Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Рекомендации инвесторам:

1. Не торопитесь с оформлением сделки, даже если цена кажется вам весьма привлекательной.

2. Самостоятельно либо с помощью риелторов получите максимально полную информацию о выбранном объекте и сравните ее с имеющимися в продаже аналогами.

3. Обязательно проверьте имеющиеся у продавца документы на дом или квартиру с помощью юриста.

4. Не полагайтесь на рекламные проспекты и фотографии – надо поехать и лично осмотреть предлагаемый объект недвижимости.

5. Учитывайте, что сразу после покупки стоимость дома или квартиры может снизиться, а продать жилье с выгодой удастся лишь через 3–5 лет.

6. Чтобы снизить издержки, сдавайте собственность через управляющую компанию или риэлоров.

7. Выбирайте ликвидные объекты, стоимость которых будет расти в первую очередь. Помните главное правило риэлторов: место, место и еще раз место. Дома, расположенные на первой береговой линии, квартиры на центральных улицах или в престижных кварталах, где застройка ограничена, объекты с хорошими видовыми характеристиками – такую недвижимость всегда можно продать быстрее и дороже.

8. Выясните, какие налоги на недвижимость придется платить, какими правами на собственность обладают иностранные граждане.

О самом, казалось бы, простом и понятном методе вложения денег – банковских вкладах – большинство россиян знает крайне мало. «Сбербанк и ВТБ24 – надежные, а остальные нет», «банк может обанкротиться, и тогда я потеряю все свои деньги», «доходность по депозиту не покроет даже инфляцию» – такие высказывания можно услышать часто. Да и статистика говорит, что россияне не склонны рисковать своими деньгами даже в тех случаях, когда риски сведены к минимуму. Весной 2008 года опрос, проведенный НАФИ, показал: 78 % россиян за последние 5–6 лет не вкладывали свои деньги в какие-либо финансовые компании или банки.

Постараемся, во-первых, рассеять мифы, которые сопровождают вклады, и, во-вторых, показать, как ваши деньги, положенные на депозит, могут принести ощутимый доход. Кроме того, посмотрим, какой вклад подходит именно вам, и выясним, почему в кризисные моменты депозиты считаются не только наиболее надежным, но и вполне доходным видом инвестирования.

Итак, депозит (банковский вклад) – это деньги в рублях или иностранной валюте, помещаемые физическими лицами в банк на определенный срок в целях сохранения средств и получения дохода. Доход выплачивается в денежной форме в виде процентов. Срок и проценты по депозиту указываются в договоре на открытие банковского вклада.

Основные виды вкладов

Вклады до востребования.Название говорит само за себя – деньги можно в любое время снимать и класть без ограничений. Однако с точки зрения доходности вклады до востребования не слишком привлекательны: процентная ставка по ним колеблется в пределах 0,1–1 % годовых.

По сути, такие депозиты позволяют хранить деньги не дома, а в надежном месте. Выбирая вклад до востребования, лучше отдать предпочтения крупным государственным или частным банкам – они надежнее.

Срочные депозиты.Это денежные вклады, вносимые в банк на установленный в договоре срок (1, 3, 6, 12, 24 и более месяцев). Особенность срочных депозитов состоит в том, что по ним начисляются повышенные проценты, которые в случае досрочного закрытия вклада, как правило, теряются.

Основные разновидности срочных депозитов: срочный вклад – до окончания срока любые операции с деньгами запрещены, а в конце вкладчик получает сумму вклада и начисленные проценты; срочный депозит с выплатой процентов – сумма вклада в течение всего срока не меняется, периодически (раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода и т. д.) начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику; пополняемый срочный депозит – открывается на определенный срок, в течение которого деньги можно докладывать – максимальный или минимальный размер допвзносов, а также периодичность их внесения устанавливает банк; проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая довнесенные средства; срочный депозит с неснижаемым остатком – средства можно снимать до истечения срока, не запрещено и пополнять вклад; единственное условие – на счете всегда должна оставаться определенная сумма – неснижаемый остаток, размер которого определяется договором с банком; проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете; индексируемые депозиты – срочные депозиты с переменной доходностью, номинированные в рублях или иностранной валюте; владельцу такого вклада гарантирован возврат размещенной суммы и минимальный процентный доход; дополнительный доход по истечении срока зависит от поведения выбранного клиентом рыночного показателя – им может являться цена товара, курс валюты, процентная ставка или фондовый индекс.

Спасут не всех

Одна моя знакомая все свои средства держит в банковской ячейке. Несмотря на то, что сумма, которой она располагает, помещенная во вклад, могла бы приносить ей неплохой годовой доход (около 300,000 руб.). Виной тому страх потерять деньги при банкротстве кредитного учреждения. «Я могу, конечно, положить их в Сбербанк – но все равно не решаюсь», – говорила она мне. Таких людей немало. Лишние доводы в пользу своей консервативности они получили осенью 2008 года, когда кризис добрался до российской банковской системы. Первые кредитные организации, не выдержав финансового шторма, пошли на дно уже в сентябре. По своим обязательствам перед клиентами на рынке биржевого РЕПО не смогли расплатиться «Связь-банк» и инвестиционный банк «КИТ Финанс». Между тем оба входили в число 30 крупнейших по размеру чистых активов. «Связь-банку» помог «Внешэкономбанк» (ВЭБ), купив 100 % акций, а «КИТ Финанс» получили в «совместное пользование» АЛРОСА и РЖД.

После первых прецедентов государство всерьез озаботилось проблемами банковской системы в целом. В начале октября правительство выделило трем госбанкам – Сбербанку РФ, ВТБ и «Газпромбанку» – около 120 млрд руб. на поддержание ликвидности. Позднее ЦБР предоставил Сбербанку субординированный кредит на 500 млрд руб., а ВТБ и «Россельхозбанк» получили от ВЭБ 200 млрд и 20 млрд руб. соответственно. Кредиты предоставили и другим крупным игрокам: «Альфа-банку» (10,2 млрд руб.), «Номос-банку» (4,9 млрд руб.), Ханты-Мансийскому банку (2 млрд руб.). Средства на санацию банков выделили и Агентству страхования вкладов (далее – АСВ), которое не преминуло ими воспользоваться для спасения девяти кредитных организаций в начале 2009 года. Структуры Газпрома («Газэнергопромбанк», который ранее приобрел «Собинбанк» и «Межрегионгаз») прикупили банк «Союз», ранее входивший в холдинг Олега Дерипаски. А помогать пяти более мелким игрокам государство не стало. Ясно, что впредь поддержку окажут далеко не всем. АСВ при выборе руководствуется тремя критериями: социальная, экономическая значимость учреждения для страны или региона и целесообразность санации по сравнению с банкротством. Социально значимыми считаются банки, располагающие 4 млрд руб. на депозитах физических лиц – для организаций федерального уровня и 1 млрд руб. во вкладах граждан – для региональных банков.