Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Возникает вопрос: а знаете ли вы, каков размер ваших ежемесячных расходов?

Вы сможете рассчитать, каков должен быть размер вашего резервного фонда, лишь после того, как научитесь контролировать денежные потоки, то есть доходы и расходы.

Где держать резервный фонд

В противовес вашим пенсионным накоплениям, которые инвестируются на длительный срок, средства резервного фонда должны находиться в ликвидном состоянии. Ликвидность определяет, насколько быстро вы можете превратить активы (депозиты, ценные бумаги) в наличные деньги. Недвижимость представляет собой низколиквидный актив: вам понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги. Акции ликвидны, но вы можете потерять часть денег на этом рынке, если продадите в неблагоприятный момент.

Самыми ликвидными являются деньги, которые лежат у вас в кармане или тумбочке. Но они чересчур ликвидны, так как могут быть истрачены не только на непредвиденные расходы, но и на какие-нибудь прихоти.

Резервный фонд должен быть очень ликвидным, потому что он предусмотрен для непредвиденных расходов. Лучше всего разместить резервный фонд в банке. Конечно, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для того, чтобы получить большой доход (который всегда сопряжен с риском), а для того, чтобы создать финансовую защиту. Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет? По моему мнению, наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит . Во многих банках можно разместить деньги на депозите на 30 дней, и, если вы не заберете вложенные средства, депозит автоматически продлится на тот же срок по текущим ставкам. Это очень удобно. С одной стороны, вы держите деньги на депозите под неплохим процентом, с другой – ваши деньги очень ликвидны, и вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.

Как создать резервный фонд

Для многих главный вопрос: где взять дополнительные средства на создание резерва? Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу: заплати в первую очередь себе.

Как вы помните, это значит, что с каждой зарплаты вы должны отложить какую-то часть денег в резервный фонд, а уже после этого тратить оставшееся на текущие расходы. Часть, которую нужно откладывать, может составлять 5-15 % от вашего дохода. Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например, 15 000 рублей. Это много? Тогда 10 000 рублей. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-то сумму. В продолжение разговора о плане финансовой защиты расскажу две короткие истории.

История о предусмотрительном биржевом спекулянте

Джесси Ливермор по кличке Вундеркинд был одним из известнейших биржевых игроков начала века. Как человек очень предусмотрительный Ливермор не только учел собственные слабости, но и позаботился о своей бесконечно преданной жене. Выплатив все долги, он вложил довольно крупную сумму в аннуитеты (пенсионные накопления).

Он говорил: «Я твердо решил, что, если даже окажусь в проигрыше, это не должно отразиться на моей семье. Женившись, я использовал часть моих средств, заключив трастовое соглашение на имя жены. Когда родился сын, я сделал то же и для него. Я поступил так не только потому, что боялся потерять деньги на бирже, но и потому, что знал: человек внезапно может лишиться всего, что имеет. Поэтому я обезопасил жену и сына от себя самого.

Многие мои знакомые, когда им было необходимо, уговаривали своих жен дать согласие пользоваться их деньгами и обычно теряли все. В условиях же заключенных мной соглашений было зафиксировано, что ни я, ни моя жена не имеем права дотронуться до этих денег до определенного срока (пенсии). Эти средства защищены от меня и моей жены – защищены от моей игры на бирже и даже от любящей жены, всегда готовой к самопожертвованию. Я не хочу рисковать». (Верите ли вы, что это слова биржевого спекулянта?)

Опасения Вундеркинда не были напрасными: он становился банкротом по меньшей мере три раза еще до краха 1929 года. В последний раз он рискнул всем, что имел, в начале 1930-х годов и остался в проигрыше. В течение десяти лет после этого он бродил вокруг Уоллстрит, не теряя надежды собрать капитал для еще одной игры, и в конце концов пустил себе пулю в лоб.

А вот еще одна история, на сей раз нашего соотечественника Игоря П., которую мне рассказал его тесть.

История о непредусмотрительном бизнесмене

У Игоря было все: свой бизнес, большая квартира, прекрасная семья (жена и ребенок), два автомобиля. К сожалению, у него еще была и страсть к игре: он любил заглядывать в казино. И настолько увлекся игрой, что начал продавать активы, чтобы удовлетворить свою страсть. Все это привело к потере бизнеса, недвижимости, автомобилей. Жена и ребенок Игоря живут с его родителями в двухкомнатной квартире и благодарят Бога за то, что кредиторы их не трогают. А Игорь скрылся от кредиторов, и никто не знает, где он сегодня. У его семьи не осталось ничего.

Эти две истории прекрасно иллюстрируют всю важность плана защиты.

План финансовой защиты – основной план в жизни любого человека. Я могу повторять это снова и снова. О самых разных финансовых инструментах, в которые можно инвестировать деньги, и о потенциальных рисках при инвестировании речь пойдет чуть ниже. Сейчас скажу лишь одно: при реализации плана защиты все средства должны инвестироваться без риска (с минимальными рисками), так как вы не имеете права рисковать своими пенсионными деньгами.

Основным фактором при выборе партнера служит не доходность или ликвидность компании или банка, а надежность. Выбирая компанию, вы должны оценить ее надежность по ряду критериев.

Это самый простой и эффективный метод оценки надежности для тех, кто знаком с таким понятием. Независимые рейтинговые агентства оценивают надежность, выполнив за вас работу по изучению компании, и обнародуют результат своего исследования. Компании почти всегда заинтересованы в такой оценке со стороны агентств, потому что от их рейтинга зависит привлечение клиентов и развитие бизнеса. Наиболее авторитетными и известными являются такие агентства, как S &P, Moody’s, Dun & Bradstreet, чьим оценкам доверяют во всем мире. Рейтинги обозначаются, как правило, буквами – большое количество букв А означает более высокую степень надежности. Например, государственные облигации США имеют самый высокий рейтинг надежности – ААА. Степень надежности уменьшается следующим образом: