Наталья Смирнова - Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?

Если вы не доверяете российским банкам, если у вас накопления на сумму более 700 тыс. рублей, а также если вы желаете в будущем инвестировать в зарубежные инструменты, то вам можно порекомендовать открыть счет за рубежом. Сложно ли это? На сегодня по закону «О валютном регулировании и валютном контроле» граждане РФ могут свободно открывать счета в зарубежных банках. Все, что потом от них потребуется, – это прийти в отделение налоговой инспекции по месту регистрации, заполнить форму – уведомление об открытии счета в зарубежном банке, и далее – перевести средства к себе на счет из любого российского банка, где у него открыт счет.

Прежде всего, важно выбрать подходящий вам банк . На основании каких параметров можно это можно сделать? Перечислю основные критерии:

• конечная цель открытия счета за рубежом;

• ваша кредитная история в российских и зарубежных банках;

• размер накоплений, который вы планируете разместить за рубежом;

• дополнительные опции, которые банк предоставляет (инвестиционные возможности в виде зарубежных фондов и брокерских услуг, например);

• удобство работы с банком.

Шаг первый– определение конечной цели. Перед тем, как выбирать банк, лучше всего еще раз подумать: а что вы будете делать дальше с теми средствами, которые хотите разместить за рубежом? Может быть, вы планируете приобретать недвижимость за рубежом? Тогда логично выбирать банк в той стране, где и планируется покупка объекта. Либо вы хотите открыть счет для того, чтобы получить доступ к зарубежным фондам и зарубежному фондовому рынку, и тогда имеет смысл выбирать банк, который может удовлетворить ваши изыскания. Если вы просто хотите найти надежный банк, чтобы сохранить в нем свои накопления, то вам стоит обратить внимание на систему страхования вкладов в разных странах и выбрать страну с максимальной защитой вкладчиков (табл. 1).

Таким образом, на первом этапе вам будет необходимо составить максимально полный список банков, которые удовлетворяют вашим конечным целям, по которым вы открываете счет за рубежом. Это список будет корректироваться по мере прохождения следующих этапов.

Шаг второй– самооценка. Это важный этап, так как банк всегда проводит оценку каждого потенциального клиента, прежде чем открыть ему счет.

Чтобы оценить клиента, банки, как правило, требуют:

• заполнить анкету клиента, где вы указываете свои ФИО, паспортные данные, называете источники происхождения ваших средств, которые вы планируете направлять на счет за рубежом, источники ваших постоянных доходов, ваши текущие инвестиции, а также банки, где у вас уже есть счета. Кроме того, в анкете просят указать цели открытия счета, планируемый объем средств, который вы желаете поместить на счет за рубежом, частоту пополнения и расходования средств со счета и т. д. Разные банки требуют разной информации в анкете. Также возможно, что в анкете потребуется указать страны, из которых ожидаются поступления средств на ваш счет:

• предоставить паспорт;

• предоставить документы, подтверждающие ваши доходы (например, справку о зарплате, договор купли-продажи недвижимости и договор аренды, договор продажи собственного бизнеса, выписки из инвестиционных фондов и т. д.).

Таблица 1 [2]

Системы страхования вкладов в разных странах

Данный перечень информации не исчерпывающий, каждый банк может добавить что-то свое, например, рекомендательные письма из других банков, личную встречу с вами и т. д. Просмотрите требования тех банков, которые вы отобрали на первом этапе и оцените свои возможности. Если выбранные вами банки имеют представительства в России, вы можете более детально уточнить процедуру отбора клиентов у них, либо по телефону, либо в ходе личной встречи.

Шаг третий– оцените сумму, которую вы хотите перевести за рубеж. Дело в том, что разные банки имеют разные требования по минимальным суммам, с которыми они начинают работать с новыми клиентами. Так, минимальной может быть сумма и в 1 тыс. евро, и в 500 тыс. евро. Также обратите внимание, требует ли банк, чтобы вся сумма была заведена на счет сразу, либо ее можно постепенно, в течение 3–6 месяцев занести на счет. На этом этапе сразу отсеются те банки, которые не подходят вам по размеру минимального порога для входа. На этом же этапе детально изучите систему страхования вкладов в каждой из тех стран, которые вы для себя подобрали, и проверьте, входит ли выбранный вами банк в эту систему. И далее соотнесите ту сумму, которую вы планируете разместить в банке, с суммой гарантированного возмещения по страхованию вкладов. Также важно изучить, какие события считаются страховыми, то есть при каких условиях происходит выплата по страхованию вкладов: это может быть отзыв лицензии, банкротство банка, замораживание счетов банка и т. д. Также обратите внимание, во всех ли валютах страхуются вклады, страхуются ли и срочные депозиты, и депозиты до востребования (текущие счета), действуют ли дополнительные частные фонды страхования вкладов, либо только государственные и т. д. Изучите исключения, когда возмещение по вкладам не производится.

Шаг четвертый– определить опции, которые предоставляет банк. Если все, что вам нужно, это – депозит, то, в принципе, этот шаг для вас не так важен. Но, в любом случае, лучше всего его пройти, хотя бы с прицелом на будущее. Оцените, предоставляет ли банк возможность приобрести паи зарубежных инвестиционных фондов различных управляющих компаний, посмотрите, есть ли в арсенале банка услуги брокера и т. д. Интересными могут показаться также и возможности по приобретению пенсионных программ через данный банк, а также программ страхования жизни. Чем больше возможностей предо ставляет вам банк, тем меньше вероятность, что в будущем вам придется повторять процедуру открытия счета за рубежом просто потому, что ваш банк уже не покрывает все ваши потребности в области личных финансов.