Наталья Смирнова - Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?

Таким образом, для резервного фонда подойдет депозит:

• сроком на полгода – год;

• в той валюте, в которой вы планируете оплачивать непредвиденные расходы;

• с возможностью пополнения и частичного снятия;

• с автоматической пролонгацией;

• с начислением процентов раз в месяц-квартал, либо полгода, если это вклад на год.

Что касается депозита на краткосрочные финансовые цели сроком в пару лет, то в данном случае можно порекомендовать следующие варианты.

Относительно срока депозита : он должен четко совпадать со сроком, который вы определили для вашей цели. Так что вам необходимо будет для себя уточнить этот момент, а также то, понадобятся ли вам все ваши накопления сразу в полном объеме, либо по частям. Например, если вы решили покупать машину, то, скорее всего, вам понадобится изъять всю сумму сбережений с депозита. Если же вы копите на курсы повышения квалификации, вполне возможно, вам придется снимать средства с депозита раз в квартал или полгода, а не все сразу. Таким образом, если вы предполагаете, что вам понадобится вся сумма сразу, то определите для себя тот срок, через который вы планируете оплачивать вашу цель, и открывайте вклад на этот период. Если вы точно не можете сказать, когда вам понадобится сумма с вклада, определите предположительно самый ранний момент, когда она вам понадобится и открывайте вклад на это время. Если же сумма вам понадобится не вся сразу, а по частям, то определите, когда вы начнете расходовать средства с депозита и когда завершите, и открывайте вклад на тот срок, когда вы планируете закончить ваши траты.

Что касается валюты , то оптимально открывать депозит в той валюте, в которой вы планируете оплачивать вашу цель или цели. Скажем, если вы копите на недвижимость в России, то вам подойдут рубли, а если в Европе – то евро.

Относительно пополняемости и возможности частичного снятия с вклада можно дать следующие рекомендации. Если вы планируете разместить некую сумму во вклад и не делать дополнительных вложений на депозит в дальнейшем, можно выбрать непополняемый вклад. Если же вы планируете довнесения, то оптимально выбирать пополняемый депозит. Относительно частичного снятия – если вы планируете, что вам нужно накопить определенную сумму на какую-то цель, и вы будете снимать всю сумму с депозита, то лучше открывать депозит без возможности частичного снятия. Тогда у вас не будет соблазна раньше времени израсходовать накопления. Если же вы предполагаете частичное, постепенное использование средств со счета, то лучше выбирать депозит с частичным снятием.

Резервный фонд должен использоваться именно на непредвиденные расходы, а не на то, что сейчас более актуально. Очень желательно, чтобы у инвестора никогда не возникала такая ситуация, когда у него длительное время отсутствует резервный фонд. Именно поэтому депозит на краткосрочные цели рассматривается отдельно от вклада с целью размещения резервного фонда на неотложные нужды.

Таким образом, для накопления на краткосрочные финансовые цели подойдет депозит:

• на срок, совпадающий со сроком вашей финансовой цели;

• в той валюте, в которой вы планируете оплачивать свою финансовую цель;

• с возможностью пополнения и частичного снятия, либо без таких опций (все зависит от цели и способа ее финансирования).

Если вы планируете накопить средства для крупных инвестиций, либо в период кризиса не готовы к рискованным капиталовложениям, вы можете занять «выжидательную позицию», воспользовавшись тем самым банковским депозитом, то есть некоторой «тихой гаванью». В текущий момент такой вариант использования банковского вклада тоже возможен.

Чтобы подобрать подходящий для этой цели депозит, прежде всего, необходимо определиться с такими параметрами, как срок, валюта будущих инвестиций. Если вы примерно понимаете, когда планируете начать инвестиции и какую валюту вы будете использовать, подобрать срок и валюту депозита не составит труда. Вам останется только определить, будете ли вы инвестировать сразу всю сумму с депозита, либо станете инвестировать постепенно, частями. Если вы планируете крупные инвестиции, то подойдет депозит без частичного снятия, а если постепенно – то с частичным снятием. В зависимости от того, будете ли вы накапливать на депозите средства, либо просто хотите разместить на какое-то время имеющуюся сумму средств, чтобы потом ее разово проинвестировать, вам подойдет депозит либо с пополнением, либо без.

Если же вы абсолютно не знаете, когда станете инвестировать, в какие именно инструменты, будете ли расходовать накопления во вкладе постепенно, либо сразу все, то лучше распределить накопления как минимум между двумя валютами, а еще лучше – тремя (рубль, доллар, евро). Также оптимально выбирать депозит на 6–12 месяцев, с пополнением и возможностью частичного снятия. Иными словами, вам нужно будет имеющиеся накопления распределить между наиболее гибкими депозитами (с пополнением, частичным снятием и на срок 6–12 мес.) в 2–3 валютах. Тогда вы будете готовы совершить практически любые инвестиции в любой срок. Но лучше все-таки хотя бы приблизительно определиться с вариантами для дальнейших вложений суммы с банковского депозита, чтобы определиться хотя бы с валютой вклада и не терять на конвертации сначала из одной валюты во вторую, а потом из нее – в третью.

Таким образом, для накопления на крупные инвестиции подойдет депозит:

• на срок, совпадающий с предположительным сроком начала инвестиций, либо сроком на 6–12 мес., если вы не знаете, когда начнете инвестиции;

• в той валюте, в которой вы планируете осуществить инвестиции, либо в 2–3 валютах, если вы не знаете, в какой из них вы будете размещать средства с депозита;

• с возможностью пополнения и частичного снятия, либо без таких опций (все зависит от способа инвестиций: либо вы разместите все сбережения с депозита одноразово, либо будете их инвестировать постепенно).

Говоря об использовании депозита как консервативного инструмента для накопления на краткосрочные финансовые цели, либо на крупные инвестиции, нельзя не затронуть тему открытия вклада за рубежом. Очень часто это удобнее, чем использовать депозит в российском банке, если ваши финансовые цели или инвестиции предполагаются за пределами РФ.