глобализацию финансовых рынков (приток незаконных средств создает серьезную опасность для экономики любого государства);

• развитие телекоммуникационных технологий (возможность перемещать деньги легко и быстро, эксплуатируя просчеты в международном регулировании);

• финансовый кризис (при нехватке ликвидных средств бизнес стал чаще привлекать преступные деньги).

По оценкам Управления ООН по наркотикам и преступности [1] Управление ООН по наркотикам и преступности (ЮНОДК или УНП ООН, UNODC United Nations Office on Drugs and Crime) – подразделение ООН, занимающееся борьбой с незаконным оборотом наркотиков, оружия, организованной преступностью, торговлей людьми и международным терроризмом. Управление было основано в 1997 г. в результате слияния Программы ООН по контролю за наркотиками и Центра по предотвращению международной преступности. ЮНОДК действует по всему миру через сеть региональных отделений. , объем незаконной деятельности, включая чисто экономические преступления, ежегодно составляет порядка 2,1 трлн дол. США. Это примерно 3,6 % мирового ВВП, из которых ежегодно отмывается примерно 1,6 трлн дол. США [2] См. подробнее: Чиханчин Ю.А., директор Росфинмониторинга. Международное сотрудничество в сфере борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, как фактор укрепления глобальной и региональной безопасности // Финансовая безопасность. 2013. № 1, июнь. .

Целью отмывания денег является желание владельца таких денег скрыть или замаскировать незаконный источник их получения, что дает ему возможность эти деньги тратить, не вызывая подозрений у надзорных и правоохранительных органов.

Легализация доходов, полученных преступным путем (чем по сути и является отмывание денег), – это фактическое внедрение «грязных» денег в финансовую систему. Незаконные доходы поступают в банковские структуры государств и путем проведения многочисленных операций принимают вполне легальный вид сточки зрения как обывателя, так и любого контролирующего органа. Для этого используются разнообразные средства, которые могут включать в себя разделение (разбивку) наличных денег на меньшие денежные суммы, приобретение мелких предприятий, соучастие сотрудников кредитных организаций и др. Большое число операций, успешно выполненных для сокрытия источника денежных средств, значительно затрудняет воспроизведение контролирующими органами всей их цепочки. Чем разнообразнее инструменты, используемые для размещения незаконных денежных средств для сокрытия источника средств, например, чеки, дорожные чеки, акции, облигации, тем сложнее проследить происхождение денег. Определению происхождения доходов препятствует проведение денег через несколько стран, где отсутствует эффективная система противодействия легализации преступных доходов или через офшорные финансовые центры.

В целом отмывание денег представляет собой незаконную деятельность, посредством которой легализуются преступные доходы. Эта функция присуща практически всем действиям по созданию прибыли преступными сообществами.

Большинству финансовых транзакций свойственен некоторый след, однозначно привязывающий сумму к конкретной персоне. Преступники избегают использовать традиционные платежные системы типа чеков, кредитных карточек и т. д. именно в силу наличия этого следа. Они предпочитают использовать наличность (так как это анонимно). Физическая наличность имеет весьма существенные неудобства, связанные с большим объемом и массой [3] Например, 44 фунта (примерно 20 кг) кокаина, стоящего 1 млн дол., эквивалентны 256 фунтам (примерно 116 кг) наличности суммой в 1 млн дол. США. Наличность почти в 6 раз превышает вес наркотиков. . Поэтому «отмыватели» стараются использовать различные способы перемещения денежных средств, при которых можно избежать жестких требований к идентификации. И системы интернет-платежей стали для них в какой-то степени просто находкой.