Бет Коблайнер - Как превратить своего ребенка в финансового гения? [litres]

Не расстраивайтесь, если общая сумма покажется вам слишком большой. Вам может понадобиться время, чтобы накопить всю необходимую сумму, но откладывайте – и храните деньги в супербезопасном месте, например на сберегательном вкладе в Интернете, даже если процент очень маленький. Ваша цель не в том, чтобы заставить деньги расти, как на Поле чудес, но защитить их, потому что они защитят вас в непредвиденных ситуациях, которыми богата жизнь.

Жизнь достаточно сложная штука, так что, когда речь заходит об инвестировании, используйте простую стратегию. Смысл в том, что самое простое и есть самое разумное решение. Открываете ли вы традиционный или индивидуальный пенсионный счет, выбор инвестиций один и тот же: низкозатратный индексный фонд. Тот же самый совет имеет силу и для ваших собственных вложений, отличных от пенсионных фондов. Низкозатратный индексный фонд ваш лучший друг.

Вот мой рекламный ролик: ни одни вложения в акции не дадут вам гарантии, но, в целом, инвестиции в акции в вашем портфеле должны быть, потому что это проверено временем – акции предоставляют инвесторам путь сохранять деньги от инфляции. Лучший способ инвестировать в акции заключается в распределении рисков и покупке наборов различных акций (диверсификация).

Самый простой способ для этого – инвестирование в паевой индексный фонд акций, который собирает деньги у различных вкладчиков и помещает их в акции, перечисленные в особом списке. В список входят акции, которые представляет определенный срез фондового рынка. (Вы еще тут? Мы уже на финишной прямой!) Например, список S&P 500 содержит 500 акций многих самых крупных американских компаний. Обслуживание индексных фондов стоит намного дешевле, чем любых других паевых фондов, а чем ниже комиссия, тем больше денег в вашем кармане. Другой путь – это инвестиции в индексный биржевой инвестиционный фонд, известный как ETF .

Советую вам прочитать одну из моих любимых книг: Бертон Малкиел «Десять главных правил для начинающего инвестора» – она погрузит вас во все тонкости инвестиций, и к тому же легко читается [43] Она доступна на русском языке: перевод и издание «Альпина Паблишер», 2003; в 2018 году книгу переиздало «КИТ «Финанс». .

Если вы пребываете в безмятежном возрасте, то самые важные цифры, которые вы должны выучить, это телефонный номер родителей, домашний адрес и, смотря какие у вас приоритеты, средний балл в школе или средний рейтинг любимой футбольной команды. Но потом самой важной цифрой становится кредитный рейтинг. Большинство кредиторов используют тип кредитного рейтинга, который называется FICO и варьирует от 300 до 850 (великолепно). Он определяется вашими достижениями в своевременной оплате счетов, величиной вашего долга и длительностью использования кредита, наряду с другими показателями. Обычно кредитный рейтинг составляет около 700, и ваш должен быть, по крайней мере, не ниже. Всего один просроченный платеж может снизить рейтинг на 100 баллов. Чем ниже рейтинг, тем выше проценты, которые вы платите по кредитам, – такова суровая реальность. Низкий кредитный рейтинг может добавить тысячи долларов к ипотеке, не говоря о том, что вам будет сложнее арендовать квартиру или пройти проверку данных при устройстве на работу.

Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, возьмите кредитный отчет, который основан на этом рейтинге. Существует три крупных кредитных бюро – Equifax, Experian и TransUnion , – и каждое отслеживает оплату вами счетов немного по-разному. Вы можете запросить свой кредитный отчет в каждом бюро один раз в год бесплатно, на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружили ошибку (что, к сожалению, происходит чаще, чем вы думаете), например, просроченный платеж по кредитной карте, который на самом деле был внесен вовремя, – немедленно уведомите об этом соответствующее бюро. (Подробнее о том, как это сделать, вы можете прочитать на сайте бюро.)

В кредитном отчете вы не найдете свой рейтинг, но вы можете бесплатно получить ориентировочную оценку (не официальный рейтинг), если подпишитесь на сайт CreditKarma.com (что обеспечит вам также бесплатный доступ к вашим кредитным отчетам на Equifax и TransUnion в любое время). Если вы планируете в ближайшем будущем брать кредит, тогда потратьте 60 долларов и узнайте свой официальный рейтинг (по 20 долларов от каждого бюро) на сайте myFico.com [44] Россияне могут проверить свою кредитную историю и кредитный рейтинг на сайте https://zapros-bki.ru . .

Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, своевременно оплачивая все счета, – это самый важный фактор. Кроме того, увеличьте выплаты по кредитной карте и другим кредитам, они должны быть выше минимума. (Даже если вы платите на 20 долларов больше минимальной суммы платежа ежемесячно, это может помочь.) Другой совет: держите открытыми старые кредитные счета, даже если вы полностью выплатили их. Это может прозвучать нелогично, но кредитные бюро любят, чтобы у вас было много доступных кредитов (неважно, что вы их не используете), а также долгая кредитная история. Кроме того, в идеале, вам не следует занимать более 30 % от вашего кредитного лимита. То есть, если у вас кредитный лимит в 10 тысяч долларов, не берите кредит больше, чем на три тысячи. И, наконец, не выступайте поручителем по карте для вашего ребенка и не делайте его авторизованным пользователем своего счета, потому что тогда вы будете нести ответственность за любые сумасшедшие траты, которые он совершит. (Чего, конечно, не случится, если у вас идеальный ребенок. Но я все равно решила об этом сказать.)

Мало вопросов вызывает такое возбуждение у родителей, как образование детей. В главе 9 мы обсудили все, что вам нужно знать. Обязательно скажите ребенку, что вы копите ему на образование, потому что исследования показали: дети более настроены на поступление в вуз, если они знают, что вы крутитесь как белка в колесе, чтобы отложить деньги на эту цель. К моменту поступления вашего ребенка потрудитесь написать заявление на материальную помощь, даже если вы думаете, что у вас практически нет шансов ее получить. А вдруг вы будете приятно удивлены?

Как я уже говорила, хорошее образование для вашего ребенка будет самым мудрым вложением, которое гарантирует ребенку лучшую возможность для надежного финансового будущего.