Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Напомним несколько важных деталей, на которые следует обратить внимание, пытаясь вернуть свои средства из обанкротившегося учреждения.

Какие вклады застрахованыЗастрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в кредитной организации на основании договора банковского вклада, или счета, включая начисленные на сумму вклада проценты.

Не застрахованывклады на предъявителя (до востребования); средства, размещенные на обезличенных металлических счетах; вклады, которые размещены в филиалах российских банков за границей; деньги, переданные банкам в доверительное управление; деньги на счетах индивидуальных предпринимателей.

Страховой случайПраво вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Им признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБР на осуществление банковских операций или введение ЦБР моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сумма возмещения

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 % суммы, но не более 700,000 руб. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одной кредитной организации и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если депозит размещен в иностранной валюте, деньги вернут в рублях по курсу, действовавшему на день наступления страхового случая.

При этом выплачиваются и проценты. Например, 1 июля 2008 года вкладчик разместил 50,000 руб. на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10 % годовых путем капитализации к основному счету вклада. При наступлении страхового случая 2 ноября 2008 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695 руб. (основная сумма + проценты по день, предшествовавший дню отзыва лицензии).

Процедура возмещения

По закону о страховании вкладов, выплата компенсаций клиентам должна начаться через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. В извещении АСВ помимо информации о наступлении страхового случая прописано, в отделении какого банка-агента можно получить страховку. О месте получения выплат можно узнать из рассылки, публикаций в СМИ, по «горячей линии» Агентства или на его сайте ( www.asv.org.ru). Если филиальная сеть существующих банков не доходит до некоторых городов, страховое возмещение выплачивается через Почту России.

Сама процедура получения страхового возмещения предельно проста. Вы приходите в банк с паспортом, по которому открывался вклад, пишете заявление, а сотрудник банка-агента проверяет по реестру, действительно ли вы являетесь вкладчиком банка-банкрота. После этого вам дают выписку из реестра, в которой указывается сумма, подлежащая выплате (если вклад перешел по наследству, нужно представить свидетельство о праве на наследство по закону – завещание). Далее вы можете идти в кассу за деньгами или указать счет, на который вам переведут средства. Деньги можно получить в любое время, пока идет ликвидация банка. Если время упущено, вкладчик имеет право обратиться с заявлением в АСВ. При наличии уважительных причин – болезнь, служба в армии, чрезвычайные обстоятельства – вам позволят забрать деньги.

ВыплатаВыплата возмещения может осуществляться как наличными, так и путем перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Клиент, получивший от АСВ возмещение по депозиту, вправе требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Что делать, если ваш вклад был больше суммы, гарантированно защищенной государством?А если у вас в банке лежал, например, 1 млн руб.? В этом случае вам гарантированы 700,000 руб. Остальные деньги можно будет получить позднее – в процессе ликвидации активов и имущества банка.

Как учитывать госгарантии при выборе банка

Лучшая и, пожалуй, единственная депозитная стратегия на время кризиса – «не складывать все яйца в одну корзину». Если вы обладатель гораздо большей суммы, нежели 700,000 руб., разбейте ее и положите деньги в разные банки. Если это 1 млн руб., откройте депозиты в двух банках.

Итак, у вас есть 1 млн руб. Выбираете два банка. В первом открываете годовой депозит на 620,000 руб. с ежемесячной капитализацией процентов по ставке 12 % годовых. Даже если банк лишится лицензии в последний день действия вклада, вы не потеряете ни копейки и получите на руки 698 630 руб. Вторую часть свободной суммы (380,000 руб.) вы можете без опасений положить на пятилетний депозит в другой банк. По истечении данного срока (при все той же ставке 12 % и ежемесячной капитализации) вы получите 690 340 руб.

Аналогичную схему можно использовать с другими суммами. А вот разбивать крупный вклад на более мелкие в одном и том же банке не стоит: максимальная страховка в пределах одного кредитного учреждения все равно не превысит 700,000 руб.

Единственное, что может смутить вкладчиков, – статистика. Теоретически даже помощи АСВ может не хватить на всех. В российских банках во вкладах физлиц лежит 6 трлн руб., а объем фонда страхования вкладов равен 86,8 млрд руб. И хотя по закону в случае дефицита дополнительные средства АСВ выделяются из федерального бюджета, в условиях кризиса государство тоже может не справиться с коллапсом банковской системы. Впрочем, такие гипотетические размышления вряд ли испугают настоящих инвесторов.

Антикризисный депозит

«Зачем я буду класть деньги на депозит, если ставка по вкладу не покроет даже потери от инфляции, которая в последние годы превышала 10 %? Пифы, акции и недвижимость – более выгодные инструменты, приносящие от 20 до 100 % годовых», – до кризиса этот довод был одним из самых распространенных среди противников консервативной стратегии инвестирования. Но ситуация изменилась: по итогам 2008 года потери вкладчиков паевых фондов и акций исчислялись десятками процентов, а владельцы недвижимости не могут зафиксировать прибыль из-за отсутствия платежеспособного спроса. Это существенно повышает привлекательность депозитов: риск потерять средства остается низким, а доходность по сравнению с падающим фондовым рынком и недвижимостью выглядит весьма привлекательно.

«Следует понимать, что в период нестабильности для большинства людей речь идет не о том, как заработать, а о том, как сохранить. В этом случае депозит – оптимальный вариант», – говорят банкиры. Есть еще один довод в пользу вкладов: выбирая, где хранить деньги – на счете в банке или дома под матрасом, – разумнее отдать предпочтение первому варианту. Ведь инфляция никуда не исчезла – за 11 месяцев 2008 года уровень рублевой инфляции составил 12,5 %. Поэтому, если средства не размещены во вклады, вы несете потери.