Коллектив авторов - Настольная книга руководителя организации. Правовые основы

Закон о банках и банковской деятельности (ч. 1 ст. 5) относит к банковским операциям кредитных организаций следующие:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Глубоко не вдаваясь в подробности споров о правовой природе банковской операции, можно отметить, что к настоящему времени банковскую операцию все же чаще не приравнивают к обычной гражданско-правовой сделке, а определяют через совокупность одной или нескольких сделок, оформляющих банковскую операцию, а также собственно неких специфических фактических и юридических действий, осуществляемых банком, и составляющих смысл самой банковской операции.

Данное обстоятельство может иметь значение при оспаривании в суде действий банка, совершаемых банком в рамках какой-либо банковской операции.

Банковские операции– это оформляемые одной или несколькими сделками, систематически проводимые исключительно кредитными организациями и Банком России на основании правил, определяемых законом и нормативными актами Банка России, фактические и юридические действия, охраняемые режимом банковской тайны, закрытый перечень которых установлен законом и объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.

Помимо банковских операций, кредитные организации могут совершать сделки, которые законодатель также перечисляет в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. К ним относятся:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6 )лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Интересен следующий факт. Хотя банковские сделки, перечисленные в ч. 3 cm. 5 Закона о банках и банковской деятельности, не относятся к категории банковских операций, зачастую их осуществление невозможно без наличия соответствующей лицензии. Специалисты отмечают, что ситуация, когда лицензия необходима для осуществления банковских сделок, возникает, например, при выдаче банками поручительств за третьих лиц, при создании общих фондов банковского управления в целях осуществления доверительного управления имуществом клиентов, а также при осуществлении операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями [22] См.: Соломин С.К. Разграничение категорий «банковская операция» и «другие сделки кредитной организации» // Законодательство. 2007. № 7. СПС «Гарант». .

Необходимо заметить, что кроме собственно банковской, а также деятельности в рамках совершения банковских операций и сделок, прямо предусмотренных ст. 5 Закона о банках, кредитные организации осуществляют и иные виды разрешенной им предпринимательской деятельности. В качестве примера можно привести осуществление кредитными организациями разрешенной им ст. 6 Закона о банках профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Лицензирование данной деятельности также осуществляется в настоящее время Банком России. С другой стороны, кредитным организациям Законом о банках и банковской деятельности прямо запрещено заниматься определенными видами деятельности. Это страхование, торговля и производство.

Таким образом, предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской и включает в себя, в том числе, предпринимательскую деятельность кредитных организаций, не являющуюся банковской (например, их профессиональная деятельность на рынке ценныхбумаг).

Без сомнений, основными субъектами рынка банковских услуг являются кредитные организации. Именно они предоставляют банковские услуги своим клиентам: всем юридическим и физическим лицам, в том числе другим кредитным организациям, индивидуальным предпринимателям, органам государственной власти, коммерческим и некоммерческим организациям. Традиционно в российской банковской системе больше банков, чем небанковских кредитных организаций (далее – НКО). Если банков в России зарегистрировано 1000 и реально функционирует около 900, то НКО – всего около 60 [23] См.: Официальный сайт Банка России в сети Интернет. . Однако вместе они составляют нижний уровень двухуровневой банковской системы. Именно кредитные организации имеют исключительное право осуществлять банковскую деятельность на основании лицензии Банка России. По российскому законодательству банки, в отличие от небанковских кредитных организаций, являются универсальными кредитными организациями. Это означает, что банк осуществляет банковскую деятельность во всех трех основных направлениях: привлечение и (или) размещение средств (денежных средств и иных ценностей) юридических и физических лиц, а также осуществление расчетов между ними. Банк, и только банк, имеет право в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов.

Безусловно, сегодня на рынке банковских услуг (и Россия не является здесь исключением) банки имеют соответствующую специализацию, развивая определенные направления банковского бизнеса. Тем не менее российский законодатель определяет банк именно как универсальную кредитную организацию. Существование НКО обусловлено разнообразными финансовыми, организационными и даже кадровыми причинами, предопределяющими нецелесообразность создания в ряде случаев такой универсальной финансовой организации, как банк.