Наталья Смирнова - Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?

В-третьих, депозиты могут предусматривать возможность пополнения счета. Эта функция очень удобна, если вы собираетесь разместить во вкладе свои сбережения, но предполагаете, что у вас будут и в будущем образовываться свободные средства, которые можно доложить на депозит. Также депозиты могут предусматривать возможность частичного снятия средств из вклада, причем без потери процентов по нему. Эта опция есть далеко не у всех вкладов, ее наличие следует уточнить отдельно, как и возможность пополнения вкладов. Если депозит предполагает частичное снятие, то это означает, что банк разрешит вам расходовать средства с него, при условии, что у вас во вкладе всегда будет оставаться минимально необходимая сумма средств, – так называемый неснижаемый остаток. Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия более гибкий, чем обычный депозит без этих опций, но он и менее доходен, чем простой депозит.

В-четвертых, депозит можно открыть не только в рублях, но и в валюте. Чаще всего банки предлагают вклады в долларах и евро. Это дает вам возможность диверсифицировать ваш портфель с точки зрения валютных рисков. При этом важно помнить, что наиболее доходны на сегодня вклады в рублях, далее по доходности следуют вклады в долларах, а замыкают троицу – вклады в евро.

В-пятых, депозиты могут быть автоматически пролонгируемыми и без пролонгации. Это означает, что есть вклады, которые, после того, как по ним истек срок действия, автоматически продляются на тот же срок и на условиях, которые действовали по такому вкладу в банке в тот момент. Если же вклад не пролонгируемый, то когда по нему закончится срок, средства со вклада поступят на вклад «до востребования» по ставке 0,1 – 1% годовых.

В-шестых, депозиты разнятся по схеме начисления процентов. Проценты могут начисляться в конце срока вклада, либо в течение срока вклада (раз в месяц, раз в квартал и т. д.).

Если проценты начисляются в течение срока действия вклада, то это может происходить в нескольких вариантах:

• проценты могут плюсоваться к сумме вклада с установленной периодичностью – раз в месяц, квартал и т. д. При этом каждый раз проценты будут начисляться уже не к сумме вклада, а к сумме вклада вместе с начисленными на нее за предыдущие периоды процентами. Вклад с таким начислением процентов называется депозитом с капитализацией процентов. Доход по нему будет выше, чем по вкладу с аналогичной ставкой, но с начислением процентов в конце срока;

• проценты могут не прибавляться к сумме вклада, а перечисляться вам на специально открытый счет «до востребования», с которого вы сможете расходовать получаемые проценты.

Итак, депозит – очень гибкий инструмент. Кроме того, банковский вклад позволяет решить сразу несколько проблем, связанных с наступившим финансовым кризисом:

• получить гарантированный доход на уровне, сопоставимом с высокой инфляцией либо, по крайней мере, минимизировать потери из-за инфляции;

• получить гарантии возврата своих сбережений, даже в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, что, безусловно, является одним из рисков финансового кризиса;

• получить гибкий и ликвидный инструмент, с которого достаточно просто изъять свои сбережения при необходимости;

• диверсифицировать свои сбережения по разным валютам, так как банковский вклад можно открывать не только в рублях.

Для каких целей можно использовать банковский депозит?

• Прежде всего, он идеален для формирования резервного фонда на непредвиденные расходы. Размер этого фонда, как правило, рекомендуется в коридоре 3–6 ежемесячных расходов, и такой фонд должен быть абсолютно у каждого инвестора, вне зависимости от того, краткосрочны или долгосрочные его финансовые цели, которые он поставил перед собой. Например, болезнь одного из членов семьи затянулась и уже не покрывалась больничным. Семье пришлось некоторое время существовать в условиях временного снижения доходов. Если ее члены были к этому не подготовлены, они могли либо быстро прибегнуть к дорогим экспресс-кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив расходы на кредиты, либо изъять средства из долгосрочных инвестиций, тем самым лишив себя одной или нескольких финансовых целей. Резервный фонд жизненно необходим в период кризиса, когда растет инфляция, повышается риск быть уволенным по сокращению, а долгосрочные инвестиции приносят убытки. В то же время резервный фонд не должен храниться в наличности дома, чтобы не существовало соблазна потратить его на не самые жизненно необходимые цели, такие как 105-я пара обуви или очередная очень нужная шуба. Каков оптимальный размер резервного фонда? Для каждого инвестора он свой, в пределах 3–6 ежемесячных расходов. Но если в семье имеются задолженности по кредитам, есть иждивенцы, которых надо содержать, доход семьи нестабилен, либо у одного из членов семьи есть риск попасть под сокращение штатов, то резервный фонд должен составлять 6 ежемесячных расходов. Если же этого всего нет, то можно ограничиться фондом в размере 3 ежемесячных расходов.

• Также банковский депозит, пожалуй, является чуть ли не единственным вариантом накопления на краткосрочную финансовую цель в течение 1–2 лет. При таком коротком сроке инфляция будет не столь губительна для ваших накоплений, как риск колебаний на финансовых рынках. Учитывая, что кризис еще не окончен, колебания на рынках еще некоторое время продолжатся и могут быть весьма значительными, поэтому в течение 1–2 лет есть риск получить убыток от инвестиций в более рискованные агрессивные инструменты, чем депозит. Конечно, вы можете рискнуть и вложить свои накопления, например, в акции, но будьте готовы к тому, что вашу цель придется отодвинуть на несколько лет из-за колебаний на фондовом рынке. Таким образом, если у вас имеются неотложные, важные финансовые цели, которые вы планируете достичь в течение 1–2 лет, вам идеально подойдет банковский депозит.

• Банковский депозит также будет полезен для тех, кто накапливает средства для крупных инвестиций, неважно, будут это инвестиции на фондовом рынке, рынке недвижимости и т. д.

Как следует из целей, под которые подходит депозит, данный вариант инвестиций является консервативным, а, значит, не подходит для долгосрочных вложений, ведь он не избавляет от риска инфляции, который так опасен на длинных промежутках инвестиций. Таким образом, не стоит хранить на депозитах абсолютно все ваши сбережения, если у вас есть цели сроком в 5 лет и более, так как за это время влияние инфляции будет более значительным, чем колебания на финансовых рынках, и вы рискуете понести убытки, поскольку депозит не обгоняет инфляцию.